01
有伙伴问我，增额终身寿险哪家强？
增额终身寿险是近两年比较火的一类产品，但我跟大家介绍的不多，以至于目前公众号最推荐的保险产品中没有一款是增额终身寿险。
为啥呢？
有两个原因：
一个原因是，有信美天天向上教育金这款bug级的产品存在。
天天向上的产品预定利率4.025%，保单生效满3年后可转换为养老年金保险，回本超级快，支持减保，也能隔代投保。
我觉得在天天向上教育金的面前，增额终身寿险完全没有优势。
另一个原因是，增额终身寿险同质化严重，没有一个最满意的推荐。
增额终身寿险的产品预定利率上限是3.5%，可能保险公司认为现阶段3.5%的预定利率足够安全，所以各家公司开发的增额终身寿险保单收益都很贴近3.5%，根本拉不开差距。
所以你会看到，目前市面上最推荐购买的增额终身寿险有十几款之多，并且很难说清楚其中某一款相比较于其他款有什么明显优势，各款保障差不多，收益也差不多。
这样不仅大家会陷入选择困难症，我也会陷入推荐困难症。
比如，我今天想跟大家推荐增额终身寿险，选来选去，都没选好该最推荐哪一款，纠结一番后，我还是决定有代表性的介绍一两款。
一款是和泰增多多2号增额终身寿险，一款是弘康人寿利多多增额终身寿险。
02
和泰增多多2号增额终身寿险
前面我跟大家介绍过和泰增多多增额终身寿险，增多多2号算是升级版，仅仅是保单收益增加了一点点，差别不大。
上面这张图也基本概况了和泰增多多2号增额终身寿险的所有优势。
保单收益（IRR）最高可达3.49%，接近3.5%预定利率的极限，所以我们不用去对比也能知道，其他的增额终身寿险即使收益比它高，肯定也高不到哪里去。
我以30岁被保人，年交保费1万，20年缴费为例大致计算了一下不同年龄的保单收益，如下：
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增多多2号最大的优势是它的灵活性，可随时加减保，并且投保门槛很低。
生效当天即可加保，并且不限次数，年度加保＜20万或单次加保＜1万不用重新健康告知。
减保也类似，犹豫期后可减保，不限次数。
不过要注意，减保等同于部分退保，退还我们一部分保单现金价值，如果现金价值还没有超过保费，那退保相当于有保费损失。
增多多2号的加减保宣传的是非常非常好，但是如我在介绍增多多1号时详细分析的，它的加保权利并不是100%有保证。
虽然加保特权写进了条款，但写的也是很模糊的，如下
“审核同意”等字眼为保险公司留足了后续运作的空间。
一个极端的例子，如果将来进入了负利率时代，低风险收益率远低于3.5%，此时增多多2号还可以随意加保吗？我觉得不太现实。
增多多2号的减保特权没有写进条款。
当然，这并不是增多多2号的缺陷，所有增额终身寿险都有类似问题，监管不允许长险短做。
简单总结一下：
增多多2号是这样的一款产品，保单长期持有的年化收益接近3.5%，在同类产品中处于第一梯队，它的最大卖点是加减保极度灵活，购买门槛也低。
03
增多多2号有什么劣势吗？
有，回本慢！
我大致看了一下，30岁购买增多多2号，20年交费，大约要15年后才能回本。
回本慢的一个坏处是，如果你购买几年后因为各种原因想退保，那就会有损失。
如果你想追求回本快，打算1-5年期交费，可以考虑弘康人寿利多多增额终身寿险，第4-5年就能回本；打算10-20年交费的话，可以考虑弘康人寿金满意足臻享版，8年就能回本。
收益的话，弘康人寿的这两款与增多多2号差别也不大，几个年龄收益对比如下：
可以看到，除了50岁时弘康人寿的两款收益更高，其他年龄三款产品的收益是一样的。
50岁时增多多2号的收益低，原因就是回本慢，但如果你打算持有到60岁的话，这个收益差距是可以忽略的，因为60岁时三款产品的收益基本是一样的。
不过，如果60岁前身故的话，还是弘康的两款有优势，赔现金价值，更多。
弘康的金满意足臻享版、利多多有什么劣势呢？
它俩的劣势是加保不够灵活，产品停售后无法加保，如果你有加保需求，肯定还是增多多2号更合适。
04
总体上来说，我觉得增额终身寿险这类产品没有什么可写的。
增额终身寿险的产品形态本身很简单，本质就是一类披着终身寿险外衣的理财产品，对这类产品还不了解的伙伴可以参考这篇文章《增额终身寿险最近有点火》。
要不要买增额终身寿险，根本上取决于你是否对长期年化收益接近3.5%的稳健理财产品感兴趣，如果不感兴趣，这类产品肯定是不值得考虑。
如果你想买增额终身寿险，目前市面上可选择的产品很多，各款产品的保单收益都贴近3.5%，收益角度差别不大。
所以，最终的选择出发点就两点：
一个是是否能灵活加保，另一个是是否回本快。
如果你看中灵活加保，最推荐考虑和泰增多多2号增额终身寿险；
如果你看中快速回本，1-5年期交费，推荐考虑弘康人寿利多多增额终身寿险，10-20年交费，推荐考虑弘康人寿金满意足臻享版。
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