金满意足臻享版强制储蓄合不合适?

之前提过几次，一个适合用来做长期储蓄的、复利3.5%左右的保险产品，金满意足臻享版，12月31号就要线上下架了，这个是我自己准备下手的产品，先占个坑，怕是以后再也买不到了，就跟今年年初4.025%的年金险一样，只能用来怀念。

它有几个用途——

比如说，金满意足前7年左右不能乱动，否则会有损失，这可以反向起到一个强制储蓄的作用，适合大手大脚存不下钱的朋友；

还比如说，如果你是风险厌恶者，不想承受一丁点亏损，也没太多精力研究其他的理财，那很有必要通过金满意足，提前占一个利率坑，因为未来利率注定下行，银行存款这些收益会越来越低；

还比如说，生意人收入不稳定，可以有钱的时候，以父母名义买做债务隔离，保护财富。

1.

最近很多人也关注到了12月31号之前保险批量线上下架的事情，所以都在问这个产品。

金满意足臻享版，它是一个增额终身寿险，主要功能是作为3.5%复利的储蓄罐；次要功能是身故赔钱。

1）先说身故赔钱

如果被保人身故/全残，保险公司会一次性赔一笔钱（注意：是被保人身故，不是投保人）

身故保险金的计算方式很复杂，大家只要知道，身故保险金一定比你交的保费多。

简单说就是年龄越大，赔的就越多，保额也会按每年3.8%的复利增长。

所以你买的金满意足臻享版，会有两种保单结束的方式，一种是身故，另一种是你把里面的钱取没了。

此外，它有个假日交通工具意外身故的额外赔付，如果在法定节假日，因为自驾或者坐交通工具，出意外身故了，保险公司还会额外赔一笔钱，跟上面那笔钱数额一样。

比如说，原本50岁身故，赔17.6万，又因为是假日自驾出事的，额外赔17.6万，加起来35.2万。

2）重点说储蓄罐功能

存钱

每年最低存5000块，可以选择一次性存一笔，或者分期，分期3年、5年、10年、15年、20年都可以的。

我们每年交的钱，都会存进这个储蓄账户里，按照3.5%的复利率增值。

特别要说一下复利，复利就是利滚利，跟银行存款吃单利不一样。单利按本金计息，而复利是按【本金+前一年的利息】计息，比如说我今年存了100块本金，利息10块，第二年就从110块（=100+10）开始计息。

时间越长，复利和单利的收益差别越大

取钱

它取钱很灵活，我们想啥时候取钱、每次取多少钱、取多少次，都行，随你喜欢。

剩下的钱在里面，还是会继续升值。在利率下行的阶段，你肯定就不想取出来了，就像我买的高息银行存款一样，取出来就找不到更好的去处了。

不过前几年不能乱动，提前取出有亏本的风险，这也算是强制存钱了。大概到第10年左右，就已经有3.5%的复利收益了，所以这是个长期储蓄罐。

换成保险的专业名词，

每年储蓄账户里的钱，叫现金价值，这也是我们能取出来的钱。

取钱也不叫取钱，叫减保。

想多存一笔钱，叫加保。

在买保险时，交钱方式、以后能领多少钱、收益多少，这些就都确定了，可以根据自己实际情况选，每年5000*20年、每年1万*10年……都行。

点下面链接，输入自己的存钱规划，就可以看到现金价值表格了。

也就是说，本金+利息=12.5万，其中，有10万是本金，2.5万是利息。我可以把这12.5万取出来，也可以继续存。

如果继续存，我60岁时，现金价值达到24.9万，也就是说，本金10万+利息14.9万。

换算下来，复利率3.5%左右。

2.

我之所以说金满意足臻享版值得线下下架前入手，是因为它香在收益率上面。

1）3.5%，有人觉得不高，但现在利率下行是趋势，

到时候大概率找不到收益率3.5%以上的100%安全的理财了，最经典的余额宝，都可能会降到1%、0.5%，而我们手里还能有一个兜底的储蓄账户。

所以我们现在买，相当于提前占了一个未来的利率坑。

2）3.5%是复利，不是单利，如果把3.5%的复利换算成单利，

跟同期的无风险理财相比，银行大额存单的利率3.5%左右，十年期国债的最新利率是2.891%，都是单利，不如金满意足高。

……

最后有两点提醒一下，

1）买金满意足臻享版需要健康告知（买终身增额寿险都是需要的），但条件不是很严，一般都能满足。

2）金满意足的加保功能，过一段时间会上线。这个加保功能很实用，如果说以后没啥稳赚不赔的理财好买的，我们可以加保，继续享受金满意足3.5%的复利。