银行存款咋这么多分类？这款银行存款收益4.5%的靠谱吗？

昨天，小投做了一些常用理财平台分析，文末邀请小伙伴们推选自己最想了解的平台、产品，小投帮你做一份单独的分析。

点赞前三名的分别是：

• NO.1陆金所天津滨海农商银行的某款产品，收益4.5%首月收益6%，安全吗？

• NO.2某东金融上面有啥不能买的产品？

• NO.3新型银行存款，如何分辨其优劣势？

由于第一位小伙伴，只是提了陆金所的活动，没有提及具体的产品。

那么，小投只能根据他提的信息和收益，在陆金所搜寻对应的产品。

我们先看看这个产品在哪?

小投先根据这个加多贝小伙伴的信息，一步一步按图索骥：

第一步：打开陆金所

第二步：在首页点击银行精选

第三步：点击天津滨海农商银行

从滨海银行目前的全部产品来看，最接近小伙伴形容的，就是4.5%收益的滨陆存4个月款。

好啦，破案了，小伙伴所说的应该就是这个： 天津滨海农商银行-滨陆存4个月款 （这名儿，整得我尴尬症都犯了）

虽然小投不确定，这是不是小伙伴问的产品，但是小投只找到这么一份，也就当是你们想看的啦！ （没错，就这么任性。）

那么，第二个问题来了：它的安全性如何？能不能买呢？

这个产品它安不安全？

小投先给结论： 它是存款。50万以下，保本（但不一定保息） ； 50万以上，还是谨慎一点。

好了，结论有了，我们再多个角度分析一下它的风险。

①产品风险

刚才小投已经剧透了：这玩意是银行存款，也适用于《银行存款保险条例》。

其次，我们要区分这个产品到底属于哪一类存款：到底是结构型存款，还是创新型存款？

虽然两者都保障本金安全，但由于结构型存款会嵌入不同的金融衍生品 （具体产品要读对应的说明书） ， 风险可能会略高一点。

此外，市面上还有很多“伪”结构型存款浑水摸鱼，建议新手在收益相近的条件下，还是选择创新型银行存款比较好。

而在陆金所的这个滨陆存4个月款，查不到对应的产品说明书，我们只能做一个简单的排除法，在天津滨海银行官网，我们点开储蓄存款。

发现天津滨海农商银行的创新型银行存款里，并没有类似周期的产品。

那要么是陆金所拆分了这个产品对应的结构型存款，要么就是陆金所拆分了对应的创新型存款，并且给它换了个名字。

总而言之，我们也没法判断它是哪种存款。

不过，既然陆金所表示可以享受银行保险存款条例，那么风险相对来说比较小。

②政策风险

结构型存款没有政策风险，但如果它是创新型存款，那么就要看“政策风险”了。

什么是创新型银行存款呢？

创新型存款，基本上都是由小银行为了快速吸储发行的存款。而这种存款模式，一直踩着银行监管的灰色地带。

处于灰色地带的产品，最大的风险就是政策监管，7月份的时候有传言说要被监管，但貌似是雷声大雨点小。

不过，小伙伴们也不用太过担心监管“一刀切”，因为当前参与的银行数量非常多。

小投推测，就算监管入场，最大的可能性也是停售产品，逐步降息，让参与者平缓撤离。

但无论如何，这玩意始终处于灰色地带，政策变动始终是潜藏的风险。

PS.政策性风险一直存在，有条件的小伙伴们，最好还是多来看看小投，万一有啥风吹草动，小投会在第一时间汇报的！

另外，记得下次询问的时候，讲产品名字呀！！！光秃秃的一个收益率很容易找错产品的。

好了，NO.1问题回答了，我们再来看看NO.2的问题——

某东金融里面什么东西不能买？

某东其实是一个展柜，好产品有很多，坏产品也有很多，当然好坏都是相对的。

对于我们大多数人来说，产品的灵活性肯定是越高越好，这个更方便我们进行其他操作。

但如果你是一个纯纯的小白，控制不住自己花钱，就想找个东西让自己强制储蓄。那么，小投上篇文章（ 余额宝收益不行了，某东居然悄悄推出了这么多替代品？) 讲的存取不方便的保险产品，反而更适合。

如果非要说，什么东西不能买的话，小投的建议是： P2P不能买 （行业不明朗，风险较大） ，不懂的不买。

我们再来回答最后一个问题——

新型存款怎么评判优劣？

我们可以从三个角度分析，收益率、灵活性、计息周期。

①收益率

我们选择新型存款的时候，收益率是一个首当其冲的评判标准，毕竟如果收益没有吸引力的话，相信小伙伴们可能都不愿意点开这个产品。

在同等收益的情况下，收益稳定的那个产品更有优势。

②灵活性

通常而言，我是把新型银行存款当作是现金资产的一种配置方案，所以肯定是越灵活越好，最好可以实现实时存取。

但是灵活性和收益基本上是相悖的，收益高的产品，灵活性就会比较差。灵活性高的产品，收益也会比较差。

小伙伴们可以根据自己对于灵活性与收益率的偏好，进行适当的取舍。

收益率相等的情况下，灵活性高的产品更有优势。

③计息周期

计息周期，多久结算一次利息，就拿今天这个滨陆存4个月款，举个例子。

这个产品的计息周期是4个月，也就是说假如你存了钱，但是还没到计息周期结束就取出的话，你并不能拿到自己对应的利息，只能等待产品到期才能拿到收益。

总之，在其他条件相等的情况下，计息周期越短越好。

当然了，这三个选项的权重，还是要根据自己倾向、喜好来选择，每个小伙伴最终的答案可能都不太一样。

小结

回答完问题之后，容小投解释一下。

因为银行能够推出的产品数量及风险是非常多的，只问平台，不问具体产品的方式，小投很难定位具体产品 ……

虽然有这款产品的收益补充说明，但小投还是只能靠排除法，因为即使是同一家银行，相隔一天之后，产品的收益也可能会有所改变。

所以小投推荐小伙伴们这样提问： 产品名称+产品购买渠道 。

举个例子：滨陆存 4个月款+陆金所。

是不是很简单？