步入老龄化社会 买光明慧选养老年金怎么样？

不知道大家有没有同样的感受，我们这代人，正身处于一个变革明显、不确定性增加的时代，比如：三孩政策、延迟退休、后疫情、低利率......

1.国家显然越来越重视人口问题了

6月“三孩”政策出台，很快相应的配套政策就紧锣密鼓地安排上了，最先开刀的就是校外学科培训机构，同时大力支持普惠托育机构建设，探索育儿补贴政策。

包括房住不炒、反资本垄断、医药集采、引导“大企业让利于小微企业”等一系列政策或信号，最终目的其实还是为了减轻国民压力。压力小了，幸福多了，就愿意生孩子。

2.为什么要重视人口增长？

因为人口出生率下降、老龄化加剧现象越来越突出，势必会引发劳动力减少、养老金缺口加大等问题，不利于国家经济健康发展和社会平衡。

除了多生孩子，延迟退休，人社部今年也提出：将逐步提高领取基本养老金最低缴费年限，推动个人养老金发展。

最终，我们都是要跟着时代大势走的。按照目前的趋势，确实有必要准备个人养老金来补充基本养老，确保晚年生活有质量，这也是现在越来越多人的选择。

我们对养老年金的期待，一般是这样子的：收益稳健、门槛低点、投保简单、灵活度高，如果能配套养老社区服务，那就更好了，等退休时收益和服务兼得，直接过上高品质的养老生活。

3.有这样的养老金吗？

十全十美的当然没有，但能满足大部分需求的，倒真有一款：光明慧选养老年金。

这款产品给人最大的感受是“普惠”、“亲民”，看得出设计时充分考虑到了政策形势和市场需求。

说说我提取的几个产品亮点。

• 亮点一：安全性高，合同约定领取

年金的领取金额和领取时间都是白纸黑字写进合同的，不管市场怎么震荡波动、保险公司经营如何，到期后这笔钱都会按时打到卡上，雷打不动。

哪怕极端情况下保险公司不在了，根据保险法，也会有其他的保险机构来执行。就连银行存款的50万兜底，也是基于“存款保险”由保险公司来保障的。

• 亮点二：领钱多，保证至少领取20年

买年金没法像权益类投资那样要求高收益，毕竟它的风险足够低，还不需要打理，买了自动增值，到期就给发钱。

目前比较好的储蓄险，长期年化收益在3.5%左右，并且还是复利的，复利20年，折算为银行存款的单利是4.95%，时间越久收益还会越高，长期来看还是很不错的。

光明慧选的生存IRR和身故IRR相较于市面上的年金产品也高，几十年的复利下来收益挺可观。

我们可以举例算一算怎么领、领多少：

• 光明慧选（定期版）

35岁的小王考虑到上有老，下有小，想拿一笔钱稳健增值，未来作为养老、医疗备用金等等都行。他给自己买了光明慧选（定期版），每年交5万，交10年，累计交费50万元，基本保额为56000元，计划60岁开始领取。

60岁起，每年可领取56000元，自己养老花；

领到68岁，累计领取50万4000，超过已交保费；

到80岁，累计领取112万，而且当年还能一次性再领取56万满期金，则一共领取168万，是已交保费的3.36倍。

相当于小王80岁这年，就把以后10年的年金提前先拿了出来，这笔钱可以作为医疗备用金或者给到下一代，自由安排。

• 光明慧选（终身版）

30岁的小周，家中独子，考虑到以后自己和父母的养老压力，想提前储备养老备用金。于是他买光明慧选（终身版），每年交1万，交30年，累计交费30万元，基本保额为31250元。计划60岁开始领取养老金，领取终身。

60岁起，每年可领取31250元；

领到69岁，累计领取31万2500，超过已交保费；

领到80岁，累计领取65万6250，翻了2.19倍；

领到90岁，累计领取96万8750，翻了3.22倍；

领到100岁，累计领取128万1250，翻了4.27倍。

从69岁开始，已领取年金就超过已交保费了，之后再领取的每一笔年金，都是小周赚到的收益。活多久就能领多久，活得越久赚得越多，完全不用担心年纪大了没收入。

可能有人会问：

万一活得不长寿，领几年就去世了，这笔投资不是很亏？

并不会，光明慧选设了一个最低领取保证：保证领取20年。假如领取到第5年就不幸去世，那么保险公司会把剩下未领取的15年养老金一次性给到家人。

如果未到领取期就不幸身故，保险公司也会按现金价值和已交保费的最大者把钱给到家人，不会损失保费。也就是说，这款产品最低程度不会损失本金，还大概率能赚到一笔不错的复利收益。

• 亮点三：形态丰富，自由选择满足需求

年轻人很看重产品的灵活性，最好匹配个性化需求。光明慧选的灵活性挺不错的：

（1）支持加保，低门槛锁定收益

年交保费最低5000元，平均一个月也就417，大部分人都能买得起，还能追加保费。如果现在钱不够，可以少买点先上车，锁定这款收益不错的产品，以后有钱了再加保。到时候再加上我们的退休金，养老就挺有保障了。

（2）可以附加万能账户，进一步复利增值

假如年金暂时不领取，还可以附加一个增利宝万能账户，把年金转入万能账户中继续复利增值，赚更多收益。保底利率是3%，这是目前监管允许的最高利率，投资环境好的话，实际结算利率可能会更高。

（3）低门槛享受品质养老社区

这也是这款产品的另一个大亮点。

如今养老社区越来越受青睐，但门槛不低，有的产品要求总保费达到200万以上，把大多普通人都拦在了门外。光明慧选在这点上就很“普惠”，满足一定条件就能申请“光大安心养老计划”，入住光大养老社区：

• 单张保单总保费≥30万：旅居养老优享权

• 单张保单总保费≥70万：长居养老优享权

• 单张保单总保费≥100万：长居+旅居养老优享权

即便自己不住，达到一定条件，养老入住权还能给父母用，这项福利特别实用。

我查了下资料，目前光大养老已在配套运营的长居养老社区达75家，覆盖北京、山东、江苏、河南、浙江、安徽和重庆等核心城市，有专业人员管理，还是医养结合的。当然，有时间的也可以去实地考察看看。

至于产品背后的品牌，大家也可以放心。销售平台齐欣云服是“全球保险电商第一股”慧择保险经纪旗下的，有专业的保险服务团队提供咨询及协助。保险公司是光大光明人寿，央企背景，实力雄厚，很多人都听过甚至买过他家的保险。

（4）领取&交费方式灵活

终身／定期可选，终身领取可以多赚收益兼顾养老和传承，定期领取也能补充养老金。

购买时可以按一次性／3/5/10/15/20/30年交费，领取时可以按年领也可以按月领，充分考虑到了不同人的资金安排。

4.哪些人可以重点考虑光明慧选养老年金呢？

（1）不想自己打理资金又希望获得长期稳定收益的

（2）想专款规划以后养老金的

（3）想对冲经济风险和人生周期风险的

（4）想低门槛获得养老社区权益的

（5）想做债务隔离或财富传承的

等到退休后，把养老年金和退休金加起来，再有养老社区可选择，晚年生活就挺有盼头了，现在的焦虑也能减轻一些。

要说明的是，养老年金是长期投资品种，需要长期闲置资金投入，不能做短期。

你们也可以直接点下面的卡片，进去了解和测算收益，页面可以预约专业的保险顾问咨询，平台的年金不只这一款，选个合适自己的最重要。