总结一句话就是，你把钱放银行可能没有收益甚至还要交管理费，但你找银行借钱可能没有利息甚至还贴钱鼓励你。
乍一看，好事啊，赶紧去银行借钱呗！可真的有这么好的事吗？
负利率的目的是为了刺激经济，这也意味着实行负利率的国家或者世界经济在持续走下坡路。
对普通老百姓而言，当察觉经济不乐观的时候，考虑到未来的收入下滑以及固定开支，更多会选择把钱存起来，哪怕没有收益。
并且，站在投资的角度，当负利率实行，全球开始进入资产荒时代，无风险收益率下降，这意味着保本投资的收益预期会下滑至0利率或负利率。
因此，0收益把钱放银行，可能是届时投资者的唯一的保本选择。
不管未来负利率会不会实施，但低利率时代是大概率的，在这样的情况下，普通人想让自己资产保值并升值的情况下，锁定长期收益是非常重要的。
当前市场的整体投资回报率在下降，谁能想到30年前银行存款利率就有10%。同样，5年前余额宝的收益高达7%，但现在却只有2.2%。
锁定收益从来不是一个简单的事，当前1.5%的银行利率且存且珍惜。
3.如何锁定长期收益？
讲个趣事，我一个朋友常常和我抱怨，她的母亲经常给她“乱”买保险，拜托我帮她做一下整理。
不看不知道，一看吓一跳，阿姨在90年代为她买了一份年金险，收益放在当年没人看的上，只有8%，甚至比不上同期银行存款利率。
同样是30年后，当银行利率降到了1.75%，而当年投资的年金险却至今依旧享有8%的复利，让我羡慕不已。
随着利率下行，8%复利的年金产品早已停售，现如今我们能从市面上挑选到收益最高的年金产品也只有4%复利，而就是这4%的收益，谁又说得准会不会成为30年后的惋惜。
我担心的从不是现在，现在3-4%的理财还是比较丰富的，但是再往后的5年，10年，20年呢，30年呢，我们去哪儿找一辈子4%复利的理财？
4%的复利，高吗？
复利是什么概念，就是常说的利滚利，持续20年，40年，甚至终身，复利起来的收益很惊人。
4%复利20年≈6%单利20年
4%复利40年≈9.6%单利40年
4%复利60年≈15.2%单利60年
年金产品之所以可以锁定收益，在于将收益写进合同，我们收获的是锁定与生命等长的稳定收益。
也许4%放在当下不算什么，但随着负利率时代的到来，我们能选择的产品收益率越来越低，也许20年、30年后，稳定4%的收益将成为奢望！
我相信说到这肯定还有朋友瞧不上这个收益，“股票基金比这收益高多啦”，我们可以做个简单的测算：
左侧乌龟式投资，每年以4%复利“慢速”增长，连续十年每年增长一点点。
右侧兔子式投资，十年里七年以10%以上“快速”增长，十年中仅有三年亏损。
结果，十年下来，乌龟赢了！
很多人陷入了投资的误区，盲目的认为收益越高越好。
因为他们把现在的收益作为未来必然持续获得的收益，而实际上大部分收益都没有可持续性。
股票基金从来都不是稳赚不赔，每一次回撤，都意味着需要投入更多的时间或资金来熨平风险，更别说年年90%的投资者收益为负了。
而年金非常适合需要做投资风险对冲、长期储蓄、长期投资规划的人，比如教育金、养老金。大部分基金经理、投资人在资产配置中，也会配置相当比例的年金。
前美联储主席伯南克在任时，就曾披露其个人资产约80%放在年金投资中。
为什么最懂金融的人喜欢如此“低收益”的投资？
因为年金是目前无风险收益中最高的投资品类，并且4%的复利，长期看，一点都不低。
想要实现资产的稳定保值增值，就必须要做好风险对冲，合理配置资产。
我们通常用国际流通的标准普尔家庭资产象限图来进行配置，一个健康的家庭配置必然要有这四个钱包。
一部分的钱用于日常开销，一部分用于防范风险，一部分用于投资，一部分用于保本增值。但我们并不建议所有人都像伯南克这样，将大部分的钱用于配置年金，年金产品虽好，但配置得当才能真正发挥作用。
4.如何选择产品，避免被坑？
即使你有意购买年金险，却并非这么简单。
一是年金险的坑特别多，二是选定年金方案门道特别多。
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