给老人买保险有哪些难点?怎么为老人买保障型保险?

这一讲，我们一起专门聊聊 老人的保险该怎么买？

为老人买保险的4大难点

给老人买保险通常有以下四个难点：

1、年龄的限制

目前市面上大部分的险种都对投保的年龄有限制，一般重疾险超过60岁，医疗险超过65岁，基本就没有可以购买的产品了。

2、保额的限制

随着年龄的增长，生病和发生意外的风险也越来越大。保险公司为了减少赔付的数额，对老年人可投保的保额一般都比较低，通常重疾险不超过30万， 意外险不超过50万。

3、健康告知难以通过

对老年人来说，高血压、高血脂、糖尿病、心血管问题等等都是常见病。患有这些疾病的老人就很难买到合适的医疗险和重疾险。

4、保费很贵

通常年龄越大保费越高。比如同样是10万元保额的医疗险产品，年轻人购买只要几百块钱，而给老人买，则可能高达2000到3000块钱。

所以给老人买保险，甚至会出现 “保费倒挂”的现象，比如明明交了13万的保费，保额却只有10万元，万一出险，最多也只能赔付10万元，反而比交的保费少了3万元。

因为这些限制，所以能够为老人买的保险产品其实非常的有限。

一般来说，我们为老人买保险的基本配置思路，最好是这样的：

首先应该买好医保；

然后在充分考虑保费、保额、老人年龄、身体状况等等的基础之上，购买 保障性的保险，比如意外险、重疾险、医疗险、防癌险等等；

最后，在医保和保障型的产品都配置好了的基础之上， 购买理财型的保险，比如年金险、养老保险等等。

如何给老人购买保障型保险

下面我们就详细为大家说说该怎么为老人买保障型的保险。

1、意外险

通过我们前面几讲的内容的介绍，大家应该已经知道意外险是杠杆率最高的保险产品之一，保费低，保额特别高。

而且老人买意外险对身体健康的要求也比较低，一般都能够投保成功，所以首先建议给老人买的保险就是意外险。

需要注意的就是，由于老人遭受意外风险的概率比中青年人要高，所以很多成人意外险的产品都是以65岁为购买年龄上限的，超过这个年龄就得购买专门为老人设计的意外险。

另外，我们在给老人买意外险的时候，最好选择有意外医疗骨折保障的产品。这样当老人发生意外骨折的时候，相关的医疗费用就都可以报销了。

2、医疗险

由于医疗险的健康告知比较严格，所以很多老人难以投保成功。

如果家里老人身体各项指标还比较正常，那就赶紧趁早给他们买好医疗险，而且，别忘了，最好选择可以保证续保的医疗险。

因为没有保证续保的条款，一旦发生了理赔，保险公司下一年就很可能会拒保，以后就很难再买到医疗险了。

如果家里老人身体健康状况不是很好，已经有高血压、糖尿病等等的问题了，那普通的医疗险一般很难投保成功，这时候可以考虑买一个防癌医疗险。

防癌医疗险就只报销与癌症治疗相关的费用，健康告知一般也比较宽松，只要与癌症相关的各项指标没有异常，就都可以投保成功。

3、重疾险

一般给老人买普通的重大疾病险，是不太容易投保成功的，而且保费特别贵，一般的家庭很难承受得起，即使买成功了，还可能出现保费倒挂的现象，交的保费比保额还高，特别不划算。

所以推荐给老人买专门针对高发重大疾病的专项险，比如防癌重疾险。防癌重疾险就是专门保障恶性肿瘤的，一旦不幸患了恶性肿瘤，保险公司就会直接给付一笔钱。

这与防癌医疗险不一样。防癌医疗险是报销型，主要报销癌症治疗相关的费用，而防癌重疾险是直接给付一笔钱，这笔钱可以自由开支，比如支付照料费、补贴家用等等，它们两个不冲突，而是互相补充的关系。

与防癌医疗险一样，防癌重疾险的健康告知也比较宽松，只要没有与癌症相关的异常指标，都可以投保。由于保的范围有限，所以保费就比普通的重疾险便宜很多。

3、护理险

老人一旦摔倒或者生病，就很可能卧床不起，需要长期有专门的人照顾。

针对这种情况，我们可以为老人买个护理险，护理险的保障范围一般包括老人因为生病或者是意外等等原因，无法完成六项基本生活中的三项或者是三项以上的时候，保险公司就会进行赔付了。

这六项基本的生活就是 穿衣、移动、行动、上厕所、吃饭和洗澡。

给老人买保险的参考方案

《保险怎么买？》这本书的作者高高老师设计了三种不同预算下给老人买保险的配置方案，我们将具体的方案放到了文本资料之中，大家可以自己查看。

高高老师是以55岁的女性为例进行设计的，预算的保费分别是1000元、4000元和10000元。

预算1000元的时候，选择的是“意外险+医疗险”的模式，预算4000元和10000元的时候，选择的是“意外险+医疗险+重疾险”的模式。

在具体选择的时候，如果 老人身体好，就可以选择普通医疗险和普通重疾险，如果 身体不好，就只能选择防癌医疗险和防癌重疾险。

保费 预算充足的可以选择保额高一点、保障期间长一点的产品，保费 预算偏低，就选择保定期的产品。

END

好了，这一讲就与大家分享到这里。

在这一讲里面，我们主要与大家分享了 为老人买保险的难点、可以选择的险种和供参考的设计方案。

综合来说，给老人买保险一般选择少，价格贵，投保难，性价比不高。所以，趁我们自己现在还年轻，赶紧将该给自己买的保险都配置齐全了。