如何规划养老和理财？

很多人当下就有很多烦心事，生活上每个月要还房贷、车贷、还要负责孩子的学费、家里日常生活开支以及赡养老人。工作中也不敢松懈，现在的后浪是越来越厉害了。连腾讯都开始劝退35岁以上员工了，35岁就被称为高龄员工。 太可怕了，成年人的世界没有“容易”二字。

老人如果身体健康，平时还可以帮忙买菜、做饭、照顾孩子等，能给小两口减轻不少负担。但随着年龄增长，抗风险能力逐渐变弱，老人也逐渐需要被人照顾，还会产生医疗费用支出。

每个月工资发下来，除去家里大大小小的支出，已经所剩无几了。加上今年疫情，遭遇黑天鹅事件，经济下行，对每个人的生活都产生了一定的影响，收入减少了，必要支出并没有减少。

现在我们还年轻，身体素质好，事业还处于上升期，随着工作能力提升薪酬也会有所增加。经济不好的时候，我们就算收入不多，还是能拿个底薪，不至于让自己生活太拮据。可是人总会有老去的那一天，我们没有办法不面对退休后的生活。

大家会觉得我当下的生活已经很难了，还要我考虑未来的事情么？

虽然离我们退休还有几十年的时间，但是这在当下是一个很值得思考的问题。大家有没有仔细思考过，未来我们靠什么养老？

终身工作

应该很少人会想终身工作吧。如果你是像巴菲特一样，每天跳着踢踏舞去上班，完全把工作当成一种兴趣爱好，已经不追求物质需求。终身工作当然是一件好事。可是我们大部分普通人，工作都是为了满足物质需要，想要追求更好的生活条件。

而且能不能终身工作，未来也不是我们能决定的。当企业不再需要我们，身体状况不能胜任工作能力的时候，我们是要强迫退休的。除非就像我的爷爷奶奶一样，农村种田自给自足。还能干活的时候绝不让自己闲着，多少能养活自己。现在的年轻人从小养尊处优，很少下田干农活。

社保养老保险

我们基本每个人都交了社保，达到法定退休年龄，每年会领取一笔退休金。但是这笔钱到底给多少呢，是要根据你的缴费水平和社保政策来决定。

而且现在国家社保退休机制是“新人养老人“。年轻人工作交钱来补贴退休老人养老金，等老人老了，又有一批新的年轻人来交社保。

现在年轻人觉得生娃成本太高，生活压力太大。越来越不想生娃。在这种情况下，老人越来越多，年轻人越来越少。就像一大锅饭，吃饭的人多，加饭的人少了，大家只会领的越来越少。

不过社保还是要交的，相信国家还是会想办法多少发一点的，不可能一分都不发了。只不过这笔钱可能只能维持基本温饱生活，想用来改善生活，抱歉满足不了。

养儿防老

这个一定程度上可行。要取决于你们的孩子家庭收入比较理想。他们那时候也需要养孩子，可能房贷还没有还完。不然也只能满足最基本的生活条件。就像现在的低保户一样，他们的物质要求不高，一个月500-1000也能满足生活需要。

还可以参考一下自己一个月能给父母多少生活费呢，大部分人自己都过的捉襟见肘。以后只希望孩子不要啃老就好了。

以上想到的方法都不太靠谱，那我们就只能靠自己早早规划养老了。

那应该怎么规划，才能保障退休后有个高质量老年生活呢！

长寿风险

首先，我们并不能保证自己未来会活多久。万一只准备活到90岁的钱，但是自己却活到100岁，积蓄花完了怎么办。我们国家建国初期人均寿命只有40岁。短短几十年的时间，2019年中国人均寿命变成了77岁，足足增长了37周岁。据世界银行估计，至2040年，我国预期寿命将高达80岁。未来人们活到100岁都是有可能的。

单一资产波动和通货膨胀

我们存钱需要找地方保值吧，但是现在中国经济增速放缓，通货膨胀严重，存银行也不能保值，未来还有可能进入负利率时代。

有的人说那我去买房养老，以后可以用来出租。可以当包租婆，或者开个商铺。这种想法有一定的风险，不知道未来房地产市场行情，加上房子的位置和各种政策变化。

并且现在新生儿那么少，未来90后和00后都不缺房子，以后的孩子可能名下好几套房子，房子出租给谁呢。说回商铺这东西，不必多说，看看这次疫情下来，多少实体商家倒闭了。再加上，你难以预测未来的消费方式，在物联网、互联网、物流极其发达的今天，实体商铺未来创造价值的能力如何，谁也不敢估量吧？

或者说你钱放股票、放基金里面，长期来看一定是往上增值。然后60岁时候把股票、基金的钱赎回养老，可行不？当然没问题！只不过，万一恰好在咱们60岁，刚好要把钱拿出来的时候。恰好就来了个黑天鹅，比如疫情，或者来个07年的金融海啸，来个15年的股灾，来个熔断.....

这个时候，万一着急用钱，你取了就亏本了。虽然只是打比方，不一定会那么倒霉。但是还是要预防一下嘛！

失能风险

人年纪大了发生疾病的风险就越大，尤其是患上帕金森疾病的，最明显的特征就是手抖个不停。这是一种潜伏在我们身边，常见，且痛苦的老人病。帕金森病人头脑是清醒的，能听得懂别人讲的话，但就是不能控制自己的身体，吃喝拉撒都要人帮着，觉得这种太痛苦了，不敢想象。我宁可自己以后得老年痴呆症也别得这个。

如果遇到这种情况，一家人都很难办。儿女不可能一直陪在老人身边。而且每天伺候老人吃喝拉撒，人也会比较压抑。请专业护工费用比请一个保姆贵太多了。我们每一个人都不希望自己遇到这样的风险。

理想的老年生活

爷爷奶奶那一辈人，从小是过了很多苦日子，挨饿受冻，没有学上。现在他们退休后，只要每天买菜做饭，照顾孙子，闲时跟老伴聊聊天，晚上早早休息了。这样的老年生活就很满足了。

但是90后00后等从互联网浪潮中长大的人，没有过苦日子。从小丰衣足食，会上网，还有各种兴趣爱好。他们业余生活很丰富。世界这么大，年轻时候忙于工作和生活，老了有时间也想出去旅游走走看看吧。老了后退休生活质量会比上一辈子人的生活质量要求高，相应的成本也会高很多。

如何养老规划？

高风险投资就意味着高收益。 对于普通人来说，我们做不到像巴菲特一样会选股，也做不到像索罗斯一样会择时。唯一供普通人复制，且简单可操作的就是做好资产配置。先给自己做一个风险测评，再决定进攻型资产和防御性资产各占比多少。

我们不会选股也不会择时，那就买一篮子股票好了， 这种就是基金定投。可以当作进攻型资产配置的工具。

把钱分散开来，投资在全球市场，中国投一点、美国投一点、欧洲投一点、日本投一点，甚至东南亚投一点。行业方面，可以消费品、金融、医疗、基建、科技、传媒、环保等都可以分散投资。

这些基金我们交给专业基金经理打理就好了，他们会负责做好调仓，我们只需要跟着定投就好了。定投也可以分散风险和成本，长期看下，基金定投的收益是非常不错的，能大幅度跑赢通货膨胀。

防御性资产部分，除了能保值，还必须要保证资产的安全。这部分钱当你急需要用的时候，可以取出来用。现在银行的固定收益率也非常低了，而且还不能保证一直存下去终身复利。部分银行理财产品，都开始强退模式了。

目前市面还有少数几款不错的年金险，可以保证4%做到终身复利。年金险就是类似于社保一样，现在每年固定向里面存入一笔钱，到了退休年龄每年或者每月可以固定拿到一笔退休金，可以一直领取到身故。而且越早开始把钱投进去，缴费期越短，收益率越高。

通过进攻型资产和防御性资产来平衡风险和收益，能达到最有投资回报。

横琴臻享一生养老年金险，除了能保证4%的复利，还可以附加失能长期护理险。本身主险年金险，是可以保证最少领取20年，一直领取到身故。

主险：被保险人养老金开始领取日前身故，主险按照已交保费，现金价值二者中较大者给付身故保险金。被保险人养老金开始领取日起20年内身故，按照养老金领取日起的20年应付的养老年金总额减去已领取的养老金额给付。

附加长期护理险后，在开始领取年金期间失能，可以获得双倍且领取10年；在领取年金之前失能，可以给付2倍已交保费，并豁免主险剩余保费。疾病身故的，按已交保费和现金价值较大者赔付。