什么是万能险？我适合买万能险吗？

常听见有人在Diss万能险，但也有很多人不了解，觉得一张保单啥都保，那么省事儿，多好！

确实，万能险一听起来就特别“万能”，一张保单，就涵盖了重疾，定寿，意外，医疗等等保障，非常全面。比起单纯买个重疾险就要对比好几款产品，买个定寿又要对比好几款产品，这样看来，万能险的“全家桶”式保险确实挺不错的，至少省时省力。

今天也来给大家说说，这种大而全的万能险产品，究竟值不值得买！

文章大纲

第 1 ：什么是万能险？

第 2 ：万能险 — 智慧星 给孩子买好不好？

第 3 ：究竟我适不适合买万能险呢？

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什么是万能险？

我们来说一个教育金万能险的例子：

你可以把它理解成一个活期存折。每年你存一笔钱进去，扣除一些手续费后，剩下的钱开始产生利息，想把钱取出来的时候可以随时取，可以只取利息，也可以把本金也取出来。

那这个利息收益怎么样呢？

它有一个保底利率，一般最高是2.5%。还有一个实际利率，这个视保险公司实际投资收益而定。

这样看来，有收益的话像是一个理财产品。那它怎么保障大病，意外的呢？

一般来讲，还会附加消费型的重疾险，意外险等等。

也就是说，买了这个万能险，相当于买了一份理财产品和几份消费型的保障型保险（例如重疾险，寿险等等）。

看了上面的介绍，我们想象中的万能险应该是这样的：

没事儿就当存钱，想取出来就可以把本金拿出来，没有损失，还有一定的利息；有事儿了就是保障，我交少许保费就可以获得很高的保额。

你的那么多需求，仿佛只要你需要，万能险就什么都可以满足。

万能险的产品很多，比如：

平安保险：智能星、智慧星、智胜人生、智盈人生、智悦人生、智富人生等；

阳光保险：阳光金娃娃、金满堂等；

其他公司：其他公司都有很多类似的产品。

OK，那我以一款万能险 —— 某安智慧星，也是比较多的宝爸宝妈咨询的产品，来给大家好好深扒一下，究竟值不值得买！（后面如果大家想测评什么产品，也可以在留言区留言，猫姐看看大家比较意愿比较多的话可以来给大家写写）

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万能险 — 智慧星 究竟给孩子买好不好？

看看猫姐Vip保险群里宝妈们的疑惑：

还是有很多宝妈们都买了这款产品的。

我们再看看万能险智慧星的情况（以保费5000元/15年缴费为例）：

举个例子，一个不到一周岁的孩子，每年缴费5000元，一共缴15年，就可以享受：

1、身故10万赔偿金；

2、重疾保障8万元；

3、最高1万元的意外医疗保障；

4、教育金：孩子15岁—17岁高中阶段每年可以领取4000元的教育金；18—21岁上大学每年可以领取1.2万；

5、30岁结婚根据年利率还可以领个20万；

6、养老金：60岁老了还能领几十万

......

每年5000元，算下来一天也就13元，比老公的一盒香烟钱还便宜呢！

这就是保险业务员的销售话术！

虽然有点繁琐，但是看起来还是不错的吧！保障理财兼顾，既能给孩子作保障，又能为孩子存钱，简直说到妈妈的心坎里去了。

我想让大家明确一下自己买保险的目的，如果是为了当大病意外来临时能够有一笔钱应对危机，那猫姐是不推荐这类保险的。

智慧星这款产品看似挺正常的，但深挖下去，你在被业务员忽悠着忽悠着，早就忘记了你买保险就是为了给孩子真正做好健康保障的目的。

为啥这么说？有三点

A. 不能保障到终身。

这款产品的基本形态是万能险＋重疾险，主险是万能险，附加险是重疾险和定期寿险。

我们把保费交到保险公司后，会分别进入到两个账户，一个是风险保障账户，一个是投资账户。投资收益部分上不封顶，下设保底利率（1.75%-3%不等）。

而我们每年获得的保障是从风险保障账户扣除的，如果想要保终身，就必须要保证账户内有钱。

如果你中途把万能险账户的钱提出来，在30岁作为教育金或者婚嫁金从账户现金价值收益中取出来，自然的，重疾险等这些保障也就没有了。

B. 收益不高

我们前面说到万能险有理财的功能，那就是有收益了。

像之前给家人买保险的时候，保险业务员会一直跟我说每年能赚多少钱，却根本不谈年收益率，我觉得他根本就不想让我知道收益率是多少。（还好猫姐机智！）

一般来讲，万能险的保底利率在1.75%—3%之间，中档利率在4.5%左右，高档利率还能达到了6%了。但实际上，万能险的收益怎么样取决于保险公司的投资方向、策略、水平等，还与市场的开放程度、经济的发展水平......（这些都是虚的！）

我们每次交了一笔万能险的保费，保险公司会扣除一定的比例作为初始费用，因为他要帮你管理账户，但是像某安的万能险，扣除的初始费用比其他的产品高很多，扣除50%。

也就是说，你第一年交的50%的保费保险公司就拿走，而你这个账户还没开始复利呢！这样就会导致你账户的余额会很低，虽然公布的收益率高，但实际上你到手的收益根本没多少！

所以啊，猫姐提个醒，像这种万能险，如果真要买，看清楚扣除的初始费用，否则到最后都不知道自己为啥就剩那么点钱，明明说好的“赚”呢？！扣除了初始费用，风险管理费这些乱七八糟的，最后你保单个人账户价值会非常低，如果这时候你觉得不划算想退保，损失可就非常巨大了啊！

一旦入坑，就很难逃离.......

C. 保险费率

万能险采用的是自然费率，也就是年纪越大，扣取的保障成本越多。

当保障成本大于万能账户的收益时，那么万能投资账户的价值就开始下降了。而且，投资账户价值每扣一点，下次的收益就更少一点，而保障成本却一次比一次多，所以投资账户下降的速度会越来越惊人。

所以，为了避免这种情况的发生，推销的业务员可能会好心地提醒一句：等到年老的时候，保额可以改低一点，让更多的钱参与盈利，好好享受退休生活。

实际上，交的保费是多少大家都心知肚明，就算完全不取钱出来，万能账户里的钱能不能撑到退休还是未知之数，更别谈途中还想取点儿出来花了。

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究竟我适不适合买万能险呢？

最后呢，跟大家说，一般我是不推荐大家买万能险。

除非，你符合以下条件：

1. 有稳定的持续的收入；

2. 有一大笔富裕的资金而且连余额宝等理财产品都不会使用操作；

3. 对万能险的收益回报有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。

所以说啊，万能险适合经济实力较强的人购买。咱们普通人，还是挑选性价比高，重点做好保障更现实，真出什么意外，这笔保障费，可就是我们的救命钱！