近期，重疾险市场相对冷清，

而增额终身寿险全面开花，甚至出现了内卷，

可以明显感觉到，今年咨询增额终身寿险的人比去年多了不少，

除了市场利率下行和老龄化趋势加剧大家对未来养老的担忧外，

增额终身寿险【独特的优势】也功不可没，

一是稳定

现金价值如何增长，每年增长多少，

直接通过利益演算表明确计算出来，一目了然，不受大环境利率影响。

二是安全

具体利益白纸黑字写入合同，而且银保监 会对所有保险公司及其设计的保险产品有严格监管，无论外界经济形势如何变化，都不用担心资产会受影响，安全可靠有保障！

三是灵活

一般具有减保功能，通过减保的方式取出现金价值，就能实现灵活周转。

此外，部分增额终身寿险还支持加保，手里又有多余的闲钱时，可以选择加进原有保单里享受有效保额复利增长。

同类产品太多了，大家看眼花缭乱，

所以我将大家平时问的比较多几款增寿整理到一起，

文章有点长，可以先收藏，有时间再慢慢研究。

只想知道这几款产品的收益对比情况的朋友，直接找我

• 利久久增额终身寿

• 利多多增额终身寿

• 金满意足臻享版增额终身寿

• 和泰增多多2号增额终身寿

• 爱心人寿守护神2.0增额终身寿

利久久增额终身寿险

一、保险公司背景

横琴人寿保险有限公司是2016年12月成立的，公司注册资本金20亿元，由珠海铧创、亨通集团、明珠深投、苏州环亚、中植集团等五家单位共同发起设立，注册地为广东横琴自贸区。

横琴自2017年第一季度参评风险综合评级以来；截至2019年第三季度止，已连续11个季度获得A类评价。这个成绩单放在一个成立距今不到5年的新兴公司身上，完全可以称得上是满意。

二、产品形态解读

0-70岁都可以投保，覆盖人群交广，支持一次性交清和年交，5000元起投，

从产品形态上能看出，利久久是保障终身的寿险，同时有效保额逐年涨，现金价值按照接近国家无风险利率3.5%；投保人生存时可申请减保领取现金价值使用，身故时可赔付一笔高额的身故金。

但无论是生存时领取的现价，还是身故赔付的保险金都与现金价值挂钩；自然而然现金价值的高低便是很多人挑选增寿的标准。

另外，除了身故赔偿外，还可以附加投保人豁免，这有什么用呢？

举个例子，小明给女儿买了利久久，每年5万，交10年，但是在第三年时候患癌了，那后面的7年的保费不用交了，合同继续有效。

支持加保、减保和保单贷款，资金的灵活性较强，

在资金充足的条件下，可用加保提升保障力度，1000元起即可加保，

如果在保障期间内需要急用钱，也可以通过减保等方式领取保单现金价值。

下面我们就来看看为什么大家都说利久久中后期现价飙新高。

利久久属于厚积薄发型选手，在现价超过已交保费后，中期发力更加明显，奋力赶超；随后现价如滚雪球般势不可挡。

以30岁男，年交10万，交10年为例，在39岁时现金价值超过已交保费；55岁时，现价价值达到已交保费的2倍；75岁时，现金价值达到已交保费的4倍，95岁时，现金价值是已交保费的8倍，爆发式增长的现价非常吸引人。

三、产品内部收益率（IRR）

增额终身寿险，除了现价，IRR也是要看的，这里以0岁男5年交与10年交来看看：

从表中我们可以看到，利久久5年交的IRR最高达到了3.499%，和目前市面上增额终身寿IRR封顶线3.5%几乎无差别；

而且0岁男性5年交和10年交大部分年龄段的IRR都超过了3.495%，整体来看IRR还是不错的。

总的来讲，利久久保单权益丰富，可附加投保人豁免、支持养老年金转换，中后期现价超高，适合追求中后期高现价、有养老年金、传承金需求的人群。

利多多增额终身寿险

一、保险公司背景

弘康人寿成立于2012年7月19日，注册资本10亿元，成立首个完整经营年度即实现盈利并持续至今，现有总资产超700亿元。

凭借在业界和消费者中间的良好口碑， 先后获评中国金融500强、互联网金融企业50强、先锋寿险公司十强、最具成长性 保险公司、最具创新力保险公司、最佳互联网产品创新寿险公司、最佳银行保险服务商。

最近一期偿付能力评级结果是B类，根据银保监会对偿付能力的要求，A和B类都是达标的，风险较小的。

二、产品形态解析

0-75岁都可购买，对健康要求较低，只能年交或一次性交清，5000元起投，也是支持加保、减保的和保单贷款的，500元起，但是这里需要注意，产品停售了就不能加保了！

利多多的有效保额复利增长率，白纸黑字写进合同里：第一保单年度的有效保额为基本保额，以后各保单年度有效保额为上一保单年度的年度有效保额的1.038倍！随着年度有效保额的增长，产品的现金价值同样在不断上升。

我们以30岁男性，年交10万，交10年为例，看一下它的现价增长情况：

从图中可以看到，第8个保单年度，现价就已经超过了累计所交的保费。当被保人60周岁时，现价达到了240万，是所交保费的2倍多，80周岁时现金增长至478万，翻了将近5倍。

三、产品内在收益率IRR

从上表可以看出，利多多的IRR（非实际收益率）最高达到3.495%，直逼3.5%，30岁男性，选择5年缴费期和10年缴费期上，IRR表现全线都高于市面上热销增寿，迅速跃居第一梯队，占据强者之位的一席。

其实IRR能达到3.49%，已经非常高了；结合现价增速和IRR表现来说，利多多不得不赞。

总的来讲，利多多的前期更猛，第8个保单年度，现金价值就超过已交保费，且前期现价高于利久久，在保单或人生前期减保需求明显的，如需做教育金、婚嫁金、创业金的，则更加适合入手利多多。

金满意足臻享版

金满意足跟利多多一样，都是弘康人寿的增额终身寿险，这里就不做过多的描述了。

一、产品形态解析

跟增多多一样，75岁前都可以投保，5000起投，趸交和年交都可以，

除此之外，金满意足有个假日交通工具意外身故保险金，

在国家法定节假日内，以乘客身份乘坐民航班机、公路公共交通工具、轨道公共交通工具、水运公共交通工具或乘坐、驾驶私家车期间遭受意外伤害，保险公司除按约定给付身故保险金外，还将按被保险人身故时保险合同年度有效保额给付假日交通工具意外身故保险金。

只有法定节日才有效，有点鸡肋，不如花个一两百元买个意外险，

我们以30岁男性，年交2万，交10年为例，看一下它的现价增长情况：

金满意足臻享版回本速度较快，以30岁男性为例，年交2万，分10年交。投保第8年，现金价值就超过已交保费。到60岁，现价翻2.4倍；到80岁，现价翻4.78倍。

大家常问的就是怎么取钱，两个方法：

如果急用可以通过减保操作，随时取出来，想取多少，什么时候取，取多少次，任意安排，不会被锁死。

或者用保单贷款的方式，最高能贷出现金价值的80%用于短期周转。

不管是减保，还是保单贷款，都可以通过官方微信号，直接线上操作，是挺方便的。

二、产品内在收益率IRR

这款实际收益率高达3.49%，而且是在80岁时候就到达，已经在第一梯队里，没有比这个再高的了。

和泰增多多2号

一、保险公司背景

和泰人寿是2017年成立，由中信国安有限公司、北京居然之家投资控股集团有限公司、深圳市金世纪工程实业有限公司等8家企业发起设立，注册资本金15亿元人民币。

主打互联网保险，新重疾险中，目前性价比最高的一款--超级玛丽5号，就是和泰的，

我们来看一下和泰2021年第一季度的偿付能力：

数据还是比较不错的，三项指标均符合银保监会的规定，还是比较放心的。

二、产品形态剖析

增多多的投保年龄范围较广，最高可到70周岁；支持趸交、月缴和年交，非常灵活，可以根据自己的经济能力选择缴费方式，

保额上限是1200万，其它产品一般最高只能投500万，适合超高净值人群，

最重要是起投门槛较低，趸交5000元起，年交1000元起，月交仅200元起投，适合绝大部分投保需求，

增多多2号同样支持线上加保，低至100元起按1元的整数倍追加，门槛非常低，也很灵活，

70岁前都可以追加操作，加保写进合同，不受产品停售影响。

如果需要用钱也能通过减保支配，犹豫期后便可操作，每次不低于100元，不限次数、频率；减保后保单剩余现金价值不低于4000元即可。

如果到后面，发现没有办法继续缴费，可以选择减额交清，线上就可以操作，很方便

我们以30岁男性，年交10万，交10年为例，看一下它的现价增长情况：

在第10年现金价值才超过已交保费，回本速度略微有点满，但后期现价的增长速度，60岁保费增长2.4倍，70岁到达3.4倍。

三、内部收益率IRR

相对于其它三款增额终身寿险，虽然最终IRR也有3.49%，但前期的IRR偏低了点。

总的来讲，增多多适合收入一般，但是有储蓄意愿的人群，像刚出来工作的年轻人想存一笔钱，可以选择月缴，交费压力没那么大。

守护神2.0

一、保险公司背景

爱心人寿成立于2017年，也是一家很年轻的保险公司，

注册资金17个亿，背后的股东经济实力相当雄厚，

其中几家股东公司注册资金有的高达29亿，最低的也有5千万以上，所以钱的问题完全不需担心，

2020年第四季度爱心人寿的核心和综合偿付能力充足率为183.99%，第二季度与第三季度风险综合评级结果均为 A 类，偿付能力是非常充足的，还是很安全的，

二、产品形态剖析

70岁前可以购买，支持趸交和年交，都是5000起投，

守护神2.0有航空意外身故/全残保障（除给付一般身故/全残保险金外，还将给付年度有效保险金额）

养老年金转换权：60周岁后，70岁前可申请，跟利久久一样，可附加投保人重疾、身故、全残、轻症、中症豁免。

我们以30岁男性，年交10万，交10年为例，看一下它的现价增长情况：

在第8年现金价值超过已交保费，回本速度还不错。

三、内部收益率IRR

守护神2.0的这个收益处于市场第一梯队，中短期收益能比上它的不多，

守护神和利久久很相似，都有年金金转换权和投保人豁免，回本速度比利久久快，但利久久后期现价增长后劲更足。

保呗儿有话说

最后，给大家分享一下买增额终身寿险的秘诀：

1.看回本时间

2.看回本后现价增长速度

3.是否支持加减保，减额交清

4.特别责任：投保人豁免，年金转换权

这里分享一份帮客户对比这5款产品的收益（仅供参考）