经常有朋友或客户，把之前买的保单拿来让我做保单检视，帮她们理清保险责任，查漏补缺。
在做保单检视的过程中，我发现有些朋友的一张保单涵盖了重疾险，医疗险，意外险，或者寿险责任，那么这种“一张保单保所有”的对于我们的保障利益究竟是怎样呢？
用一张保单保所有风险，其本质还是不同险种的组合。
有些客户是对保险不了解，并不知道各个险种是可以分开购买的，且还可以买不同公司的产品
有些客户是怕麻烦，觉得有一份保险什么都能保上就齐全了：大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，疾病能给钱，意外也能给钱，交通意外还能双倍赔。
其实，这样买保险看着方便全面，实则很难兼顾，价格也往往比较贵，因此还是更建议分开购买。
请大家思考一个问题！
在市场竞争之前，一家保险公司能拥有所有的好产品吗？
这个答案很显然：不能
就像卖手机，你家的拍照清晰，我家的屏幕更高清。
保险也是这样，A公司的重疾险有优势，B公司的寿险就是明星产品，C公司的医疗险有特点。
所以只在一家保险公司挑选产品，并不是一种明智的选择
我们买菜都跑好几个摊子，更何况是一交交几十年的保险。
况且，这种“大而全”类的保险，核心在于捆绑，捆绑会带来更大的信息不对称。
你知道番茄和土豆捆在一起值多少钱，可你知道重疾险和寿险捆一起值多少钱吗？
很多消费者原本就分不清保险的这些险种，保额，每个责任该值多钱等等，这么捆在一起就更分不清了。
●这种打包的产品，常有以下几种类型：
1. 以两全险、万能险等作为主险，附加重疾险、医疗险等保障类产品，可以返保费或者获得理财收益。
2. 以寿险为主险，附加重疾险、医疗险、意外险等
●那么这种打包卖的产品，都有哪些“坑”呢？
▶比如，有些产品组合都是主险为寿险，附加险是一款提前给付重疾险。让寿险和重疾险共用一个保额。
什么意思呢？
表面上看寿险保额31万，附加的重疾险保额30万。
而实际理赔的时候，如果被保险人罹患了重大疾病，赔了30万，那么身故之后，寿险的保额就只有（31-30）=1万了。
那如果我们把这两个险种分开买呢？
不仅仅可以节约保费，最重要是得到了更好的保障，并且理赔时并不会互相影响。
▶ 比如，你的寿险买了A公司的产品，保额30万；你的重疾险买了B公司的产品，保额30万。
那么如果发生理赔，如果罹患了重大疾病，则A公司的重疾险理赔30万；未来如果身故，那么受益人可获得B公司寿险理赔金30万，一共获得的理赔金是60万。
再换个简单方法说：
如果保险业务员告诉你，同样的钱，分开买能赔两次，打包买只能赔一次，你还会打包买吗？
我为老同学家的孩子做保单检视，发现她家孩子的保单是终身寿险+重疾险的这种组合，而孩子本身没有家庭经济责任，并不需要寿险，更何况是终身寿险。
因为加了寿险，保费被强行拉高，所以牺牲的只能是保额了。
本来能买50万保额的重疾险，最后却买了10万保额的鸡肋组合。
花最多的钱，买最低的保额
有些时候，打包买的产品中，会有一两个好产品，但是也会给你塞一两个性价比低的产品。
好的坏的凑一起，还是亏了。
比如有的强制附加的长期意外，其实是完全没有必要的，几百元就能搞定的事，非让你花一千。
其实分开买保险也并没有我们想象中那么麻烦，自己做些功课，再找一个专业的保险规划师帮忙，是能很快配置好适合自己的保障。
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