这周的“黑色星期一”里，美股又熔断了，一个月熔断三次，可以说是史无前例。想来有才君年纪轻轻，已经见过了太多历史。
想到特朗普曾经的豪言壮语，如果有一天道指单日狂跌超过1000点，当值的总统就应该被塞进加农炮里射向太阳。要是他言出必行的话，我们现在已经看了好几次川普射日。
川普心慌慌，投资者也心慌慌。在恐慌情绪统治全球的当下，我们熟悉的产品，可以投资吗？
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股票
现在全球股市下跌，有人吓得赶紧割肉逃跑，也有人攥着钱包随时打算杀进去抄底。这时候抄底股票可以吗？
要回答这个问题，我们得先看看全球股市的情况。在疫情和石油价格战的组合双打下，全球股市鼻青脸肿。
我们不排除在下跌过程中，有些优质股票已经变得非常物美价廉，有抄底的价值。但这些股票很难脱离大环境，走出独立的行情，它的走势大概率会受股市走势影响。
现在全球股市有一个非常大的变数，那就是疫情的发展，疫情越早结束，股市就越快走出谷底。但现在连川普的检测结果都是个谜，更别说去预测疫情什么时候结束了。
本来炒股就面临着选股这个难题，现在大环境又不好，就算选出了一只优质股票，我们也难免要经历一段股价随着股市下跌的灰暗时期。
股票不比基金，除非资金量比较大，不然分好几次建仓，光是手续费就非常划不来。
现在抄底股票很考验人的心理承受能力，除非投资者本身对股票就有研究，并且做好被套牢一段时间的准备，否则就建议不要抄底了。
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基金
最近除了货币基金之外，其他基金都在亏损。基金其实就是一个投资组合，它投资的资产跌了，基金自然也会出现亏损。
全球都在闹股灾，除了个别行业的主题基金外，投资了很多股票的股票基金和混合基金，基本上是亏损的。
但一般来说，股票下跌，恐慌的投资者应该会把股市里的钱拿一部分去投资债券，那么债券的价格就会上涨，投资债券的债券基金价格也应该上涨才对。
黄金是避险资产，一般来说，市场恐慌的时候，金价也会上涨，都说乱世买黄金嘛，那么黄金基金也应该涨的吧？
但现在并不是一般的情况，就冲我们三天两头见证历史，就该知道很不一般，很多投资者都被吓坏了。
疫情一天比一天嚣张，美联储一下子把利率区间都降到0了，各国天天救市，就算本来不怕，现在也要怕死了。他们不仅是对股市没信心，他们对这个世界都没啥信心。
当投资者过度害怕的时候，就连债券、黄金也信不过了，他们只信现金为王，非但不会把从股市里撤出来的钱拿去买债券、黄金，有些投资者连手里的债券黄金也给抛了，所以现在大部分种类的基金都在亏钱。
这些基金的下跌，还会持续一段时间，但大家要是想现在买也是可以的。有才君不建议大家一次就买完，哪怕不做定投，也分几次买。
股票基金
在这次下跌里，股票基金的净值下跌最厉害。很多股票基金现在的价格已经是“良心价”了，持续定投可以拉低整体的购买成本。
但有才君说过，为了避免重仓股踩雷，普通投资者最好选择指数基金来定投。
债券基金
现在到处都在放水，市场不缺钱，未来发行的债券利率肯定会下降，那债券基金已经投资了的“老债券”跟降息后才发行的“新债券”一比，就有利率优势了。
“老债券”会更受欢迎，价格自然会上涨，债券价格上涨，债券基金的收益自然会提高。
等到最恐慌的这段时间过去了，好日子就来了。现在债券基金还是可以投资的，但要注意选择安全性比较高，投资高信用等级债券的债券基金。
黄金基金
从去年到现在，黄金涨了很多，哪怕经历了下跌，现在的价位也不算低。如果不是想在投资组合里加点避险资产，就没有必要配置黄金。就算要配置，比例也尽量控制在5%左右。
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银行存款
提到银行存款，很多人的第一反应就是安全性高，但是收益太低。
实际上有很多民营银行的银行存款，利率都蛮高的，5年以上的存款，年利率可以达到4%-5%之间。
这个收益不是很高，但在众多安全性高的固定收益产品里，算是矮子里头拔高个儿了。
这些民营银行虽然名气不大，但只要它是正规的商业银行，根据《存款保险条例》，我们在银行里的存款，本金利息之和在50万以内的部分，会保证偿还。哪怕银行自己还不上，存款保险基金也会帮忙还上。
所以，只要别太土豪，我们在民营银行里的存款也是非常安全的。
除了普通的存款之外，这几年银行又推出了一个爆款——智能存款。
这个存款有多智能呢，它既有活期的灵活，又有定期的高收益。
比如下面这款，咱把钱存进去之后，随时可以取出来。如果持有7天以上2年以下年利率就是2%，如果超过2年小于3年就是3.15%。
这类存款的底层资产是银行存款，所以，50万以内的本息也是安全的。
不过，它的好流动性是因为当有人提前把钱取出之后，银行就把这个人的存款收益权转让给第三方。
这种做法算是政策的灰色区域，不排除有被叫停的可能性。而且如果没有第三方来接盘，灵活性也没办法保证。
所以，最糟糕的情况下，它的灵活性会无法保证，但安全性还是一样，本息50万以内有保证。
由于国人对存款的偏爱，民营银行的存款和智能存款都非常受欢迎，尤其是智能存款的额度经常很快就售罄，大家想买需要抢。
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保险
保障型的保险，不管在什么样的市场下，都应该优先配置。但我今天主要讲更偏向于投资的保险——年金险和投连险。
买年金险是不能指望它有很高收益的，现在市面上收益最高的年金险，年化收益率也只是在4%左右，跟民营银行的定期存款差不多。如果是3、5年之后需要取出来用的钱，买年金险里是不合适的。
但年金险也有自己的不可替代性，那就是可以锁定长期的收益，目前也只有年金险可以锁定20年、30年甚至更长的固定收益，并且还可以复利。
现在全球大放水，央妈三天两头就有动作，美国也进入了0利率区间，欧洲有些国家甚至出现了负利率。在负利率国家，把钱放银行，不止拿不到利息，还得给银行保管费。
看到现在的利率大趋势，国内投资固定收益产品的投资者一定非常心塞。毕竟在90年代，我们国家一年期存款利率还能超过10%，现在已经降成了什么样子。
再过10年、20年，银行存款、债券这些固收产品的利率不知道会降成什么样。现在我们觉得收益率在4%左右的年金险不怎么样，也许再过几年，收益率能达到4%的固收产品就打着灯笼没处找了。
所以，如果想为长期理财规划配置固定收益产品，年金险是最适合的。比如为自己养老投资组合配置固定收益产品或者为孩子将来上学的教育金配置固定收益产品，都可以优先考虑年金险。
而且现在保险公司也在慢慢下架收益率能达到4%的年金险，有这个配置需求的人，建议早点配置。
说完年金险，再说投连险。投连险是一种类固收产品，顾名思义就是类似固定收益的产品。
虽然是由安全性很高的保险公司管理的，但它是净值型产品，本金和收益不是刚性兑付的，就跟基金差不多。
但是市面上有一些投资风格稳健，风险较低，收益比较稳定的投连险，哪怕是在最近的垃圾行情里，也有非常不错的表现。
比如这款，近一年的收益都很稳定，5%以上的。
不过，投连险不适合短期投资，大家长期的资产配置里可以考虑一下投连险。
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