不存余额宝，可以试试银行创新型存款T+0类理财

一

很久没关注余额宝的事情了，自从子悠手上有N个很稳定的放钱的渠道以后，基本就忽略掉它了。

就算平常转钱付账会用到支付宝，都很少再专门点开余额宝的收益来看。

这几天子悠发现，身边很少接触其他理财渠道的小伙伴一个个都开始唉声叹气。

原来是余额宝收益跌破2%了，大家开始感叹不知道该把钱放哪了。

其实从余额宝诞生到现在，一路涨涨跌跌，从开始的不被大家熟知，到现在的人尽皆知，收益就一年不如一年。

最近的三年，从18年中旬开始，每万份收益就开始进入下降的加速度。

这些变化都是在大家不知不觉中发生的，等到大家发现的时候，每次余额宝的收益已经下降的非常厉害了。

不过这只是天弘余额宝货币基金跌破2%，最新的7日年化收益只有1.932%。

余额宝目前一共接入29只基金，收益最高的是国寿安保货币2.6%，收益最低的是长盛添利保货币，为1.6%

所以严格来说，这不是余额宝的收益第一次跌破2%，只不过余额宝最开始接入的基金是天弘余额宝货币基金，所以大家比较关注它而已。

而且大家在把零钱转入余额宝的时候，最开始也只是默认转到天弘余额宝货币基金。

这些基金的特点，子悠之前也提过，本质都是货币基金。

大部分买的是银行存款、债券，小部分是投资其他的投资品。

但子悠发现，天弘余额宝货币基金买其他投资品的比例居然不低，达到30%以上。

如果其他的投资品买的比较多，或者风险略偏高，加上最近股市行情都不怎么好，受到联动影响，收益跌破2%也就不是没有道理了。

比如余额宝的另一只基金，农银日日鑫货币A，买银行存款和债券的比例就高达97%，剩下不到3%才会拿去投资其他的投资品。

对比之下，选择农银日日鑫货币A明显要比天弘余额宝货币基金的收益要更稳一些，近期收到股市动荡的影响下跌的风险也会小很多。

所以我们以后在选择一款基金的时候，一定要看买什么买的最多，看它的资产配置比例。

正常情况下，货币基金风险非常小，除非是我们整个金融体系出现大变动，不然把钱放进去基本都可以约等同于保本。

如果你们很想要这种保本的快感，除了余额宝，基本互联网的平台都可以找到这样的产品。

比如微信、京东、银行的APP以及其他一些理财APP，也能找到一些收益不错的货基， 我们没必要死守着余额宝不放。

现在的货币基金基本都围绕在2%-3%左右浮动，已经不复当年收益比预期理想的时候了。

其实原因也很简单，货币基金一般买银行存款买的比较多，当银行的存款利率一直走低的时候，整体收益率也会跟着走低。

如果不想守着余额宝不放，守着货币基金不放，也还有很多选择的。

比如银行推出的一些创新型存款，T+0类理财，甚至一些纯债基金、短债基金都可以作为我们的目标选择。

创新型存款的本质还是存款，50万内有严格的保本机制。

至于银行的T+0理财，平常在我们的银行APP都可以找得到，基本每个银行都会推出这样的产品，只不过收益率会略有差异，起投金额也要1万。

纯债基金或者短债基金，收益相对会更高一些，有些好点的还可以去到5%以上， 过往业绩收益的中位数也大多在4%左右，几乎是货基的2倍。

但明显风险也会大很多，所以也需要特别注意一下。

二

目前低风险投资品的收益会越来越低，特别是政策层面，一直不断的降准和降息。

就连我们的十年期国债收益率都在不断下降，目前已经跌倒5年内的最低水平。

本来躺着收钱的渠道就不多，大环境这样，找点货基的替代品不难，难的还是要跑过通胀。

如果还一味留恋低风险理财，最终的结果只能被别人的收益甩的远远的。

所以子悠今天还要再介绍另外一种投资品——ETF。

其实之前子悠也零零散散和你们说过这是个什么东西，但真正接触起来，才会发现它的好。

ETF本质上也是一种指数基金，种类很多，基本都和不同的资产挂钩，比如黄金、消费、材料、传媒、国债、货币等等。

这么多不同方向的ETF，平常我们要怎么筛选呢？

核心思维就是，基本我们看好哪类资产就选择哪一类。

现在市面上的ETF基金多达291只，而且其中大部分都是股票型的，因为资产配置比例里头，股票的持仓比例最高。

如果实在不懂怎么选ETF，就参考子悠之前给大家介绍的选基方式买宽基。

选ETF也同理，选择宽基指数ETF。

因为这样的ETF，买入的是一大 堆股票，而这些股票又分散在不同的行业，这样一来， 个股涨跌的风险就可以比较分散，风险会小很多。

比如和大盘挂钩的上证50、上证180、沪深300，负责跟踪中小盘的中证500、800。

除了考虑跟踪宽基指数的ETF，还可以考虑热门行业的ETF。

比如军工龙头行业、主要消费行业、环保产业行业、5G通讯行业，半导体行业等等。

这些行业，热的时候，可以一飞冲天，特别是今年二月份到3月份之间的5G通讯、半导体。

但热门行业，腾飞的感觉是很好，但跌起来也会让人“扑街”的。

所以还不如选择像消费这样长期是处于上升的行业

因为消费作为GDP的三驾马车之一，是经济增长的核心引擎，所以无论何时，或者是何种因素，一旦有风吹草动，政策层面都会有相应的干预手段，带动消费。

比如最近很热的消费券，大家领券以后自然会被直接或者间接鼓励去消费，这样我们的经济才会重新热起来。

尽管某个时期，消费会下降，但长远来看，依旧是上升的趋势。

比如18年到19年之间，消费ETF下跌的厉害，但19年到2020年间又重新回涨，而且超出历史最高水平。

现在国内大家消费开始慢慢恢复正常，很多店铺也开始陆陆续续开张，子悠目测，消费会迎来一波爆发，而且利好到消费ETF。

但子悠必须提醒一下， ETF背后对应的是一堆股票，波动起来涨跌幅也会不小，而且还要注意进场时间。

承受不了亏损的，不要买哈，还是本本分分买点前面提到的创新型存款，T+0类理财吧。