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全保保单靠谱吗?一张保单保所有,有哪些坑?

admin 39 0

经常有朋友或客户,把之前买的保单拿来让我做保单检视,帮她们理清保险责任,查漏补缺。


在做保单检视的过程中,我发现有些朋友的一张保单涵盖了重疾险,医疗险,意外险,或者寿险责任,那么这种“一张保单保所有”的对于我们的保障利益究竟是怎样呢?


用一张保单保所有风险,其本质还是不同险种的组合。


有些客户是对保险不了解,并不知道各个险种是可以分开购买的,且还可以买不同公司的产品


有些客户是怕麻烦,觉得有一份保险什么都能保上就齐全了:大病能给钱,小病都报销,从头保到脚,疾病能给钱,意外也能给钱,交通意外还能双倍赔。


其实,这样买保险看着方便全面,实则很难兼顾价格也往往比较贵,因此还是更建议分开购买。


请大家思考一个问题!


在市场竞争之前,一家保险公司能拥有所有的好产品吗?


这个答案很显然:不能


就像卖手机,你家的拍照清晰,我家的屏幕更高清。


保险也是这样,A公司的重疾险有优势,B公司的寿险就是明星产品,C公司的医疗险有特点。


所以只在一家保险公司挑选产品,并不是一种明智的选择


我们买菜都跑好几个摊子,更何况是一交交几十年的保险。


况且,这种“大而全”类的保险,核心在于捆绑,捆绑会带来更大的信息不对称。


你知道番茄和土豆捆在一起值多少钱,可你知道重疾险和寿险捆一起值多少钱吗?


很多消费者原本就分不清保险的这些险种,保额,每个责任该值多钱等等,这么捆在一起就更分不清了。


这种打包的产品,常有以下几种类型:


1. 以两全险、万能险等作为主险,附加重疾险、医疗险等保障类产品,可以返保费或者获得理财收益。


2. 以寿险为主险,附加重疾险、医疗险、意外险等


那么这种打包卖的产品,都有哪些“坑”呢?


1 保额共用,理赔互相影响


比如,有些产品组合都是主险为寿险附加险是一款提前给付重疾险让寿险和重疾险共用一个保额。


什么意思呢?


表面上看寿险保额31万,附加的重疾险保额30万。


而实际理赔的时候,如果被保险人罹患了重大疾病,赔了30万,那么身故之后,寿险的保额就只有(31-30)=1万了。


那如果我们把这两个险种分开买呢?


不仅仅可以节约保费,最重要是得到了更好的保障,并且理赔时并不会互相影响。


▶ 比如,你的寿险买了A公司的产品,保额30万;你的重疾险买了B公司的产品,保额30万。


那么如果发生理赔,如果罹患了重大疾病,则A公司的重疾险理赔30万;未来如果身故,那么受益人可获得B公司寿险理赔金30万,一共获得的理赔金是60万。


再换个简单方法说:


如果保险业务员告诉你,同样的钱,分开买能赔两次,打包买只能赔一次,你还会打包买吗?


2 保额不高,保费却不低


我为老同学家的孩子做保单检视,发现她家孩子的保单是终身寿险+重疾险的这种组合,而孩子本身没有家庭经济责任,并不需要寿险,更何况是终身寿险。


因为加了寿险,保费被强行拉高,所以牺牲的只能是保额了。


本来能买50万保额的重疾险,最后却买了10万保额的鸡肋组合。


花最多的钱,买最低的保额


3 捆绑性价比不高的附加险


有些时候,打包买的产品中,会有一两个好产品,但是也会给你塞一两个性价比低的产品。


好的坏的凑一起,还是亏了。


比如有的强制附加的长期意外,其实是完全没有必要的,几百元就能搞定的事,非让你花一千。


其实分开买保险也并没有我们想象中那么麻烦,自己做些功课,再找一个专业的保险规划师帮忙,是能很快配置好适合自己的保障。

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