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买保险，大家最关心的问题，其实就是理赔：
保险公司会不会拒赔，如果被拒赔了，我们应该怎么办？
对于保险理赔，九尾君提到的次数确实不多，原因是发生理赔纠纷，只是一个小概率事件。
95%以上的人，其实都不必要担心这个问题。
为什么呢？
因为保险公司的获赔率，普遍都很高。
不论是“大公司”，还是一般人眼中的“小公司”，获赔率都在97%以上，只有极少数案例会被拒赔。
所以，只要我们规范投保，就无须担心理赔问题。
肯定有人会说，不对呀，我就常常听说保险拒赔，要不然，“这也不赔，那也不赔”的说法是从哪里传出来的呢？
我们不妨静下来想想，你获得了重疾理赔，会替保险公司歌功颂德吗？肯定不会，因为你觉得这是应该的。其他获赔的人，当然也一样。
但如果遭到了拒赔呢？是不是会通过各种手段维权，甚至为了给保险公司施压而闹上媒体？
这可不得了……
如果把范围放到全国，每年成千上万的理赔申请案件，即使只有1%被拒赔，绝对量也不容小觑。
这些没有拿到理赔的人一拥而上，才让我们有了保险“这也不赔，那也不赔”的错觉。
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听到这里，你或许还不能彻底放心：万一我运气差，不幸成了那个小分子，该怎么办？
那我们就具体来谈谈，假如被拒赔，该怎样维护自己的权利。
实际上，导致拒赔的原因有很多，这里就说个大家最关心的——未如实告知。
这类拒赔案，可以分成两类：
第一类：短期险或成立不满两年的长期险
以重疾险为例，如果只是因为感冒发烧住了几天院，投保时没告知，保司拒赔的概率几乎为0。
给出拒赔结论，往往是因为未如实告知的疾病，对承保结论有直接影响。
比如投保重疾险时，未告知乙肝大三阳，或者乳腺结节3级等（这类情况几乎没有标体承保的可能），又在两年内发生保险事故。
当然，影响承保结论的未如实告知项目，又可以细分为两种情况：
未如实告知项，与保险事故不存在直接关联
比如乳腺结节3级未告知，一年后确诊胃癌，理论上保险公司可以直接拒赔。
但在核赔实务中，并不是这样一刀切的。这类案件其实可赔可不赔，给出怎样的结论，要看保司的核赔政策，以及理赔员如何拿捏。老实说，有运气的成分在里头。
退一步说，如果遭到拒赔，我们也可以通过正确的方式，争取利益最大化。
从目前已有的司法判例看，这类案件去走诉讼，大概率能拿到赔付。
所以，保司并不希望走到这一步，因为结果往往会赔了夫人又折兵（除了按约理赔，还要额外支出诉讼费）。
投保人的胜算虽然很大，但同样不希望走这一步。诉讼的时间成本非常高，很多都在半年以上。一个身患重疾、急需用钱的病人，能不能耗得起呢？
所以，双方会进行一轮又一轮的谈判博弈，我姑且称之为“心理战”。
保司肯定不会一开始就亮出底牌，最先给出的拒赔结论，很可能是不赔，也不退保费。
投保人当然不服，通常会辩解道，胃癌和乳腺结节没啥关联，而且自己当时并不知情，或者没看清楚健康告知……
于是，保险公司做出第一步“退让”，表示虽然不能理赔，但保费可以全额退还。
这个结果，正常人肯定仍然无法接受，于是双方继续扯皮。
经过多轮交战，保险公司也许会松口，表示出于人道主义，愿意通融赔付50%。
这里50%赔付只是举例。实际可能是更低，也可能更高。
到这一步，很多人可能就动摇了。能拿到一部分，总比一分拿不到要好吧？
投保人如果觉得达到了心理预期，事情可能就到此为止了。
如果觉得没达到心理预期，还得接着扯皮。再往下，大家就开始试探对方的底线，直至达成一致。
当然，也可能是最后谁也不退让，仍然走到诉讼……然后，投保人大概率通过诉讼获得理赔。
对于这样的拒赔案，我个人的建议是，由于有司法诉讼兜底，我们不妨和保险公司据理力争，直到拿到预期的赔款，50%，起码我个人觉得不符合于预期。
未如实告知项，与保险事故存在关联
如果乳腺结节3级未告知，投保重疾险一年后，确诊乳腺癌，保险公司通常会直接拒赔。
客观来说，这种案件投保人是明显理亏的：如果投保时如实告知，重疾险通常除外承保，乳腺癌的理赔也就无从谈起了。
从司法层面来看，法院虽然倾向于做出对投保人有利的判决，但此类案件，判赔的概率还是比上一种情况小很多，不确定性就会大大增加。
所以投保人想要通过司法诉讼来获得赔款，不见得能够成功。
那么，有没有可能通过和保险公司协商，获得通融赔付呢？
我认为很难。保险公司确实会睁只眼闭只眼，案件有些小瑕疵，可能直接就赔了；也或者先磨一磨，再赔。
但他们也有底线，绝不滥赔。如果未如实告知项和保险事故有直接关联，而且保险事故发生在投保两年内，他们通常不会做出让步，甚至会建议你直接走诉讼。
所以，这种情况基本只能通过诉讼解决。就个人经验而言，虽然不确定性较大，但是投保人胜诉的概率，仍然比保险公司更大，所以不妨尝试一下。
第二类：投保已经超过两年的长期险
为什么我总是强调“两年”呢？
因为对于长期险来说，这是个非常关键的时间节点，保险法中有个两年不可抗辩条款：
《保险法》十六条：
理论上，如果发生保险事故时保单成立已经超过两年，即使带病投保，保险公司也应当正常赔付，除非投保人恶意骗保。
啥是恶意骗保呢？
举个例子，隔壁老王患有肝癌，在明知不能投保的情况下，强行上车买了一份重疾险，然后拖到两年后再申请理赔……这就有很明显的骗保意图。
而我们平时比较常见的，一个体检小异常遗漏告知，或一些无伤大雅的疾病没有告知，其实都算不上骗保。
因为投保时我们并不认为这些小问题会导致重大疾病；买保险，也纯粹是为了预防未知风险，不存在主管的骗保意图。
这种情况下“未如实告知”，两年后出险，保险公司应当正常赔付。
实际上，成立两年以上的保单，保险公司往往也不会花费太多力气去调查，因为即使查到一些瑕疵（只要不是恶意骗保），大概率还是得赔，最终只是徒劳无功。
因此，投保两年以后的拒赔案例会相对少见。
但如果不幸碰到了，可以先和保险公司协商，注意援引两年不可抗辩条款。
如果保司态度强硬，就直接走司法诉讼，基本也都能赔到。
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最后还是再说一句，保险公司拒赔的概率，其实是相当小的，相信大部分人一辈子也不会遇到。
但假如不幸撞上了，不妨考虑一下我今天的说的方法。实际上，保险公司才是弱势一方，大部分情况下，即使给出了拒赔结论，最后也还是得正常赔付。
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