保本型理财产品：这4类产品能保本保收益

近年来，大家眼里保本的低风险产品都相继出事了。

1、

6月份，招商银行R2稳健型的理财产品出现了4.42%的亏损，当时还引起了一番热议和刷屏。

之所以上热搜是因为在大多数人心里，都觉得银行理财产品是安全、稳健不赔的。

但事实并不是那样，所以自然就一石激起千层浪了。

其实除了招行，工行、建行、中信银行、平安银行他们旗下的几十支银行理财产品也出现过亏损。

包括支付宝平台上卖的南方理财佳也出现过亏损。

但这些事不能怪银行、支付宝，因为是市场环境决定的。

这两年，理财产品的收益已经越来越低，利息持续下降早已是趋势，甚至将来有可能像外国那样0利息、负利息。

收益低不代表就安全，收益高不代表就危险，主要还是要看产品管理方。

2、

上周末，工商银行代销的一款年化收益只有4.1%的理财产品竟然爆雷了，这可是继中国银行原油宝之后，又一个银行上热搜的大话题。

3、

而这一周，又出了一件大事：华泰资管旗下的短债基金，一天下跌竟超过6.12%。

几只债券基金之所以爆雷，主要原因是他们买的那一篮子债券中，出现了没按时还款的债券——华晨汽车的债券。

这就直接导致了和它相关的债基都爆雷了。

不是说债券基金风险很低吗？怎么也爆跌亏损了？

所以这几件事，又给我们上了一堂成长课：

1）、

银行理财产品一向就有风险，以前没出事是因为银行自己偷偷兜底，现在国家不允许兜底，自然就频繁出事了。

所以有些观念要趁早改变：

不是大机构卖的东西就安全，有可能是代销；

不是低利息的产品就安全，有可能是烟雾弹；

产品安不安全主要看产品底层逻辑与管理方。

2）、

买债券基金也要分散着买，多买几只，别只买一两只。而且最好买那些成立3年以上的老债基。

3）、

不要因为这几件事，就对低风险产品产生不信任感。大部分低收益的产品的风险还是比较低的。

在全球降息潮下，已经很难再找到稳赚不赔的产品了，只有适当拥抱风险，才能获得高收益。

当然，如果你只愿意买稳赚不赔的产品，目前来说，还有四类，如下：

一、银行存款

根据最新的《存款保险条例》，中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付限额为人民币50万元。

也就是说，你在同一家银行50万以内的存款是受保险兜底保护的。

所以如果你钱很多想存银行的话，一定要分开存，每一家不要超过50万，否则也有风险。

不过这个兜底额度不是一成不变的，国家可以根据经济发展状况，按照一定的法定程序，随时调整，比如将来也有可能调整成40万、30万。

不过很多人看不起银行存款，因为利息低的可怜，而且灵活性还不好，一买就要被锁定好几个月以上。

当然，现在有些小银行推出了创新型存款产品，收益能高达3~4%之间。

但问题是这类产品的持续性都很差，买着买着就下架了，而且利息越来越低。

最无奈的是，就算你满意那个收益，最长也只能买到5年期的产品，后期根本享受不到之前的收益。而且还是单利！

二、国债

国债目前也敢承诺保本，因为国债就是国家发行的债券、以国家信用为基础。

所以如果连国家都不还你钱，那你也不用瞎折腾了。

但是请注意，并不是所有国家的国债都是保体保收益的，比如之前俄罗斯国债就违约过。

所以国债也不能乱买。

目前来说，只有中国与美国的国债还安全，其它国家的就不敢保证了。

国债主要以三年期和五年期的为主，目前利息在3.*%左右。

国债按类别可划分为「储蓄式国债」与「记账式国债」：

前者在银行购买，后者在证券账户购买。

其中“储蓄式国债”又分为「凭证式」与「电子式」：

凭证式，到期后一次性还本付息；

电子式，每半年或一年付一次息，本金等到期后才还。

对国债有兴趣的同学可以自己咨询银行客服或证券开户经理。

三、年金险

年金险不是保险，它是保险公司发行的一种类似银行存款的产品，

其安全性与国债、银行存款不相上下，因为保险公司是不允许倒闭的。

而且年金险最大的优势是“收益能长期保证”。

比如你买的时候，它的利息是3.5%，假如将来市场利息降到0%了，你仍可按当初3.5%的利息计算收益，且未来的几十年都不变，这是银行存款与国债都做不到的。

年金险的第三个优点是：

它每年享受的利息是按复利计算的，不像国债、银行存款按单利计算。

所谓复利就是指利息是由本金加上先前周期所积累利息总额计算，也就是俗称的“利滚利”。

而单利，只按你原始本金计算利息，没有利滚利。

所以复利与单利的最终收益差别很大。

那年金险的收益高吗？

在利率下行的大趋势下，国家规定，那些保证4.025%以上收益的年金险不能再销售，必须全部下架。

并规定目前销售的年金险的“保证收益”不能超过3.5%。当然，也有可能给你3.5%以上的利息，但超过3.5%以上的那部分利息不保证有。

年金险我以前评测过几款，目前还有一款没下架且保证几十年收益能在3.3%以上的年金险。

感兴趣的可以直接戳这里看评测！

四、增额终身寿

增额终身寿也是保险公司的产品，是近年来的新品种，有一点点类似年金险。

它除了安全保本，同样也可以像年金险那样帮你锁定更长周期，比如：20年、30年甚至50年的收益。

除了“安全保本”+“长期锁定收益”，增额终身寿还支持灵活的提前支取，

如果你想早一点把钱拿出来，也不会牺牲长期收益 —— 这一点是国债、银行存款，甚至年金险都做不到的。

而且增额终身寿的计息方式也跟年金险一样，是按复利增长的。

可以说，某些优秀的增额终身寿就是集合了“存款、国债、年金险”三者的优点于一身。

目前市面上有一款可以保证未来几十年收益在3.6%以上的增额终身寿，是我上半年评测过的一款产品，目前还未被同类产品超越。

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五、总结

全球已进入低利率的经济周期，不要看不起4%以下的产品，因为很快你连3%以下的保本产品都找不到了。

目前还能保本保收益的产品只剩下「银行存款」、「国债」、「年金险」、「增额终身寿」这四类。

你可根据自身情况做出选择。