女性买意外险，为什么说亏？

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今天继续跟大家来聊意外险。

我一直建议大家买意外险，也一直跟大家推荐高性价比的意外险产品，但你是不是有过疑问，我们发生意外的风险到底有多高呢？

前几天我看到了一组数据，挺涨姿势，也分享给大家。

最近，保险行业内部下发了一个新的通知，发布了《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)(征求意见稿)》。

看见“征求意见稿”这几个字，大家就能知道它的来路不小。

它是中国精算师协会、中国保险行业协会、中国银保信在银保监会的指导下，组织编制的。

并且，为了编制这份发生率表，项目组先后对56家保险公司712款产品的百余个字段展开梳理校验，累计清洗理赔数据50多万条，历时近9个月，最终完成了包含53.3亿条承保数据、745.5万条理赔数据的测算数据准备及验收工作。

所以，虽然目前还是征求意见稿状态，但相关的数据还是足够权威，极具参考价值。

有了这份《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)》，我们就能轻松知道我们发生意外的风险到底有多高。

下面来详细看。

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这次一共发布了五张表，最核心的是这一张：分年龄分性别个人普通意外身故发生率表。

通过这张表，我们能很直观的看到我们在不同年龄发生意外身故的概率。

比如，30岁男性发生意外身故的概率是1.9253/10000，30岁女性发生意外身故的概率是0.4597/10000；注意，这张发生率表的单位是1/10000。

看到这两个数据，你有什么感想？

1）我们发生意外身故的概率还真挺小；

2）男性发生意外身故的概率比女性高太多了。

以30岁人群为例，男性发生意外身故的概率竟然是女性的4倍还多！

这正是我文章标题表达的，从发生率上来讲，女性买意外险很吃亏，因为意外发生率远低于男性，但却要支付一样的保费。

不过，这目前来说也是没有办法的事儿，因为目前还很少有区分男女性定价的意外险。

我之前倒跟大家介绍过一款专门针对女性定价的意外险，即众安女性尊享百万意外险，但它也并不比男女性统一定价的意外险便宜多少，甚至某些年龄段还更贵。

只能寄希望于有了这份意外身故经验发生率表后，保险公司能针对女性群体专门定价，推出更低价的意外险产品。

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意外险保障的不仅仅是意外身故，还保障意外残疾。

针对意外残疾，也有给出相关的发生率数据，如下：分年龄段分性别个人普通意外伤残系数表。

意外残疾的发生率并没有具体到每一周岁，它是分年龄段，并且它也没有给出具体的发生率数据，而是给出的伤残系数。

这里的系数适用于前面那张意外身故发生率表。

最最简单理解，30岁男性意外身故发生率是1.9253/10000，意外伤残系数是38%，则1.9253/10000×38%即为意外伤残发生率（严格来说不准确）。

这里大家可能会感觉不真实，意外伤残的发生率难道比意外身故还要低吗？

得知道，这里的意外伤残发生率是按照意外伤残等级加权测算的。

比如说，意外险的残疾赔付分10个等级，10级残疾只赔10%保额，那可能在测算时就只占10%的权重。

所以，我们通过意外伤残系数算出来的意外伤残发生率，并不是真实的意外伤残的发生率，更接近于是保险公司端的赔付成本概率表。

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通过这些数据，也可以大致算一算，我们目前的意外险是不是买贵了。

根据前面的表格数据：

30岁男性发生意外身故的概率是1.9253/10000，30岁女性发生意外身故的概率是0.4597/10000。

假定现在有2万个人参保一款意外险，男女各一半，保额是100万。

按照发生率，最终会有1.9253+0.4597=2.385人意外身故。

那需要赔付的金额就是2.385×100=238.5万。

平均每个人需要分摊的保费成本是：

2385000÷20000=119.25元/人。

另外一方面，前面我跟大家介绍大家保意外险时，贴出过一组数据：

在大家保的电子保单中详细的列出了各种保障对应的保费成本。

其中，100万意外身故/残疾+150元/天意外津贴+30万猝死，保险公司收取的保费是123.11元。

到这里，我们基本就知道答案了：

按照公布的意外身故的发生率，对30岁被保人，100万的意外身故保障（不包括残疾）需要的保费成本是119.25元/人；

而像大家保这样的产品，保障100万意外身故+100万意外残疾+150元/天意外津贴+30万猝死，保险公司才收我们123.11元。

很显然，多出的100万意外残疾+150元/天意外津贴+30万猝死保障，不会只值5块钱。

因此能知道，我推荐大家买的那些意外险是划算的。

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但到这里又有问题：

难道保险公司傻吗？亏本做买卖？还是这次公布的意外身故发生率不准确？

这里还要考虑一个很重要的因素——职业！

我跟大家推荐的意外险几乎都限定1-3类职业，也就是低危职业才能投保，这一定程度上降低了意外身故的发生率。

职业因素与意外险的发生到底存在多大的关联呢？

在本次发布的发生率表中还有一个职业等级风险系数参考表，明确给出了各类等级职业对意外风险的影响。

比如，1类职业人群发生意外的风险仅相当于平均风险的70%，而6类职业发生意外的风险却相当于平均风险的300%！

这也很有力的说明了，为啥高性比价的意外险都限定职业为1-3类，而不承保4-6类职业。

但另一个角度来说，4-6类职业的意外风险更高，更需要买意外险，具体能买什么产品呢？可以参考《一类小众的意外险投保需求》。

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对于此次发布的《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)(征求意见稿)》，我个人能挖掘的信息大致就这些。

核心就两点：

1）女性买意外险挺亏，因为从公布的数据看，成年女性意外的发生率要远低于男性，但每年却交一样的保费。

2）根据公布的数据测算，目前推荐大家买的大护甲2号、大家保等意外险的价格还是合理的，并且可以推测，意外险再明显降价的可能性不大。

顺便，我们还知道了职业等级与意外风险之间的一个大致的关系。

最后要例行提醒一句：

各位女性伙伴，看完了这篇文章可别不买意外险了啊，还是得买，降低损失的更好办法是给家里的男性多买意外险~！