个人养老金拟采取个人账户制 养老投资哪个最安全

之前召开的中央全面深化改革委员会第23次会议上，主持通过了关于推动个人养老金发展的意见。

这份文件标志着我们国家第三支柱个人养老金的发展即将乘风起航，进入到快速发展的快车道。

我们国家养老金的三个支柱的发展：

第一支柱是社保养老金，有多少呢？资产占比接近80%。

第二支柱是企业年金，职业年金，发展缓慢，资产占比接近20%。

第三支柱是个人养老金，少得可怜，可以忽略不计。

所以在这份文件的指导下，在税优政策支持及养老意识不断普及的情况下，未来会有越来越多的人把个人理财投转向长期的养老投资领域。国家大力推动个人养老金发展，在这样一个时代背景下，对保险会有什么影响？很多人可能认为这对保险行业肯定是利好，毕竟养老年金保险适合养老金息息相关的，推动个人养老金一定会带动养老年金保险销售，但事实可能是养老这块大蛋糕会有很多金融机构都虎视眈眈的盯着，希望分一杯羹。

这次国家想要推动的个人养老金账户是一个类似于美国IRA个人退休金账户一样的账户，里面不仅可以投资养老保险，还可以购买养老理财、养老基金等多样化的投资工具。在各类金融投资的认知方面，无论我们把保险强调的多么重要，有多么大声疾呼。告诉自己的客户要提前规划养老金，但很多消费者仍旧是更喜欢在银行里面买理财，或者是在各类app里面买，如果养老基金和和养老理财在国家政策层面也得到发展和推动的支持，这些产品和机构会更加积极的攻占消费者的心智，强化他们的优势，把资金吸引到他们的行业和领域当中，所以虽然国家推动个人养老金的发展会整体把养老的蛋糕做大，但是保险业接下来所面临的挑战与竞争也会更加明显。

无论是商业养老，养老理财，养老基金，目的都是一样的，都是想让手里的资金越来越多，保证退休后有持续的现金流，保证老有所依，老有所养。

但是养老理财和养老基金的三权并不能真正的掌握在自己手里，因为这里的风险依然会存在，比如婚姻风险，传承风险这些都是未知数，都会使自己的资产不受自己意识的支配，配偶会分走你的养老金，子女会争夺你的资产而反目成仇。

唯有保险完全是按照你的想法和意愿来进行资产的分配与管理，资产的三权，所有权，使用权，控制权。

它是从法律的层面提前确定了三权的归属，比如张三有张存折，里面有50万块钱，准备以后养老用，这也是他和他老婆的共同财产，但这张存折却在他老婆手里，张三有个不争气的小舅子来借钱，他老婆把50万块借了出去，还指着这钱养老呢，但是什么时候还或者小舅子还还不还，那就说不定了。从这个例子中，张三有所有权，他老婆有控制权，而使用权却是他小舅子，资产的三权并没有掌握在张三自己手里。

而保险呢，张三有50万块钱，他给自己买了份养老年金险，保险合同上白纸黑字明确写了，他作为投保人和被保险人，受益人是他老婆。假如小舅子来借钱，可是钱都买了年金了，想要用钱必须得去退保，退保只能退现金价值，初期的现金价值是大大低于所交保费的，退了肯定吃亏，他老婆想要借给弟弟，没有张三同意退保，也是不行的。只有投保人对保险合同有处理的权力。这份养老金实实在在的把控制权，所有权，使用权统一归到张三管理，资产得到了保障。

不管未来养老理财，养老基金等多种金融产品，它的安全性的确比不上保险，没有确定性的保障，再高的收益也不一定属于自己，只有把确定给自己的做好了，才可以谈那些理财或基金的产品。