百万医疗险虽然便宜，却在互联网保险中竞争最激烈，比如：
拼核保：无需健康告知的普惠e生，长期慢性病也能投保的惠享e生；
拼服务：质子重离子、抗癌特药一网打尽的尊享e生系列，可以报销特需医疗的复星超越保；
拼底价：支付宝好医保、复星联合优越保差不多是市场低价了；
拼品牌：平安e生保、医保无忧2020，都是大品牌性价比产品；
这些产品都有各自的独特之处，有的适合追求高性价比的朋友购买，有的适合身体不太好的患者投保，还有的适合看中医疗品质的朋友选择。
但是人还是贪心的，总想自己买的产品哪哪儿都好。要是有一款产品既价格低还服务好，既核保宽松又保障全面，那该有多好！
照以前，远虑君还真不敢说哪款产品可以做到。然而复星最近新出了一款百万医疗，超越保2020，囊括了以上所有优点：价格低、保障全、6年保证续保、还有特需医疗、ICU报销、人工肺...
这款产品真的这么完美吗？我们一起来看看，本文的主要内容有：
超越保2020，保什么？
两个版本，各有哪些亮点？
热门产品对比，表现如何？
一、超越保2020，保什么？
超越保2020是超越保的升级，也分为两个版本：
（点击查看大图）
升级后的超越保2020和老版的区别主要集中在重疾医疗免赔额、报销比例其他特色保障上：
基本保障：取消重疾免赔额，修改特需版赔付比例，报销比例为100%或70%，可自行选择；
取消重疾津贴：老版超越保确诊重疾可以赔付重疾津贴，而新版没有这项责任；
新增传染病保障：初次确诊甲、乙类传染病，可赔付传染病津贴；
新增少儿津贴：接种意外、一般意外、特定疾病都有保障；
那这些保障好吗？值得买吗？我们一起来具体分析下：
1、取消重疾免赔额，提高赔付比例
超级保2020两个版本的基础保障大部分内容是重合的：
一般住院医疗：最高可报200万，包括一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊医疗费用；
重大疾病医疗：保障108种重疾，最高可报400万，包括重大疾病住院医疗、特殊门诊、门诊手术医疗费用；
超越保2020标准版的报销比例，和老版超越保的两个计划一样：不限社保范围100%报销，不过若选择的是有社保，就医时没有经社保报销，则只能报销60%。
但特需版的赔付比例就有些不一样了，大家在购买时可以自己选择的赔付比例，100%或70%。也就是说，不论就诊时是否使用社保结算，也不管你是否是在二级及以上公立医院普通部、特需部、VIP部还是国际部就诊，都可以按照100%或70%结算。
超越保2020一般住院医疗的免赔额延续了旧版逐步递减的设置：
若上一年未发生过理赔，免赔额可逐年递减1000元；
若已发生理赔，在保证续保期内，次年免赔额不再递减，且维持上一年度免赔额。
一般医疗免赔额，标准版最低可降至5000元，特需版最低可降至1万元。但与旧版不同的是，如果确诊重大疾病，超越保2020没有免赔，而旧版超越保需跟一般疾病医疗共享免赔额。
2、传染病 、 ICU 、 人工肺，保障写入条款合同
超越保2020取消了原来的重疾津贴，新增了甲/乙类传染病保险金：若罹患甲类及按甲类管理法定传染病（危重型），无等待期，标准版赔1万，特需版赔1.5万。
甲类及按甲类管理法定传染病（危重型）包括以下两类：
甲类传染病：鼠疫、霍乱；
乙类传染病：新冠肺炎、非典、禽流感等。
确诊了上述疾病，达到了危重程度，就能拿到理赔金了，特需版赔1.5万，标准版赔1万。
除了传染病保障，超越保2020在条款里还明确了人工肺ECMO、ICU费用都可以报销：
（超越保2020条款）
远虑君之前科普过ECMO和ICU：
ECMO（体外膜肺氧合）：也叫人工肺，治疗心肺功能衰竭的有效手段， 光是开机当天的费用就要7万元左右，顺利启用后平均每天要花3000元左右，花费会非常高；
ICU（重症监护室）：费用主要包括监护、仪器、药物、检查以及抢救等多个项目，每天的花销都在上千元左右，甚至有些大医院可能需要上万元。
大部分医疗险不仅没有明确ECMO费用能否报销，ICU费用有的还仅限床位费。所以，相比之下超越保2020的保障更加全面、周到。
3、加强少儿保障，接种意外都能保
超越保2020新增了三种少儿责任，两个版本保障内容一致，只有保额区别：
少儿接种意外住院津贴：200元/天，最多30天；
少儿一般意外住院津贴：200元/天，最多30天；
少儿特定疾病保险金：确诊少儿特疾，标准版赔1万，特需版赔1.5万；
超越保2020的少儿特疾责任一共保障18种疾病，具体如下：
少儿意外及特疾责任是可选责任，可自行选择搭配，但要注意这3项责任需要同时投保或同时不投保，不能单独附加，不过好在价格不贵，也就多了几十块而已。
4、甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带和小三阳，都能保
保险好是很重要，但前提是我们可以拥有它。而医疗险向来是人身险中核保最严的，有些小毛病，也许别的保险可以承保，但医疗险可就不一定了。
超越保2020的优势在于支持智能核保，对于甲状腺结节、乳腺增生等常见疾病都有可能正常承保，一般医疗险拒保的乙肝患者，也有机会投保：
如果身体欠佳，过不了其他百万医疗险的健康告知，可以来试试超越保2020，智能核保后有机会正常承保。
和老版本相比，超越保2020保留了原版保额递减的优点，在此基础上提高了赔付比例，取消了重疾免赔额、新增了传染病和少儿特疾意外等责任，还将ICU和人工肺保障写进合同条款，保障更加周面。
尽管超越保2020相比旧版已经有了比较大的改善，但远虑君认为，它的亮点远不止这些，那么这款产品还有哪些优势呢？我们一起往下看。
二、两个版本，各有哪些亮点？
超越保2020的两个版本针对的是不同的人群和需求：
标准版：保障全面，性价比较高；
特需版：报销范围扩展到特需部、国际部和VIP部；
这两个版本各有什么优点呢？我们具体来看看：
1、特需版：二级以上公立医院特需部、VIP部、国际部，皆可报销
正如坐飞机有头等舱和经济舱、坐高铁有商务座和二等座，生病住院也可以选择特需病房或者普通病房。远虑君之前也给大家介绍过医院普通部、特需部、VIP部和国际部的区别：
好的就医环境和医疗服务到哪都是稀缺资源，这种稀缺性就体现在高昂的医疗费上：
特需病房的费用动辄就是普通病房的两三倍，即便是同样的治疗项目，价格也会比普通病房贵上一大截。
而且，特需病房里的很多项目医保是不能报销的，市面上大多的百万医疗险也会对特需部、国际部、VIP部的医疗费用免责，仅能报销普通部的费用：
（某百万医疗险免责条款）
也就是说，这些价格不菲的特需医疗费用要么就全部自己掏钱，要么就买高端医疗险，也能报销。可高端医疗险的保费实在太贵了，最低也是万元起步，咱平民老百姓真的是高攀不起。
那么是不是意味着咱们普通人就与高端医疗无缘了呢？超越保2020特需版就解决了这个问题，它的特别之处就在于：用较低的价格享受高质量的医疗资源。
可以看到，相比高端医疗险，超越保2020的保费亲民得多，尤其在20-25这个年龄段，不到1千块就能搞定，二级以上公立医院的普通部、特需部、VIP病房、国际部治疗，都能报销。如果选择70%的报销比例，价格还可以更低。
花较少的钱，住更好的病房，看最好的医生，获得更好的治疗，就是特需版的亮点所在。如果对就医环境有更高的追求，想体验优质的医疗服务，超越保2020特需版不可错过。
2、标准版：保费地板价，性价比更高
如果说特需版主打的是高端医疗服务，标准版主打的就是性价比。核心保障和热销百万医疗差不多，该有的都不缺，但是价格做到了市场最低，我们用同样主打性价比的好医保对比看看就知道了。
先看价格：
可以看出，基本上除了个别年龄段，超越保2020都比好医保长期医疗要便宜，5-20岁和41-45岁这两个年龄段虽然是好医保价格更低，但对于保障内容来说，超越保2020标准版更胜一筹：
可以看到，两款产品的核心保障都是差不多的，但是细节上，超越保2020更扎实：
① 免赔额：好医保长期医疗是6年共用1万，超越保2020，如果一直没有理赔，免赔额会自动逐年减1000，最高减5000，等于实际免赔额是5000-1万；
② 保障内容：人工肺、ICU这些费用，超越保2020明确写进了合同，可以报销，理赔时不用扯皮，更加省心；
③ 增值服务：超越保2020对于质子重离子的报销额度有400万，好医保长期医疗只有100万，而且好医保长期医疗险的等待期更长要90天，超越保2020只要30天；
整体来看，超越保2020两个版本性价比都很高，适合不同的投保人群。如果预算多，追求高品质医疗服务，就选特需版；如果手头紧、预算少，那就买标准版。
三、热门产品对比，表现如何？
超越保2020两个版本都有各自的特色和亮点，那这款产品在市场上的竞争力如何呢？远虑君选取了目前比较热门的几款可以保障续保的产品进行对比分析，具体如下：
超越保2020（标准版、特需版）
超越保（专家版、特需版）
昆仑健康超级保
平安e生保保证续保版2020
好医保长期医疗
（点击查看大图）
直接说结论：
如果身体健康有些问题：可以考虑复星联合优越保2020，支持智能核保，甲状腺结节、乳腺增生符合要求可以正常承保；
如果预算有限，追求性价比：可以选择复星联合优越保2020、昆仑超级保、好医保长期医疗，其中，复星优越保保障最全、最实在，建议优先考虑；
如果看中特需医疗：建议选择超越保2020，不限病种，可以报销二级以上公立医院的特需部、国际部、VIP部的医疗费用；
如果看中大品牌：平安e生保2020（保证续保版）6年保证续保，确诊恶性肿瘤可以豁免保证续保期内的后期保费。
远虑君说
总结一下，超越保2020的这次升级是很亮眼的，无论是保障内容还是性价比，都极具优势：
标准版：保障全面、价格便宜，6 年保证续保，不过只报销 普通部 的医疗费；
特需版：在标准版的基础上，能报销特需部、国际部、VIP部 等病房的医疗费，就医体验更好；
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