中国人自古以来都是非常勤劳的，赚钱能力也是一流的，而且还善于把赚来的多余的钱拿来投资理财，让“钱生钱”。

央行发布的财经数据显示，2020年，中国居民存款总额达到93.44万亿，人均6.67万，到2021年，居民存款进一步增加，目前已经达百万亿级别了，人均存款也已经突破了7万元，目前的居民存款已基本相当我国一年的经济总量了，这就是国人勤劳的好处，国家富裕了，老百姓兜里也鼓了。

不过，对于大多数国人来说，虽然手头已经攒下了不少存款，但是想搞一些比较专业的投资理财，能力和经验方面还是略显不足，百万亿级别的居民存款，有小部分人还是比较随意地把钱往银行一放，后续的事情也不管不问了，这就是所谓的活期。

虽然活期可随时取用，但是用理财的标准来衡量，实在不能算是真正的理财。活期的利息一般在0.3%-0.35%，即使按照最高的0.35%来衡量，10万存款一年的活期利息也就是350元，20万满格也只有700元。

这小部分人虽然会赚钱，但却不会“恰到好处”地存钱，没有让存款的利益达到比较高的水平。

相比这小部分人对存款的不屑一顾，大部分国人还是在努力地希望自己的存款在保障安全的前提下获得比较好的收益。俗话说，人为财死鸟为食亡，虽然这句话不怎么好听，但却是现实活生生地写照，特别在通货膨胀无时无刻不在的情况下，如何让自己有限的存款在基本无风险的情况下保值增值，也是对广大存款人的一个小小的考验。

论存款安全，银行存款类产品的保障无疑是最高的。特别是在2015年《存款保险条例》出台后，存款保障水平更是没得话说，每位存款人在一家银行有最高50万的本息保障。

而银行的存款类产品，常见的基本上就那么几种，比如活期、不同年限的定期，还有2015年开始推出的大额存单，都是目前存款人可选的几种存款理财方式。

前面已经说了，活期存款利息太低，作为理财产品的选项，通常是不予考虑的。那么就剩下定期存款和大额存单了。

不过，随着2019年的央行一系列降准降息政策的出台，最近两年存款收益也是大幅下滑，一些存款类理财产品因为不符合政策规定，被逐出市场。比如靠档计息产品、高息揽储产品、异地存款等，目前存款利率水平基本上恢复了以往的平静，居民的存款收益也受到了不少的影响。

如果手中有20万存款，还仅仅考虑定期存款和大额存单，那就有点“OUT”了。小编从公开的信息了解到，今年以来，从收益的角度来说，还有一种安全又高效的理财产品——国债，已经受到了不少人的青睐。

下面，小编就以20万资金，分别购买定期存款、大额存单、国债这三种理财产品的一种，假设期限都是3年，看看哪种综合收益是比较好的。

首先，看三年定期存款的收益水平

收益水平的高低，在存款金额一定的情况下， 利率是决定性因素。不过，不同的银行的利率差别可能会比较大。比如，小银行由于规模小，而且很多都是新成立的银行，在百姓心中的信任度还不是很高，如果靠硬碰硬地和大银行进行揽储竞争，这无疑是拿鸡蛋碰石头。而吸收居民存款，是所有银行生存发展的基石，没有充足的资金来源，银行就很难生存。所以小银行就另辟蹊径，采用高息揽储政策吸收居民存款，比如三年定期，如果是国有大银行，利率基本上在3.5%左右，而地方小银行一般都会在3.8%以上，有些银行甚至给出了4.12%的高利率。

这样来看，把20万三年定期存款放在大银行，3年的利息收入大约在2.1万左右，如果存在小银行，3年的利息应该在2.3万以上。

其次，看三年大额存单的收益水平

大额存单是2015年推出的存款产品，由于受到起存门槛的限制，在存款期限同样的情况下，比定期存款的利息要高一些。比如在同一家银行，如果3年定期利率是3.5%，那么大额存单的利率一般能达到3.8%以上，10万的存款，利息相差大概有几百元到1000元不等。总体来说，在各方面条件一样的情况下，大额存单的收益要比定期存款好一些，这也是人们比较热衷大额存单的原因之一。由于收益较高，已经成为各银行的揽储利器，是理财界的“香饽饽”。特别是前两年，由于大额存单可以靠档计息，更是受到存款人的追捧，不过随着央行政策的出台，这种靠档计息的大额存单已经从市场上消失了。

第三，看三年国债的收益水平

国债由国家信用背书，安全性很高，购买国债，大家不用担心国债的安全问题。到目前为止，我国已经发行了4期国债，发行总额已经达到700亿。这四期国债分别在3月10号、3月19号，5月10号、5月19号发行，分别发行了180亿、120亿、200亿、200亿，有3年期和5年期之分，3年期的利率是3.8%，5年期的利率是3.97%。前两期国债是凭证式国债，后两期是电子式国债，没有纸质凭证。

如今，又有两期国债即将发行，分别在6月10日和19日发行，发行总规模300亿，其中3年期180亿，5年期120亿，利率和前几期利率是一样的。

最后，看三者之间的比较

单从利率上来看，3年期国债利率和大额存款和定期存款相比，基本上不分伯仲的。那么是不是意味着，用20万存款分别买这三种理财产品效果都是一样的呢？答案当然是否定的。

我们购买一款理财产品，不仅要考虑利率，还要考虑安全性、流动性问题。据小编分析，三种理财产品中，国债具备了大额存单和定期存款所不具备的特性。首先是安全，由国家背书；其次是靠档计息，比如今年前两期国债对于靠档计息是这样约定的：满半年不满1年，利率0.54%；满1年不满2年，利率2.27%；满2年不满3年，利率3.29%，而定期存款和大额存单在不到期提前兑现的话，利息只能按照活期来算；最后是每年收利息，国债每年在规定时间支付利息。

结语

综上所述，小编认为国债的综合收益是最好的。如果小编有20万，就会优先买国债，其次是大额存单，最后才是定期存款。不过，由于国债发行数量有限，很多人想买却买不到，虽然从总额上看数量不小，但是放在全国，这些国债真的不算多了，而且国债发行都是有时间限制的，并不能随时可以买，这都限制了大家购买欲望。如果真的想购买国债，大家要随时了解国债的发行情况，有些国债是可以通过线上购买的。

最后，和读者来个互动：如果你有20万，你会首选哪种理财产品呢？请说说你的看法。