经常有朋友或客户,把之前买的保单拿来让我做保单检视,帮她们理清保险责任,查漏补缺。
在做保单检视的过程中,我发现有些朋友的一张保单涵盖了重疾险,医疗险,意外险,或者寿险责任,那么这种“一张保单保所有”的对于我们的保障利益究竟是怎样呢?
用一张保单保所有风险,其本质还是不同险种的组合。
有些客户是对保险不了解,并不知道各个险种是可以分开购买的,且还可以买不同公司的产品
有些客户是怕麻烦,觉得有一份保险什么都能保上就齐全了:大病能给钱,小病都报销,从头保到脚,疾病能给钱,意外也能给钱,交通意外还能双倍赔。
其实,这样买保险看着方便全面,实则很难兼顾,价格也往往比较贵,因此还是更建议分开购买。
请大家思考一个问题!
在市场竞争之前,一家保险公司能拥有所有的好产品吗?
这个答案很显然:不能
就像卖手机,你家的拍照清晰,我家的屏幕更高清。
保险也是这样,A公司的重疾险有优势,B公司的寿险就是明星产品,C公司的医疗险有特点。
所以只在一家保险公司挑选产品,并不是一种明智的选择
我们买菜都跑好几个摊子,更何况是一交交几十年的保险。
况且,这种“大而全”类的保险,核心在于捆绑,捆绑会带来更大的信息不对称。
你知道番茄和土豆捆在一起值多少钱,可你知道重疾险和寿险捆一起值多少钱吗?
很多消费者原本就分不清保险的这些险种,保额,每个责任该值多钱等等,这么捆在一起就更分不清了。
●这种打包的产品,常有以下几种类型:
1. 以两全险、万能险等作为主险,附加重疾险、医疗险等保障类产品,可以返保费或者获得理财收益。
2. 以寿险为主险,附加重疾险、医疗险、意外险等
●那么这种打包卖的产品,都有哪些“坑”呢?
▶比如,有些产品组合都是主险为寿险,附加险是一款提前给付重疾险。让寿险和重疾险共用一个保额。
什么意思呢?
表面上看寿险保额31万,附加的重疾险保额30万。
而实际理赔的时候,如果被保险人罹患了重大疾病,赔了30万,那么身故之后,寿险的保额就只有(31-30)=1万了。
那如果我们把这两个险种分开买呢?
不仅仅可以节约保费,最重要是得到了更好的保障,并且理赔时并不会互相影响。
▶ 比如,你的寿险买了A公司的产品,保额30万;你的重疾险买了B公司的产品,保额30万。
那么如果发生理赔,如果罹患了重大疾病,则A公司的重疾险理赔30万;未来如果身故,那么受益人可获得B公司寿险理赔金30万,一共获得的理赔金是60万。
再换个简单方法说:
如果保险业务员告诉你,同样的钱,分开买能赔两次,打包买只能赔一次,你还会打包买吗?
我为老同学家的孩子做保单检视,发现她家孩子的保单是终身寿险+重疾险的这种组合,而孩子本身没有家庭经济责任,并不需要寿险,更何况是终身寿险。
因为加了寿险,保费被强行拉高,所以牺牲的只能是保额了。
本来能买50万保额的重疾险,最后却买了10万保额的鸡肋组合。
花最多的钱,买最低的保额
有些时候,打包买的产品中,会有一两个好产品,但是也会给你塞一两个性价比低的产品。
好的坏的凑一起,还是亏了。
比如有的强制附加的长期意外,其实是完全没有必要的,几百元就能搞定的事,非让你花一千。
其实分开买保险也并没有我们想象中那么麻烦,自己做些功课,再找一个专业的保险规划师帮忙,是能很快配置好适合自己的保障。
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