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今天再跟大家来聊聊年金理财险。
年金理财险这类产品，介绍吧，感觉感兴趣的伙伴并不是很多，但不介绍吧，又总是有伙伴在咨询，特别是多数产品将月底下架的这个关口。
我们现在买年金理财险会有好几种不同类型的选择，部分伙伴不清楚各种选择之间有什么区别，我觉得这个问题还是有些价值，可以跟大家聊聊。
就目前即将下架的网销年金理财险来说，大家主要面临这几种选择：
一种是买有保底收益的万能型产品，典型代表产品是金多多万能账户，终身保底收益3%，目前实际结算利率5%；
另一种是买增额终身寿险，增额终身寿险虽然不是年金险，但它是披着寿险外衣的理财险，目前比较比较受欢迎的是弘康人寿金满意足臻享版。
还一种就是真正的养老年金保险，比如我比较推荐的信泰人寿如意享七金版。
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这三类产品之间有什么区别呢？我们又该如何选择呢？
先说最重要的一点：
有一部分伙伴买年金理财险的一个核心诉求是，希望能从某一规定的年龄，比如60岁开始能每年领钱，直到领取到身故。
如果你有这一需求，那只有第三种如意享七金版这类产品能够满足，它是养老年金保险，规定了开始领取时间，并且不管活多久，都保证领取至身故。
而像第一、二类理财险都不能很好的满足上述需求。
以金多多为代表的万能险，与以金满意足臻享版为代表的增额终身寿险，其实比较的类似。
大家把它们看成是一种特殊类型的“银行存款产品”会更好理解一些。（注意啊，我们这里是一种假设，它们实际上并不是银行存款。）
像金多多万能账户，它好比是一款浮动利息的存款产品，实际结算利率是不确定的，但有保底3%的结算利率，实际结算利率只会≥3%。
而增额终身寿险更像是固定利息的存款产品，持有3年、5年、10年后能领多少钱，在你购买的那一刻就确定了。
既然类似于银行存款，那你最终能领多少钱，主要取决于你前期存进去了多少钱以及利率，一旦钱取完了，那就不能再取了，不管此时被保人是否依旧生存。
换句话说，以如意享七金版为代表的养老年金保险有兜底，只要被保人活着，就保证一直有养老金可以领；而以像万能账户、增额终身寿险这类产品是没有兜底的，类似于一份不断增值的存款。
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如果说养老年金保险有兜底，增额终身寿险没有兜底，那看起来养老年金保险会明显更有吸引力啊，增额终身寿险为什么还会受欢迎呢？
增额终身寿险也还是有它自身的优势。
增额终身寿险的一个主要优势是回本快，现金价值增长也快。
这里面的逻辑也很简单：
养老年金保险有兜底，那理论上来说，活得越久领的越多，越划算，比如活到105岁的被保人肯定是占大便宜了。
但占的谁的便宜呢？保险公司的吗？肯定不是，占的是其他活得不太久的被保人的便宜。
如果把养老年金保险比作一块儿蛋糕，那就相当于你可能多吃别人的一口蛋糕，同时别人也有可能多吃你一口蛋糕。
而增额终身寿险这块儿蛋糕则完全是自己的，你占不到别人的便宜，别人也占不到你的便宜，因为我们前面说了，增额终身寿险类似于一笔存款，你的账户价值只与你交的保费、保单利率、持有时间有关系，与其他人活多久没关系。
所以，自信能长寿，或者担心万一活得太久没钱花，想要一款兜底产品，买如意享七金版这样的养老年金保险更合适；
相反，不自信能长寿，担心别人占了自己的大便宜，那买金满意足臻享版这类增额终身寿险更合适。
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至于金多多万能账户与增额终身寿险的区别，就更简单了。
万能账户是浮动收益（有保底），增额终身寿险是固定收益，优秀增额终身寿险长期持有收益接近3.5%。
以几十年的时间长度来看，万能账户的最终收益可能比增额终身寿险高，也可能比它低，具体买哪一个，取决于你的个人偏好，也取决你对未来利率走势的一个预估。
02
了解了以上内容后，该买哪一类产品，大家应该会更清楚些了吧。
我今天也想了想，如果说买的金额比较多，一个更均衡的方案是三类产品都配置：
先买一些如意享七金版，为自己将来运气爆棚活到100岁兜底，如意享七金版每年领取的养老金保额按7%复利递增，7%复利的威力可是超级大，只要能有幸活到100岁，那时候能领取的养老金可是相当的多。
然后买一些金满意足臻享版，锁定终身接近3.5%的复利收益，以应对传说中即将到来的负利率时代。
再买一些金多多万能账户，以防再次出现90年代那样的高利率、高通胀的时代。
这应该也算是投资中所说的分散持仓、均衡配置。
注意，我说的是如果打算买的金额比较多，可以这样买；如果买的少，我觉得不是太必要这样折腾，资金太分散，反而什么作用都无法达到。
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一定有伙伴还在纠结要不要买这类年金理财产品，特别是在全网下架的最后这几天。
我觉得这个问题其实很简单，就问问自己这两点：
1、有没有长期不用的闲钱？
2、是否对长期接近3.5%的复利收益满意？
有长期不用的闲钱，并且对长期接近3.5%的复利收益满意，这类年金理财产品就可以买；否则，就不要买。
如果还纠结，那就先最小金额买一份金多多万能账户占坑吧，后面再慢慢纠结，金多多目前可追加保费。
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