选择保险公司主要考虑的因素有哪些?保险公司怎么挑选?

这一讲，我们一起聊聊 怎样选择保险公司？

说到选保险公司，我想很多人首先犹豫不决的，就是 到底该选知名度高的大公司还是一般的中小公司呢？

回答这个问题，就得首先了解清楚 大公司和中小公司各自的优势和劣势。

一般而言， 大公司的组织管理相对更高效，经验更丰富，服务能力也更强，这是他们的优势，他们的 劣势就在于产品的价格定价比较高。

而 中小公司正好与他们相反， 优势就是产品价格比较低，但服务机构相对更少，服务能力相对较弱。

大公司和中小公司产品价格的差别到底有多大呢？

《保险怎么买？》这本书的作者高高老师，用一款主流的重大疾病险产品作为标杆，比较了一个中小公司、一个国内大公司、一个外资公司的报价和条款差异。

从表格中我们可以看到，这份重大疾病险产品， 三个公司的保障内容其实差不多， 但是中小公司的报价却比国内的大公司和外资公司的报价便宜了将近1/3。

中小公司30岁男性的报价只有9705元，而国内大公司和外资公司的报价分别是15400元和15450元。

30岁女性，中小公司的报价只有8500元，而国内大公司和外资公司的报价分别是14500元和14000元。

如果单纯只 从价格考虑，高高老师的建议就是， 如果家里的经济条件不是特别好，保费预算有限，在购买重大疾病险、定期寿险产品的时候，可以选择中小公司的产品。

因为这两类保险花费比较高，如果选择中小公司的产品，可以节省一笔不小的钱。

而且这两类保险理赔的概率低理赔的频次少，所以即使保险公司的机构少，服务能力弱一点，影响也不大。

而 购买医疗险、意外险的产品则可以选择大公司和外资公司，因为这两类保险价格本来就不高，各个保险公司之间价格差别都不大，但是医疗险和意外险理赔的概率却比较高，理赔的频次也比较多，所以保险公司的服务能力就很重要。

因此，选择服务更好的大公司和外资公司，后续赔付的时候，体验就会更好一些。

有的宝妈可能会说，那选了中小公司，万一出险，中小公司不赔付怎么办？

高高老师告诉我们说， 保险公司是不是赔付以及赔付多少，与保险公司的规模、品牌其实关系都不大，关键在于是否符合保险合同条款中的规定， 符合规定的保险公司就一定会赔付 ，而 不符合规定的，无论大公司、小公司都是不会赔付的。

因为在保险行业有一个理赔原则，叫做 “不惜赔不滥赔”，意思就是该赔的一定赔，不该赔的也一定不赔。

所以 想要赔付的时候不产生纠纷，关键还是在于投保的时候看清保险合同的条款内容。

那怎样才能够看清看懂保险合同的条款内容呢？

那就是学习保险的基本知识，就像各位在听我们节目的宝妈一样。所以各位在听的宝妈要给自己鼓掌吧！

如果你还对中小公司的理赔情况不放心，我们可以看一个高高老师统计的39家人身险公司在2018年的理赔比率和理赔时效的情况。

理赔比率就是保险公司赔付了的案件数占总申请赔付案件数的比例，这个比率越高，对我们消费者越有利。

理赔时效就是申请人提供完整理赔资料，保险公司正式受理到整个案件处理结束的时长。这个时间越短，说明保险公司理赔的效率越高。

从表格中我们可以看到， 大部分公司的理赔比率都达到了97%以上，理赔的时效在2天左右。

而且这两个指标没有看出与公司规模有多大的关系，也就是说，没有看出大公司就更好，中小公司就更差。

选中小公司，估计有的宝妈还有一个担忧，那就是 万一中小公司经营不善破产了怎么办？公司都破产了的话，保单找谁赔去？

我也曾经一样有这样的困惑，担心保险公司破产，企业创立者跑路了怎么办？

从历史来看，我们国家现代保险行业已经有20多年的历史了。到目前为止，还没有一家保险公司破过产。

虽然曾经也有几家保险公司经营出现了严重的问题，那是相关的政府的监管机构都提前介入了，通过接管、重组等方式妥善解决了危机，并没有让这几家保险公司真正破产。

那是不是说在我们国家保险公司是不允许破产的呢？

不是的， 根据《保险法》的规定，保险公司如果经营不善是可以申请破产的，应该说在我们国家保险公司不是不能破产，只是不容易破产。

因为首先 在我们国家，保险公司的设立条件是非常严格的，必须要有相关的政府部门严格审核通过之后，颁发专门的保险运营牌照才能成立。

截止到2019年1月，我们国家还只有91家人身险公司，88家财产险公司，与其他行业相比，这个数量是比较少的了。

所以，在严格筛选把关之后，能够成立的保险公司实力都不一般。

不用说我们已经耳熟能详的那些大公司的实力，即使是我们平常几乎没有听过的中小公司，来头其实也不少。

比如众安保险，三大股东分别是阿里、腾讯和平安；华贵保险，大股东是茅台；百年人寿，大股东是绿城等等。

除了设立的时候严格把关之外， 我们国家对保险行业还有严格的资金运用监管制度，世界领先的“偿二代”监管体系等等，都能够有效的降低保险公司破产的概率。

而且，即使是保险公司破产了，我们的保单也不会没有人管。

因为 根据《保险法》的规定，寿险公司破产之后，消费者的人寿保单不会失效，而由新的保险公司接管。有的宝妈可能就会问了，“那万一没有新的保险公司愿意接手怎么办？”

别害怕，还有一个终极的“接盘侠”，那就是低调又有实力的 保险保障基金。

保险保障基金由我们国家的保监会管理，截止到2019年7月，这个基金中的资金规模已经达到了1386亿。

由此可见，在我们国家，由于政府的各种保障，保险公司其实并不容易破产。即使破产，我们作为消费者的权益也有政府兜底，并不会受损。