买保险时，保险受益人应该怎么填？

很多人认为保险受益人是一个非常简单的概念，随便一填就可以，但实际上，恰恰在很多保险理赔的纠纷案件的起因都是因为“受益人”。

刘女士的保险意识很强，在2015年，给自己的大学毕业不久的儿子买了一份寿险，受益人一栏没有指定，而是填写了“法定”一词。当时保险代理人意思是说，法定就是指的是儿子的法定继承人——刘女士本人与她老公。

2018年，儿子与小张结婚，婚后育有一女。

2020年，儿子因公死于车祸。保险公司按照合同要支付50万元的身故赔偿金，但刘女士和儿媳小张发生了纠纷。

刘女士认为，当初保险是买给儿子的，保费交的时候儿子还没有结婚，受益人既然填的是法定，这50万的赔偿金应该给刘女士夫妇二人。

儿媳小张则认为，她和被保险人已经结婚，属于法定继承人之一，有权分割保险金。

那么，保险赔偿金到底该如何分配？谁才是真正的受益者？

一、法定受益人与指定受益人

这个问题上，我们需要了解受益人的两种情况——“法定”和“指定”。

“法定”指的是谁？

投保时，受益人填写“法定继承人”的，保险公司按照继承法的规定分配赔偿金：第一顺序：配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

顺位继承有两种情况需要注意：

1、存在第一顺序继承人的，第二顺位继承人不能继承。第一顺序无继承人的，由第二顺序继承人继承。

2、这里的孩子包括亲生子女、领养子女和继子女。

在上面的例子中，刘女士和小张都是第一顺序继承人。因此，这笔钱应该平分给刘女士、刘女士老公、儿媳小张和小孙女，四人各占四分之一。

如果刘女士在投保时，指定了受益人会怎么样？

如果刘女士指定自己为受益人，情况就不同了。保险公司会把50万的保险赔偿金全部给刘女士。小张一分钱也拿不到。

当然，指定受益人必须经过被保险人同意才行，哪怕是最亲的人。

此外，刘女士还可以指定受益人的份额和顺序，例如：

领取份额：可以指定刘女士自己30%，老公30%，儿媳小张20%，小孙女20%。事故发生后，每个人都将按这个比例得到保险金。

领取顺序：可以指定刘女士自己和老公为第一顺位受益人，每人50%；儿媳小张和小孙女为第二顺位受益人，每人50%。在这种情况下，只要第一顺位受益人还在，第二顺位受益人就收不到保险金。

二、生存受益人和身故受益人

除了法定与指定受益人的区别，从保险金赔付的角度来看，受益人还可以分为“生存受益人”和“身故受益人”。

生存受益人则一般是被保险人本人，而且不能更改。

身故受益人可以由投保人或被保险人指定，如果身故受益人没有进行指定，那么身故保险金将作为被保险人的遗产由法定继承人继承。

不同险种的受益人指定情况如下表：

最后需要注意的是，生存保险金和身故保险金只能由生存受益人和身故受益人本人领取，其他的人不可以领取。

二、受益人先于被保险人死亡，该怎么办？

接着上述例子，如果刘女士指定了受益人为自己，后生病去世，两年后儿子发生的车祸去世，这种情况保险公司会按“未指定受益人”的情况处理，会平均分配给刘女士的老公、儿媳小张、孙女，三人各占三分之一。

三、如何变更受益人？

家庭发生变故，请及时变更受益人，因为如果家庭发生变化，很容易产生受益人纠纷。

常见情况一，婚姻期间，夫妻双方买了人寿保险，受益人都填了配偶。离婚时却没有变更受益人，一方出险后，保险金却被前妻或者前夫领走。

常见情况二，夫妻双方给孩子买了意外险，身故受益人是夫妻双方，离婚后没有变更受益人，孩子出险后，负责抚养孩子的一方却要和另一方平分赔偿金。

那该如何变更受益人呢？

如果被保险人和被保险人不是同一人的话，变更受益人需要征得被保险人的同意，这是为了防止道德风险。

及时联系保险公司或保险代理人办理受益人变更服务，提供相关的资料即可。