负利率时代来了,保守理财买什么理财产品好?

“你不理财，财不理你”，

这句话应该不少朋友听过吧。

不过现实中我们遇到更多的可能是：

“你一理财，财就离你”

现在利率下行已成定局，放银行利息是越来越少了。

炒房？炒股？怕是一不小心就血本无归咯。

这也是这两年储蓄险爆火的原因。

它可以提前锁定终身复利，并且100%保证刚性兑付。

不过随着互联网新规的落地，

市面上绝大多数的高性价比储蓄险都要下架。

如果想要购买高性价比的储蓄险产品，

像是年金险或者增额终身寿险，现在是最好的时机。

先看看年金，

年金险的万能账户是很多人购买年金的原因，

新规落地之后，万能险就不能在互联网销售了，

年金险的优势就少了许多。

其次是增额终身寿，

增额终身寿的回本速度很快，比较灵活，这也是很多人选择它的原因。

但是监管明确点名说了增额终身寿长险短做的问题，

所以以后再想要五年缴费五年回本的产品估计是没有咯。

最后最重要的一点，

预定利率从之前的4.025%到现在的3.5%，是一个下降的趋势。

不难看出来，以后的储蓄险产品性价比大概率是比不上现在的。

所以现在算的上是购买储蓄险产品的黄金时机。

篇幅有限，今天我们先聊聊增额终身寿。

有需求的朋友，一定要看完这篇文章。

关于增额终身寿大家问的最多的问题就是：

既然产品像你说的这么好？为什么监管要他下架？

两个字：风险

产品对我们来说是很好的，但是对于保司来说，存在着极大的风险。

首先是利率下行带来的风险。

我们都知道保险是100%保证刚兑的。

银行可以根据经济大环境去下调利率的，但是保险不行。

不管利率如何下降，保险公司都要按照合同约定的初始利率进行兑付。

就拿老牌保险公司平安来说吧。

90年代平安的储蓄险产品利率高达8%-9%，

随着经济的发展，银行利率倒是降到了2%-3%。

但是保险锁定利率的特性导致了平安必须按照高利率进行兑付。

这一前一后的利差损高达800亿。

对90年代购买了储蓄险的朋友来说是挺舒服的，

现在哪还有利率8%-9%，还没风险的产品啊。

但是保险公司就疯了，巨大的利差损不是所有保司都能承受的。

虽然我们一直说保险公司会有监管兜底，

但是监管也想轻松一点，

一直兜底的话，用户对保险的信任度都会变差。

所以，兑付能力不够强悍的保险公司，先别卖了。

等你啥时候够牛逼了，符合我的要求了，你再继续卖。

除了利率下行带来的利差损风险之外，

还有一个不容忽视的风险：长险短做

目前市面上的互联网保险公司也在不停的内卷，

为了让自己的产品更有竞争力，

会把前期现价做的很高，回本时间做的很快

就拿墨墨之前推荐过的几款产品来说，回本速度都比较快，

尤其是利多多，5年缴费当年就回本了，

10/15/20年更是保费还没交完就回本了。

可能会有朋友问了：

回本快有啥风险啊，不挺好的吗？？

对我们来说，没啥问题，我早回本，早赚钱，早享受。

但是保险公司可就惨咯，

你想想，增额终身寿本来就是一个长期保终身的产品。

就拿利多多来说吧，3年缴费第4年就回本了。

那可能很多人就会忍不住第5年退保或者是减保一部分钱做别的事情。

要知道，保险公司也是用你交的保费去投资赚钱的。

你要是这么早就退保或者是操作减保领钱了，保险公司自己还没赚到钱呢！

保险公司的投资盈利也是需要时间的。

这就会对保险公司的资金链造成一定的赎回压力。

所以啊，监管要求下架其实也是为了保护保险公司啊...

总结一下监管要求下架的原因吧：

1、利率下行，使得保险公司面临利差损风险。

2、保险公司内卷导致长险短做，后期可能会面临赎回压力。

这也是为什么墨墨说现在是入手的最佳时机。

不难看出来，监管下架增额终身寿的主要原因就是怕保司顶不住压力。

这一波产品下架过后，短期很难再有性价比这么高的产品了。

现在市面上的产品收益不错是因为，

互联网保险公司的运营成本比较小。

他们不需要开设太多的线下机构，省去了房租人力等成本。

所以他们可以让利给消费者，把收益做的足够诱人。

但是等新规落地后，这些互联网公司就要开始转战线下了，

随着运营成本的提升，产品的性价比肯定会大不如前。

你问大公司？

你都说是大公司了，体量肯定也大。

首先，他们的运营成本肯定是高过互联网保险公司的。

那么他肯定也没有那么多利润可以让利给用户。

其次，像平安这种老牌的保险公司，

800亿的教训还在眼前，怎么可能再吃第二次亏。

所以他们的定价性价比是不太可能比现在要好的。

还有一点，监管在新规里明确说明了：

简单来说就是：不可以再人为设置收益过高的产品。

如果被发现了，监管就会请精算师去喝茶。

墨墨觉得以后再有高收益的理财产品是难了。

如果你有以下几方面的规划和考虑，抓紧时间考虑一下吧：

1、给儿子或者孙子准备一笔存款，用于教育深造或者婚嫁储备。

2、给自己或者父母准备一份养老金，退休生活有保障。

3、近两年准备结婚，希望在婚前做好个人资产隔离。

4、想要提前锁定利率，规避未来利率下行甚至负利率的风险。

虽然墨墨一直强调产品虽好，也要弄懂了再买。

但是现在产品下架的速度比墨墨想象中快多了。

墨墨月初推荐的利久久和金满满都已经下架了。

所以有需求的朋友还要抓紧时间，

好产品是不等人的，不知道哪天就下架了...

如果已经有中意的产品的，可以找墨墨帮你测算一下收益。

如果不知道买哪款的，墨墨这两天给大家出个测评吧。

毕竟增额终身寿买了就是一辈子的事儿，

墨墨一定要让你们买的明白！