子女教育费用的储备要怎么做?

最近看到了几个新闻。

一个是多个地方延长生育假，另一个新闻是广东修正计生条例。

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各地政策都在鼓励大家生娃。

根据最新的《中国统计年鉴2021》，2020年全国的人口出生率仅为8.52%，首次跌破至个位数，同期的人口自然增长率仅为1.45%。

不难得知，刺激生育的政策会越来越多。

那么，养娃的这一个费用你准备好了吗？

在家庭资产配置中，一直有个让大家都很关注的话题，那就是子女教育费用的储备。

今天，我们就好好来唠一唠。

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为什么要做教育费用的储备？

1.教育费用跟养老费用一样，是属于刚性支出。

根据《理财周刊》的统计，满足一个小孩从幼儿园到大学的基本学杂费、兴趣班费用，按最低参考标准计算也需要准备34万元。

（数据仅供参考，具体费用以实际为准。）

2.教育资金储备不像养老金，有专门的政府部门去筹备。

不过越来越多父母也有意识提早为孩子做好教育资金的储备。

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哪种方式适合呢？

目前，家庭资产配置比较常见的理财方式有以下几种。

1.定期存款

定期存款是风险最低的理财方式之一，但是目前定期存款利率不断下降。

我们可以看下图，一年期存款利率从1996年的10.98%下跌到如今的1.75%，利率下行是一直在持续的。

2.理财产品

之前，我们谈过银行理财是风险相对比较低的。

资管新规之后，银行理财也不承诺保本了，但是相对来说风险也不会太高。

同样的，银行理财也面临着利率的下降。

2018年还有年化5%以上的产品，而到了现在的银行理财收益率也跌到年化4%左右。

3.基金定投

基金定投是目前不少家长的选择。

一方面，基金定投的起存金额小，不会造成日常支出的负担。

另一方面，虽然基金定投的风险比较高，但是通过拉长投资期限，也能获得不错的正收益。

不过需要注意的是，基金定投的过程要避免出现追涨杀跌的情况，如果对于短期波动很在意，总是忍不住要去操作，那么就很可能造成亏损。

以混合型基金富国天惠成长混合C和债券型基金兴全磐稳增利A为例。

过去3年假如每月定投500元，至今累计获得的收益是43.28%和10.27%，折合年化分别在10%以上和3%以上。

但是定投中途也曾出现过盈利回吐，导致负收益的情况。

如果这时候着急卖出的话，就导致亏损了。

4.教育金保险或增额终身寿

现在市面上也有不少的教育金保险和增额终身寿。

首先，保险的收益率相对以上几种投资方式，更加稳定，在持有期间内利率都不会变，适合追求稳定的家长。

另外，相比起开放式的理财产品或者基金定投，可以更好做到专款专用，更加能避免因为中途的大笔家庭用款，如买房、买车而挪用掉。

最后，

给大家大家提供一个家庭资产配置中，教育费用储备的思路。

首先，小孩在初高中甚至是大学，比较长时间才动用到的大头的资金。我们尽量做到安全性和确保资金中途不会被动。

建议以教育金保险或者增额终身寿作为最基础的教育支出储备。

另外，如果短期内需要用的资金可以选择银行理财或者定期存款。

如果可以接受中途的收益波动，每月设定一个基金定投那就更好。