什么是破产和解/破产重整/破产清算?个人申请破产的条件

今年3月份的时候，国内第一部个人破产法在深圳开始实施。

这个月，首个真正意义上的个人破产清算案件落地了，是一个深圳的单身妈妈。

大家之前总担心个人破产制度会不会是老赖的“温床”，但从这个首例案件来看，老赖们想钻漏洞口子也没那么容易。

1、债务人必须是“诚实而不幸”的，法院会严格审查，债权人也得同意。

这位深圳单身妈妈之前是经营教育培训机构的，后来因为培训机构倒闭，背上了480万的债，即便卖了自己唯一的房子去还债，也还欠140多万，于是今年6月去申请个人破产清算。

法院会取证调查和实地走访，包括配偶、未成年子女和其他共同生活的近亲属名下所有财产，都要查，然后登记在案。

破产申请提出前2年内，不能有转移财产的交易行为。

经过调查核对，这位单身妈妈之前积极还债，现在没固定工作，每月收入5000，存款少于1000，独自抚养女儿，还有父母要照顾，的确没有还清债务的能力，并不是违法经营或者过度消费导致不能还清债务，符合“诚实而不幸”的标准，所以宣告其破产。

她名下所有财产被收走，只留下一些基本的学习和生活用品，价值3950元。然后在未来3年里，她每月的5000收入里，也只留下3787元用于生活开支和抚养孩子，剩下的收入全部用来还给债主，即便后面意外中了500万彩票。

而且，这个破产申请不是说法院审查说没问题就行的，还要起码半数以上债权人通过才行。

（破产清算案案情）

2、为期3年的考察监督期，限制消费，上报收支，恶意逃债终身追责。

裁定破产之后，就进入为期3年的免责考察期，这期间不能高消费：

不能坐一等以上座位交通工具；

不能买车买房，度假旅游；

不能买高保费保险产品；

孩子不能读贵价私立学校；

超过1000块消费要报给债权人同意......

离开深圳要经过批准，然后每月要上报自己的收支和财产情况，并依法公开。

所以，破产清算之后的日子是很难过的，这3年其实也是区分老赖和老实人的一个大关卡，会有严格审核，不过关的话，就不会免除偿债责任。

而且恶意逃债，是终身追责的，只要任何时候被债权人发现，转移财产，欺诈不还钱，都可以撤销之前的免责决定，构成犯罪的还会被追究刑事责任。

只有真正的老实人，在这3年内不违反相关规定，经过法院裁定认可之后，债务才会被免除，重新回归到正常生活，成为不受限制的普通人。

说到这里还得讲一个知识点，个人破产程序其实有3类：

-破产和解

-破产重整

-破产清算

之前可能有些小伙伴也看过类似说“首个破产人”的说法，但之前的实际只是【破产和解】、【破产重整】，跟这次的【破产清算】不同。

和解，是债务人和债权人自己协商，法院只做合法性审查，基本就是债权人来做让步，免一部分债务做和解。

比如10月份深圳首个破产和解案，债务人76岁，因为给公司经营性贷款承担了连带保证责任欠债，法院多次强制执行都没能还清，退休后就只有养老金和老龄津贴收入，但还有97万的债。

最后和债权人平安银行协商达成了和解方案，债务人履行5.2万的支付义务后，剩余未清偿债务予以免除。

（破产和解案裁定书）

而重整，就是在法院协调下，债务人和债权人重新商量还债计划，比如少还点利息，多给点时间等等。

比如7月份深圳首个破产重整案，债务人是创业做蓝牙耳机的，因为没有获得稳定客源，再加上疫情影响，所以银行债务越来越多。

重整生效之后，未来3年，他除了每月用于基本生活的7700元以及一些生活生产必需品之外，其他收入都用于偿还债务，把56万本金还完，但20万的利息和滞纳金就豁免了，且不需要限制消费，也不需要严格上报自己的收支财产。

（破产重整案裁定书）

所以相比和解、重整，清算豁免的债务更多，但行为限制最严格，自己也没有财产管理权，对个人信用影响最大。走到破产清算这一步，真不见得就是好事。

个人破产制度这个事情出来之后，总有人愤愤不平，毕竟欠债还钱，实乃天经地义。

但如果大家从社会运转的角度去考虑，会更能理解和看开一些。

咱们都知道，现在都呼吁大家多做创新，多奋斗，脱虚向实，但经营企业和生意必然伴随着巨大风险，想想疫情的时候多少企业倒闭了。

如果没有一些保护企业家和生意人的措施，给一条出路，那么人家很难说真的重头再来，毕竟老鼠屎还是少数，很多人也想好好做人还钱，没想做老赖的，只是后面发现数额太大，把一生搭上去都确实还不上啊。

老赖肯定要严惩，但如果一棍打死，不能对那些“诚实而不幸”的人宽容失败，那么这反过来就会失去对创新精神的激励，大家想着那么凶险，还不如去找个什么铁饭碗，舒舒服服躺平算了。

如果有这样的一个个人破产机制，把那些“诚实而不幸”的人解放出来，反倒可以让他们重新参与经济活动，创造新的财富，促进消费，还能降低社会杠杆率，这也是为了防止大规模资不抵债，造成社会的系统性风险。

而对于债主们来说，这个“诚实而不幸”的人之前已经尽力还债，不给TA破产，也未必能还更多，而在申请破产清算后，起码每一位债主还能得到公平分配，不会说债务人自己在还债的时候先还别人的钱，你这里就一分不剩了。

（来源：中国执行信息公开网）

至于大家总担心的，自己以后借钱给别人，债务真被破产清算了咋办？

那就谨慎点呗！

不是说法律保护最高4倍LPR利率（即15.4%）的民间借贷利率，你就随意把钱借出去稳收利息了，因为人家真有可能合法把这债清掉。

所以反过来讲，以后你想找人借钱或许会更难了。

应对之策，当然就是要更加关注自己的信用状况，毕竟现在个人征信的各种参考数据也在增多，往后是信用社会了。

自己也要有点风险意识，存好备用金，这样在面临突发事件还自己能周转一下，如果借钱也要看着自己的资产和收入来，别绷那么紧，借了钱之后，就一定要按时还。

要知道，从长远来看，你的信誉其实比钱更宝贵。