湖南爱民保值得买吗(爱民保的优缺点和购买建议 )

了解医保报销的规则

简单地说医保报销有两个前提：定点，定范围。

【定点】就是一定要在医保合作的医院或者药店才能用医保

【定范围】就是有三个目录，分别是[药品目录][诊疗项目][医用耗材目录]

注：在定点机构，用到目录内的药品或者诊疗项目，医保才会报销。登录[国家医保服务平台]，可以直接查到定点机构和药品目录。

那是不是只要符合定点和定范围的条件，就可以全部报销呢？也不是，我们来看看医保报销的示意图：

除了医保目录外的全部不报以外，医保目录内的也不是全部都报。要扣除起付线、自负比例，还有封顶线（长沙城乡居民医保的限额是15万）。

爱民保保障责任和报销案例解析

爱民保投保规则

划重点：不限年龄、不限户籍、不限职业、不限病史

简单来说，就是住院医疗费用，在社保报销以后再扣除免赔额1万8，然后按照一定比例赔付，报销上限超过100万。

这个案例里面的X女士，罹患了乳腺癌，总共花费75万，经过医保报销后，自己仍然要承担41万的大额费用。如果买了爱民保，能额外报销多少呢？

计算方式是这样的：

①因为几个责任是单独计算免赔的，所以先把这个41万区分开，分别是

[医保目录内14万]、[医保目录外15万]、[特定药品12万]

②每个责任扣除相应的免赔额，超出部分才可以报，分别是

[医保目录内14-1.8=12.2万]、[医保目录外15-1.8=13.2万]、[特定药品12-2=10万]

③可报销的金额乘以相应的报销比例，分别是

[医保目录内12.2*80%=9.76万]、[医保目录外13.2*30%=3.96万]、[特定药品10*60%=6万]

最后三个加起来，能额外报销19.72万。

下面这位X先生，患了心脏病，总共花费20万，医保报销10万。

买了爱民保，可以报销的金额是2.52万，算起来只报销了12.6%。

爱民保的注意保险条款本身是比较复杂的，尤其是医疗险。下面是我挑出来的爱民保特别要注意的事项：

2. 异地就医一定要先医保备案，备过案的可以按照正常情况的80%报销。如果没有备案，一分不报。

异地备案小程序：

3. 特定药品目录内的20种，且符合药品要求的适应症，提交资料审核通过，在定点药房拿药可以报销。

不在目录、或不符合药品要求的适应症情况，或没有提交审核自己买药，一分不报。

4. 关于既往症：

已经确诊下面9种疾病的患者，虽然可以买爱民保，但是已经确诊的这个病只能按照非既往症人群的40%报销。

以上面的案例一乳腺癌为例，如果是买爱民保之前已经患过癌症了，报销金额就是正常报销的40%=19.72*40%=7.89万。

这个限制只针对以前得过的这一种病，如果不是跟原来一样的疾病，还是可以正常报销的。

以案例二为例：

以前得过癌症的人，这次得了心脏病，报销金额仍然是2.52万。

以前得过心脏病的人，这次还是心脏病，报销金额是2.52*40%=1万。

5. 注意看免责条款，其中特别要注意的一条是：应当由第三方负担的，爱民保不报销。

不知道有多少人清楚，其实我们的社保、工伤保险，都是不报销应当由第三方支付的医疗费呢？

我说一个场景可能大家会更有感受：

在交通事故里，肇事方造成了别人重伤，但是他真的没有钱，或者直接逃逸了。

这样的场景其实不少，在这种情况下，我们的社保和工伤保险，包括现在的爱民保，都不可以报销……

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爱民保和百万医疗险对比

继续以上面的两个理赔案例为例，对比爱民保和百万医疗险实际报销：

可以看到这两个案例中：

百万医疗可以做到把自负的医疗费用控制在免赔额1万左右的范围。

但是爱民保的实际自负费用，远远超过了标出的1.8-2万免赔额。

总结爱民保的优缺点和购买建议

一方面，医疗体制面临重重压力，如何用有限的米做出让所有人都能吃饱的饭？全靠财政压力重重，只能做到“保而不包”。

另一方面，zf大力推广商业保险，然而理念普及的道路漫长，而且尚有6亿人月均收入不到1000，如何解决这部分矛盾？

所以用zf信用做背书，拉来了保险公司“赞助”，做出各种惠民类保险，相当于用商业运营的模式弥补一部分医保的不足，原则是：

做医保之上的补充，普惠（让大家都买得起）、参保门槛低（大家都买得上）、优先保大病（集中金钱办大事）。

大家吃过宜家一块钱的冰淇淋吗？你觉得宜家靠这个赚钱吗？那他为什么要做这个产品？

其实很简单，保险公司的立场就是，这个产品我可以不赚钱，但是它能为我获取别的一些利益，包括更多的关注、流量，我将有机会在别的地方赚回来。

但是惠民类保险本质上还是商业险。从商业模式上来说，不赚钱引流的做法只会是暂时的，未来市场足够饱和，保险公司不需要这部分流量了，还会愿意不赚钱只赚吆喝吗？

现在是第一年和第二年，随着未来赔付和医疗通胀逐年上涨的压力，不难想象惠民类保险可能的结局：

一是逐年涨价（要知道连有财政补贴的社保，也不得不连年涨价呀……）；

二是产品可能停售（条款里面都注明了，不保证续保）。

我们应该做好这两个心理准备。

不要高看！——

惠民类保险不会超越社保，也不会超越商业保险，而是中间的一个过渡产物。

不需要把上面的产品条款吃到非常深入，但一定要有意识，这个保险也许比你想象中它能起到的作用要小很多，它的限制和不确定性其实很多，离解决全部医疗费用距离还很远。

要做好它也许就是用不上、即使用上了也不能全部解决问题的心理准备。

但也不要低看！——

惠民类保险限制是很多，但是，你认为什么才是最好的保险？

买到手、已经生效的那一份，就是最好的保险。

对没有商业保险的人群（不管因为健康或职业问题买不了、还是因为费用承担不起）

以及对有商业保险但是保障内容有瑕疵的人群（也许健康告知留了隐患担心理赔纠纷、或因健康问题被除外某些疾病）

惠民类保险就是那个也许没有那么高大上，但是默默守护在身边的Mr. Right!

100多块钱一年的保费，能在重大风险来临的时候让我们至少多了一件“马甲”，最后即使没用上，也不至于说是“受骗”了，它一定在我们看不到的地方真正帮到了一些人。