1000 万的房产，500 万房贷，还能财务自由吗？

前段时间收到一位小伙伴的提问。

他有个现值 1000 万的房子，现在房贷还剩 500 万。

平时收入还不错，但因为大部分钱都用来还月供了，生活质量特别不满意，也存不下什么钱，整个人焦虑到飞起。问我怎么看，还咋实现财务自由？

我的看法是比较负面的。

同样是 500 万，假设有这三种用法：

1、如果这 500 万是现金，可以用来去安排投资赚取收益，按照财务自由规划一年被动收入能有 50 万左右。再加上工作收入，长期看每年可支配收入近 7 位数了。

有这样一笔收入，不管是租房，还是重新攒一笔首付再用被动收入支付月供，生活都会非常舒服，底气十足。

2、如果这 500 万变成了全款买房，就相当于去掉了被动收入，收入减半。对工作的依赖会更大，会更担心犯错、有时候不得不忍气吞声坚持过去。

但好歹有自己的一个家，也是”有恒产者有恒心“。再加上还不错的工作收入，虽然底气不足，要努力不能出错，生活质量也挺满足的。

3、但如果这 500 万变成了 1000 万的房子 + 500 万的负债呢？

房子不但不能给当下的生活做出什么贡献，还要每个月从我们的工作收入中拿出去小 3 万。最后留给我们的可支配收入就会少得可怜，可能只剩第一种情况的1/10。

我们会很焦虑，但心理的焦虑还只是其中一方面。

一笔房贷常常要持续 20～30 年，也许现在我们的收入确实刚好足够月供，但我们能保证自己在未来这么多年都不遇到问题吗？

如果工资增长停滞怎么办？如果失业怎么办？如果生大病怎么办？面对意外我们会变得非常脆弱。

拥有了 500 万，但生活却反而比没钱的时候更加焦虑和脆弱。

……

我平时常会去读一些欧美的财务自由博客，发现很多博主都会提到一句话：

不过我一直没想好这句话应该怎么表达，但后来有一天刚好在 E 大的微博里读到了一篇帖子，我觉得这个翻译挺棒的——过得比自己“应该”在的生活水平低一档。

这也是我前面给大伙举的 3 个例子。

暂时没房但有 500 万现金，能创造出 50 万的被动收入，我们的选择余地非常大。就算加上一倍的安全边际，每年假设只有 25 万也相当可观。

500 万变成房子，被动收入没有了，但彻底解决居住问题。只要工作上注意别出岔子，吃喝也不愁了。

但 500 万最终变成每个月小 3 万的月供，反过来再从工资中吃掉一大口呢？

要衡量“应该”的标准，之前有个说法，自住房子的房贷月供最理想的情况是不要超过家庭收入的 1/3，极限也不要超过 1/2。

虽然年入 40、50 万是不低的收入，但以此去够着 500 万的房贷还是太勉强了，这已经远远超出了“应该”的范畴。

再换个角度想想，“Life below your means” 和我们之前说的“没有什么东西必须拥有”道理有点像。

人的生命时长是有上限的，为一件事儿支付的时长越多，能获得的总件数就越少。

而比“应该”的生活水平低一档，在一些事儿上支出的时长适当少一些，我们的选择却能因此更多。