LPR的由来 你的房贷要转LPR吗？

你好大家。

进入3月，银行开始通知大家修改房贷利率模式，你要决定是否改为LPR报价。今天，终于我家也收到了通知，文章的最后给你看看工商银行是怎么通知这件事的，希望能有一些参考意义。

今天主要是想和大家聊聊这个LPR是什么。

长期以来，各家银行向客户发放贷款时，利率都是按照央行公布的贷款基准利率，同时以“上浮xx倍”、“打xx折“的形式来确定。而现在呢？我们想把这件事一定程度的交给市场了。

注意，是一定程度，不是全部。

2019年8月17日，央行公布了新的LPR形成机制。

LPR全称叫做贷款市场报价利率，它是我们国家央行对贷款利率定价机制的进一步改革，让贷款基准利率淡出。

其实LPR并不是个新东西，央行早在2013年就有了。当时叫贷款基础利率。它是由MLF作为基准，并以MLF加点的方式来报价。

换句话说，LPR由两部分组成，即：

LPR=MLF+报价加点

我们一个一个来细说，先说MLF。

这事儿得回到2013年。当年1月央行为了解决银行体系的流动性问题，创新了一个金融工具：常备借贷便利（SLF），期限为1-3个月，利率水平根据央行的货币政策进行调控。

这干嘛用呢？

银行缺钱可以申请这个，但你申请这个意味着你缺钱，大家对这个银行的评价就会负面，所以一般银行不会轻易动用使用这个工具。而且，这个SLF是解决短期资金问题，也无法满足中长期流动性需求。

所以并不受欢迎。

2014年9月，央行又创新了中期借贷便利作为提供中期基础货币的货币政策工具，也就是我们日常所说的MLF（麻辣粉）。

MLF的贷款期限比较长，一般期限是3个月/6个月/1年。这个很受欢迎，MLF的地位越来越高。而且MLF也有一年期的，久期和一年期LPR匹配，正好可以用。

MLF是央行可以控制的，那“市场化”改革怎么办呢？——方法是找了18家银行，大家根据自己的经营情况来报价，这就是“市场部分”。

银行报价的时候都是用MLF利率作为基准，然后加点，所有报价去掉最高值和最低值，再算个平均值，就决定了加多少点。

这就有了LPR=MLF利率+报价加点。

所以，就是一部分交给市场，一部分捏在央行手里。央行想调控LPR，就调整MLF利率；但LPR又不完全是央行定的，还要结合18家银行的情况。

这就是LPR的由来。

今天下午，我家收到了这样一条短信：

尊敬的客户，根据人民银行要求，工商银行于2020年3月1日-8月31日开展存量个人贷款定价基准转换工作，您可通过手机银行、智能柜员机等多种渠道办理，请关注【中国工商银行客户服务】微信公众号点击“智金融-个人贷款”查看详情。疫情期间，请通过手机银行办理，方式如下：下载中国工商银行APP—登录/注册—全部—存贷款—利率基准转换—一键转LPR。如您未办理我行贷款或已完成转换，可忽略此短信，感谢支持！【工商银行】

工商银行短信

由于疫情，现在银行都是建议在手机银行办理了。

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