[公积金贷款]公积金贷款买房攻略

你们公司缴纳公积金吗？如果没有，你就要当心了，买房这条路上的坑很多，公积金是少见的福利，很多企业都不会给员工买公积金，特别是一些小公司，原因有三点：

1、国家规定五险强制缴纳，公积金不是。

2、缴存的公积金最后都是员工个人所得。

3、负担太大

最近来问公积金的朋友特别多，理解各位工作繁忙，没有时间去查询公积金的细则，所以，本期，我们就简单谈谈买房的福利：公积金。

对于很多人来说，公积金一年的缴存总额不多，可有可无，但是不要忘了，用公积金买房的贷款利率比商贷少1.55%，一般可以给你节约几十万。

现在住房公积金5年以上利率仅3.25%，商贷基准利率4.90，商贷利率一般会上浮10%-15%,当然，最近部分银行在试水10%的上浮比例。

公积金贷款新政过后，贷款额度同缴存时间和余额挂钩，贷款期限和最晚贷款年龄挂钩，请一定注意。

也就是说，假如总价100万的首套新房，30年期限，30%首付款比例,总贷款70万（两人）：

·用公积金贷款（等额本息）月供为3046.44元

·用商业贷款（10%上浮），月供为3926.34元

按揭100万的房子，不考虑其它贷款方式（等额本金）的情况下，用商贷每月多供879.9元，在这栋房子上面，等于亏了31.67万，对于刚需购房者来说，这是一笔不小的支出。

公积金贷款本身有很多限制，贷款期限、贷款度，申请资格都有条件，而且去公家办过事的应该知道，办事情繁琐低效，不是一个月就能给你办下来的。

贷款这件事，老一辈的人比较保守，父辈们对已提前透支消费一向嗤之以鼻，实际上，如果以边际效益来看这件事，我倒希望时间越长越好，最好每月月供5块钱。。。

那么对于买二手房的人来说，公积金贷款的劣势就出来了，首先，公积金管理中心的人一看，房龄不小，可能就只有批个15年年限给你，算下来，你每月的月供压力不一定就比商贷小，你的边际效益会很差。

再比如：房东如果急着用钱，本来都谈好了230万成交，结果你要办公积金贷款，走个手续两个月，不好意思，卖给别人了。。。

总之，时效性差，批年限有限制是公积金的硬伤。

按照这个规定，公积金想贷30年买新房的，请在40岁之前把买房子这件事儿办好，买二手房的，超过十年房龄，不仅会限制贷款时限，而且首付款比例上调10%。

首次使用公积金贷款，必须要能够有支付偿还能力，这一部分和银行的资格认定类似，不同的是，公积金的资格认定由公积金管理中心审核，之后再提交银行审核，银行商贷希望你贷款时间越长越好，是利益导向，公积金管理中心是非盈利性机构，办事是不太通融的。

一般，只要有6个月连续缴纳公积金，即可申请，当然，如果只缴纳了6个月，额度会很低，这种情况你可能需要组合贷款。

至于贷款额度要求，请看下图（来源于成都住房公积金管理中心）

满足条件后，最高额度家庭可贷70万元，个人单笔最高可贷40万元。

也就是说，如果结了婚，你们两口子都有公积金，只要缴存时间达到两年以上，那么两个人的公积金只要有3.5万就可以贷最高额度70万，个人的话，公积金要达到2万才可以贷最高额度40万。

现在成都买房，首付破70万并不罕见，目前整个成都的房价平均13000/㎡左右，以刚需为例，购买一套80㎡小户型，贷款7成，就需要公积金贷72.8万，很明显，用公积金最高70万额度，还差2.8万，加上各种手续费和装修费用，至少还有几万的缺口，那么就涉及组合贷。

1、能公积金贷款尽量公积金贷款，公积金基准利率相对稳定且低。

2、对于买二手房的人，除了考虑贷款利率，还要考虑放款时间和失效。

3、附最新商贷利率：