深发信用卡引入了密码交易

昨天发文，提到了原深圳发展银行曾发行的998802信用卡，很多卡友通过阅读了解了这张卡所蕴含的行业发展历史。实际上，深圳发展银行在信用卡行业发展历史上还留下了一个功绩，就是引入了信用卡的密码交易。

今天，信用卡凭密码交易已经深入人心，也成为了信用卡行业的标准功能。但是，恐怕很少有人知道在2002-2004年信用卡行业刚刚起步阶段，曾经有过关于是否采用密码信用卡的争论，但随着时间的推移，最终密码信用卡取得了决定性的优势，其中又有怎样的过程呢？看完本文后，或许你就大致了解了。。。

中国在80年代初期引入信用卡后，由于受到当时的条件所限，也将信用卡的签名消费模式引入国内。从80年代到90年代中后期的时候，国内信用卡支付尚未普及联机POS，还是在使用脱机的压卡机进行交易的阶段。由于无法进行任何在线验证，均需要由商户向发卡银行信用卡部门申请人工的电话授权，由发卡银行根据持卡人状况决定是否予以授权交易。所以在这样的背景条件下，信用卡的签名验证方式在中国信用卡产业发展初期得以大规模应用。但是那时候卡量少，交易金额比较低，信用卡恶性犯罪现象还比较罕见。

图中是2000年建行关于信用卡授权业务管理办法，从中可以看到，授权业务在银行信用卡业务早期的重要性。正是由于时代的背景下，信用卡是无法支持密码交易的。

在90年代后期商户POS交易开始逐渐普及，刷信用卡消费不再依赖于人工授权方式，但是由于在信用卡引入之初，主要还是借鉴国外签名验证的交易方式，因此信用卡的刷卡消费也继续沿用“签名消费”方式。

2000年的广发卡申请表

在2002年招商银行发行双标信用卡时，更是强化了签名验证交易，之后发行信用卡的银行，几乎无一例外的选择了签名验证模式。随着信用卡市场逐渐开放，签名验证成为这个时期让年轻的卡民们感受到消费的“潇洒”。

而此时，深圳发展银行正在积极筹备组建信用卡中心，准备推出深发展信用卡。尽管在其它方面，深发展信用卡亮点不多，但是却打出了“具有消费交易密码的信用卡”的口号，让市场为之一动。

在当时，国内的信用卡普遍采用了POS机消费凭签名确认的方式，而深发展信用卡首次采用POS机消费凭密码验证方式，否则交易无法进行。同时，深发展于2003年9月向国家专利局提交了密码信用卡专利的申请，专利申请内容的具体名称为“一种关于密码的信用卡数据处理方法”。在2003年12月，深发展收到了国家知识产权局“关于发明专利申请初级审查合格的通知书”。

在密码信用卡申请专利之初，并没有得到广泛的认同，甚至对将“密码”方式申请专利是否合适提出疑问。早年曾在中银香港工作、时任深圳发展银行信用卡中心副总经理、密码信用卡的发明人之一的田卓雅女士曾介绍说，信用卡之所以只凭签名确认，主要是根据国际惯例。早期发行的信用卡，由于技术的限制，还不存在校验密码的技术基础。随着技术的进步，密码确认方式在技术上已经不存在任何障碍，尤其在借记卡上已经应用非常成功。而信用卡长期形成的签字习惯并没有随之改变。

但签名方式存在着被轻易盗用的风险性，如果没有像美国那样完善的保护持卡人的相关法律制度，签名方式可能对持卡人造成的危险是非常大的。出于消费习惯和心理因素的考虑，凭密码验证信用卡，让持卡人在进行交易时，需输入密码验证。通过密码确认这种方式，只要保护好信用卡个人信息和密码，基本上可以有效地防范POS机端的盗刷和复制伪卡的风险。

尽管质疑的声音从未断过，但结果却是，在深发展密码信用卡推出后，经过了一段时间的市场检验，市场反应从不屑到逐渐接受。其它发卡银行、新发卡银行也都将已发卡或新发卡的交易确认模式，从签字转变为“密码+签字”模式。

笔者就曾亲身经历过一件事，2003年初在与某家即将发卡的银行高层管理人员交流时，对方问及是否要采用交易的密码方式时，由于之前持有该行的试发行的信用卡曾被盗，因无密码加之当时服务水平有限等原因，该卡发生了盗刷sun损失，这也引起我对深发展信用卡采用密码验证方式的关注和研究，所以告知可以考虑为用户提供“签名”和“密码+签名”两种模式，让用户去选择。虽然最终该行于年底发卡时，还是只选用了签名模式，但在发行后不久，又不得不改用了“密码+签名”模式。

笔者也是从信用卡的“签名派”倒戈到“密码派”的，并在多种公开场合下推荐使用“密码交易”方式，但是这并非说明笔者作为信用卡产业研究者而支持哪一派别，主要是考虑到目前中国信用卡的用卡环境之恶劣而不得不为之的选择。

信用卡签名交易只是表示对持卡人对消费行为的确认，并非为交易进行的技术验证，也不是为信用卡安全问题的责任进行界定，信用卡的安全问题必须是以完善健全的信用卡产业相关的司法与信用制度为基础，失去了这个基础，就无法从根本上保障持卡人用卡安全。尽管近几年来，一些银行推出“签名”模式下的“失卡保障”服务，市场中也有一些财产保险产品中包含了信用卡损失，但是这些服务多有限制性条款，甚至最终的责任界定存在着很大的“不确定性”，从而无法为持卡人带来真正意义上的“无忧用卡”。

虽然在“密码交易”方式下，银行规定如果出现风险情况，将由持卡人承担全部责任。但相比较在签名模式下的很多不确定因素而言，密码验证方式却显得简单、明确、易操作，当然这种选择针对的是持卡人在顾及时间和精力损失情况下的无奈选择。

深圳发展银行信用卡随着深圳发展银行的被并购，已经退出了中国信用卡市场的舞台，虽然它在十年发展中对中国信用卡市场中的影响力也不是很大，但是却也为行业发展留下了一些宝贵的财富。了解信用卡发展历史，是为了更好地研究信用卡行业的发展，这或许就是本刊应尽的责任和义务。