怎么用一张增寿保单应对各种资产风险?

最近，4年前的保姆纵火案的男主人林某因娶妻生子一事登顶热搜，再一次引起轰动，很多关于大火前后的细节也被重新扒出：

●大火后的4年里男主人营造“老婆孩子在天堂”的悲情人设营销带货，实际上早已开始了娶妻生子的新生活；

●大火后，男主人得女主人的生前财产与赔偿金，未给女主人年事已高的双亲，二老还得顶着白发人送黑发人的悲恸，与曾经的“女婿”对簿公堂；

还有一些真真假假的爆料“给死去妻儿买保险的受益人均是自己”等等……

一时间，网络上充满了对林某的谴责、谩骂。

我们愤怒，一个人怎么可以如此道德败坏？很多人甚至开始对人性失去了信心。

那么，人性是什么？

古人云：发乎情，止乎礼。就是说人生而有情，这个情指的是人的欲望，它不能逾越道德礼法，要做到律己。

但律人容易律己难，人性的恶，就是在没有礼法约束的土壤上肆意生长的罪恶之花。它有一微妙之处，就是能极力隐藏自己恶的一面，又对恶的一面充满了难以抗拒的试探欲望。

为什么说不要轻易试探人性？

曾经看到有网友提出一个问题：我想用微信试探老婆，看看她有没有出轨。

网友回答道：测试通过了，你配不上你老婆；测试没通过，你老婆配不上你。

这个问答发人深省，当我们试探人性的时候，是否自己也能经得起推敲？

加缪在《局外人》一书中说过：“不要去试探和考验人性，尤其是对身边的人。”

人是多面体，善良当然存在，但丑恶也可能一直存在。

人的一生，本就是善良与罪恶，人性与兽欲不断交织的过程。

林某的妻子和家人一开始对林某有多大期望，现在就有多大的失望和懊悔。

既然我们无法消除人性的恶，那采取合适的手段，去规避人性可能暴露出来的恶，是我们完全可以做到的。

在这个社会新闻影射出的了人性问题，但今天贝贝想就其中关乎切身利益——资产风险问题，算是给大家一个新的思路。

下面我们直击正题，来说说增额终身寿险的功能性，怎么用一张增寿保单应对各种资产风险。

1.合理规划资产

每个家庭的财务规划上不尽相同，对家境一般的普通人来讲，增额终身寿的这张保单主要是给不确定的未来一份确定的保障，用较少的金额去撬动较高的杠杆，避免因身故或者重大疾病发生时带来财富的流逝，导致家庭破裂“一夜返贫”。

我们以30岁男，年交3万，交10年，共交30万，投保利多多增额终身寿险防范风险为例：

若在55岁时罹患疾病，家庭压力极大，可减保20万用以治病；随着时间的复利，若不幸身故/全残可获得一笔高额保险金，能够帮助家庭度过难关；这之前若有其它需求也可利用这张保单减保，只要保单仍留有现价，则将不断复利。

家底没有那么厚普通工薪阶层，也可以利用到保险“强制储蓄”的功能，为孩子规划教育金、婚嫁金、养老金等等，提前做好规划，避免后期孩子过于挥霍家底，养老无望；

我们以0岁男，年交10万，交10年，共交100万，仍然投保利多多增额终身寿险为例：

0岁男宝共投保100万，一生共减保380万用来做大学教育金、婚嫁金、创业金、父母养老金、自己养老金，满足人生重要阶段的资金需求。至84岁减保完毕后，现金价值还有260万，可作为传承金留给后代，近乎完美的规划了孩子的一生与自己的养老！

2.资产分配风险

港剧里的争夺遗产子女反目、现实生活中的白发人送黑发人；艺术来源于生活，人走茶凉，留下的遗产可能就成了家庭纷争的起源。如何按照自己的意愿来分配遗产，早早的确定下来，又不会被其他人阻挠，影响家庭和谐呢？

很多高净值人群会选择增一张大额增寿保单，因为它的保单具有私密性，除保单投保人、被保人、受益人外，其他人无权查询保单的信息(政府，司法，监管机构除外）。后续如果被保人一旦身故，理赔金会直接给身故受益人，不需要他人知晓，这是保险作为资产传承手段强与遗嘱的重要优势 。

在子女较多的情况下，可将受益人分开，或在保单指定受益人时，指定好对应的分配比例，不用操心百年之后家庭因资产分配而破裂，对自己爱的人的利益多了一份保障。

3.企业经营风险

企业经营中，现金流与债务风险问题一直都是难题，我国大部分民营企业家都是家企不分，个人资产与公司资产混同。一旦企业发生经营风险，甚至破产，上亿身价顷刻间化为乌有。那么增寿这张保单如何帮助抵抗这些风险呢？

▲现金流风险

一张大额增额终身寿险保单在手，可利用保单高额的现金价值申请贷款，大多增额寿险保单贷款可以当时保单现价的80%左右，贷款时只要正常还款，也不影响原本的保单继续复利。

并且保单贷款是一个保全手续，无需抵押与资产证明，申请经保司同意后即可快速处理，1-3个工作日审核完成后即可完成打款，短时间内就可以筹集资金，快速帮助企业家解决现金流问题。

▲债务风险

增额终身寿保单可合理隔离债务，提前做好规划，拿出来一部分资金赠与父母，由父母作为投保人给企业家自己和妻子孩子投保，防范企业家后期出现债务危机时家庭所面临的风险。

强调一下隔离债务是合法的利用保单的一些功能，而不是恶意避债，若债务人为了逃避债务恶意投保，则无效。

写在最后

每个家庭对资产配置的需求不尽相同，但是都需要懂得未雨绸缪的真谛，不确定的风险“确定下来”才是真道理。

马斯洛说过：为了避免对人性的失望，我们必须首先放弃对人性的幻想。

都说聪明人会装糊涂，正是因为很多事都具有多面性，聪明的人懂得两害择其轻。

有时候戳破了，落得满目疮痍，不如留一线，笑看人生。

增额终身寿就是我们保留的这一线。