年前重疾下架前,我曾经和大家分析过重疾险的市场:
价格底价显现,创新接近极限,当下是投保的最好时机,后续的产品大概率不会比之前好了。
果然,新规后上线的达尔文6号,也验证了我的想法。
有创新,但不够令人眼前一亮。
价格方面相比于之前的顶尖产品,略有上涨,好在涨幅不大。
不过,尽管如此,达尔文6号也并没有让我失望。
老规矩,先来看看达尔文6号长什么样。
我们先来看它的基本盘:
110种重疾,赔付1次,赔付100%保额;25种中症,赔付2次,赔付60%保额;50种轻症,赔付3次,赔付30%保额。
它的病种也很齐全,高发的轻症都保障上了。
理赔条件也都正常,没什么极其严格的坑,大家可以放心。
除了最基础的重疾、中症和轻症责任之外,还附带了20种特疾额外赔和重疾复原保险金。
20种特疾额外赔
如果在30岁前,得了合同约定的20种特定疾病,额外再赔100%保额。
这20种特疾病种,大多高发于孩子,我特地和大黄蜂6号的少儿特疾病种做了对比。
可以看到,大黄蜂6号有的少儿特疾病种,达尔文6号都涵盖到了,但是保额却没有大黄蜂6号高。
前30个保单年度,大黄蜂6号最多能拿到300%的保额,同时它的少儿特疾保障是终身的,所以剩余时间大黄蜂6号也能拿200%的保额。
而达尔文6号只有在30岁前,才能最高拿到200%的保额。
而且,从价格上来看,小孩去买达尔文6号,比大黄蜂6号要贵200元左右,不太划算。
因此,如果打算给宝宝买重疾险,更加推荐新出的大黄蜂6号。
详情可见昨天新出炉的测评:稳了!少儿重疾险稳了!
在达尔文6号的基本保障中,还有个创新的特色保障。
创新一:重疾保额可恢复
达尔文6号有个特别有意思的功能,叫重疾复原保险金。
它虽然是个单次赔的重疾险,但如果达到一定条件,可以重疾多次赔。
在60岁前,如果首次确诊了重疾,间隔满1年再患其他不同种(剩余109种)的重疾,还能按比例赔付基本保额。
两次重疾之前间隔的时间越长,基本保额的赔付比例就越高。
举个例子,30岁的老王买了50万保额,不附加其他责任,30年交。
50岁时老王不幸确诊了癌症,获赔50万;57岁又患了严重脑中风后遗症,可以再赔50万。
不过,需要注意的是,这两次重疾,必须都在60岁前确诊。
也就是说,如果老王是61岁患的严重脑中风后遗症,就赔不到钱了。
而正因为有60岁之前的限制,让我觉得这个原本应该令人惊喜的创新,就有点黯然失色了。
不过,这个创新值不值,还得结合价格来看。
因为新规后上线的重疾险还不多,我们拿之前定期基础版地板价的朱雀·守卫加和终身基础版地板价的超级玛丽5号来对比。
达尔文6号,在什么都不附加的情况下:
买30万保额,保至70岁,分30年缴费。
30岁男性每年只要2034元,30岁女性每年只要1854元。
比朱雀·守卫加的价格更低,再一次刷新了底价。
不过两者相差不到100块钱,价格变动并不是很大。
如果是保至终身的话,超级玛丽5号仍然是最便宜的。
但达尔文6号的价格同样也非常便宜,男性只比超级玛丽5号贵了51块钱,女性只贵了39块钱。
同时,它还自带了60岁前重疾保额复原金,也算是锦上添花。
尤其适合加保或预算紧张的朋友们,性价比非常高。
所以,综合对比基础保障的价格和创新,达尔文6号实在是诚意满满。
无论是保定期还是保终身,都非常值得买。
除了在基本保障上有个重疾保额复原的创新,达尔文6号的可选责任也有与众不同的地方。
我们一个一个来看。
创新二:60岁前额外赔,最高能翻倍
一般来说,市面上的60岁前额外赔,重疾最高也只能额外赔80%的基本保额。
比如超级玛丽5号、完美人生守护2021等……
但达尔文6号就不一样了,它的60岁前额外赔分为两个阶段:
& 第1-4个保单年度(60岁前),患重疾能额外赔80%保额,一共赔付180%基本保额。
& 第5个保单年度后(60岁前),患重疾能额外赔100%保额,一共赔付200%基本保额。
也就是说,只要投保满5年并且在60岁前患重疾,达尔文6号比其他产品至少要多赔20%的基本保额。
单看保额和理赔的时间条件,达尔文6号做的还是不错的。
但是,有个小点需要注意:它的60岁前额外赔,不包含中轻症的。
以超级玛丽5号为例,它的60岁前额外赔,重疾额外赔80%,中症额外赔15%,轻症额外赔10%。
达尔文6号的60岁前额外赔,只有重疾最高额外赔100%,没有中轻症额外赔。
不过问题也不大,常见的轻中症达尔文6号都有保障,赔付比例也不低,额外理赔算是锦上添花。
我们来看附加上这项可选责任后,达尔文6号的价格怎么样。
附加60岁前额外赔之后,从价格上来看,达尔文6号的价格比超级玛丽5号要贵。
从涨价幅度来看,达尔文6号男性涨了1005元,女性涨了1008元,超级玛丽5号男性涨了915元,女性涨了921元,达尔文6号的涨价幅度也比超级玛丽5号要高。
但是别忘了,达尔文6号的重疾保额要比超级玛丽5号贵了20%,但价格只比超级玛丽5号贵了100多。
因此综合来讲,达尔文6号的额外赔性价比还是不错的,与之前的顶尖产品相比变化不大。
创新三:癌症多次赔,不限次数不限额
达尔文6号的癌症多次赔,还是挺有意思的,值得好好唠唠。
第一种情况,如果首次患的重疾不是癌症,180天后得了癌症,赔付100%基本保额。
第二种情况,首次患的重疾是癌症,3年之后,只要还活着,还是带癌状态,不管是之前的癌症没治好,一直在持续,还是出现了转移、复发,或者得了新的癌症,都能赔100%基本保额。
到这一步,达尔文6号的癌症多次赔和之前大多数的产品都是一样的,比如完美人生2021、达尔文5号焕新版……
不过,达尔文6号的创新点在于:赔付不限次数不限额。
它的癌症多次赔功能,赔付完第一次后(如果算上基础保障的重疾,已经赔了2次),后续间隔期满三年,还能再赔付100%保额,不限次数。
但是,赔付完第一次后,第二次赔付(以及后续的无限次赔付)仅限癌症的新发和转移。
具体的赔付方式见下图:
举个例子,老王附加了达尔文6号的癌症多次赔,30万保额,分30年交。
如果老王确诊了癌症,可以先拿到30万的重疾赔付。
3年后,如果老王还活着,癌症没治愈,那么还能拿到30万理赔款。
再过3年,如果老王的癌症转移了,那么保险公司还要赔付老王30万。
再往下,每过3年,只要老王的癌症出现了转移,或者得了新的癌症,可以无限次的赔下去。
癌症无限次理赔,听起来非常震撼,非常有吸引力。
但是这个功能到底实不实用?得考虑下面这三个问题。
1、患癌后,一般能活几年?
2、癌症转移的概率是多少?
3、癌症转移后,存活期是多久?
为此,我专门咨询了多个医生。
但是这三个问题非常宽泛,不仅要看是什么癌,也要看癌症的分期。
我咨询了北京大学第一医院乳腺癌的主治医师朱医生。
患乳腺癌后,大概有40%的人能够存活6年以上。
如果是一期,80%-90%不会复发,大概率是可以治愈的。
如果是二期、三期,5年的生存率在50%左右,5年内复发的概率也是50%左右。
而如果是四期,也就是晚期,5年的生存率会骤降,只有10%-20%左右,5年内复发的概率有80%-90%。
注意,这里医生说的复发概率,就是转移的概率。
也就是说,如果不是最早期发现的乳腺癌,癌症转移基本上有一半以上的概率。
癌症转移后,基本上有2-3年的存活期。
关于消化道肿瘤,我询问了宝鸡市中心医院肿瘤外科的主治医师。
他告诉我,现在对于胃癌和结直肠癌的治疗越来越有效。
用5年生存期来算,早期的患者存活率有80%-90%。
二期患者的存活率有60%-70%,三期患者的存活率有30%-50%。
晚期的患者存活率不到10%。
所以说,如果确诊癌症时为二期以上,有一大半的患者5年之内癌症不会转移。
如果胃癌不幸转移,也要看转移的部位和情况。
如果转移到肝脏,存活率能到3年以上。
而如果是转移到腹膜,形成腹水的话,只有半年的时间。
对于结直肠癌来说,转移之后的生存时间要高于胃癌,可以生存5年以上。
针对于比较常见的肺癌,我咨询了中国医科大学附属盛京医院的主治医师黄医生。
他给到的回答是,如果肺癌发现时在早期,有三分之一的患者会复发转移,复发转移的时间一般在术后的3年之内,个别在3-5年之间。
如果是中晚期肺癌,治愈的几率就不大,一般就2-3年左右,如果用一些先进的靶向药物,能够撑到4-5年。
一旦癌症发生转移,存活期就只有2-3年。
这样算来,只要发现的时候不是癌症晚期,按照5年内的转移率和转移后的存活期来算,达尔文6号的癌症多次赔,是有可能赔付3次的。
但是,如果想赔到4次,或者无限次赔,就不太可能了。
我们再来看看它的价格:
可以看到,达尔文5号焕新版的赔付方式和达尔文6号几乎一模一样。
他们对于首次确诊癌症,到再次确诊癌症,间隔期都是3年。
不过不同点在于,首次患癌后,达尔文5号的癌症多次赔只能赔付1次,达尔文6号可以无限次赔付。
而超级玛丽5号的赔付方式又有点不一样,首次确诊癌症之后,只要仍在治疗,每年可赔付40%保额,一共赔3次,间隔期只有1年。
因此在保障内容上,达尔文6号虽然没有超级玛丽5号更好赔一些,但是因为有无限次赔付的创新,保障也算不错。
在价格上,达尔文6号的涨价幅度比达尔文5号焕新版要高近200元,比超级玛丽5号贵了100多。
但是考虑到达尔文6号和其他同类型赔付的产品相比,能够多赔付至少1次,这样的性价比在目前的市场上还是非常可以的。
达尔文6号还有一个可选责任,是它的心脑血管二次赔。
在病种方面,它保障了10种心脑血管疾病。
包含了急性心肌梗死、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术等。
这些都是高发的疾病和手术,在实际理赔中很常见。
而且在价格方面,附加心脑血管二次赔之后,达尔文6号的价格是最便宜的。
之前我们测评过达尔文5号荣耀版,它的心脑血管二次赔的优势显著,价格占比和同类产品相比更低。
详情可见:很便宜的达尔文5号荣耀版,这样买才划算!
而现在,达尔文6号再一次刷新了底价,成为了附加心脑血管二次赔最便宜的产品。
因此,心脑血管二次赔这个功能,也是非常不错的。
只不过,有一点我们需要注意。
达尔文6号的癌症多次赔和心脑血管二次赔只能选择其中一项,不可以同时附加。
如果要二选一,我个人建议附加癌症多次赔。
因为癌症的发病率高,癌症多次赔用到的概率也相对来说更高。
最后和大家总结一下,达尔文6号的各项保障。
& 达尔文6号保障至70岁的版本,目前是市场上的最低价。
同时它保障终身的基础版,比超级玛丽5号只贵了50块钱,性价比很不错。
非常适合预算紧张或者想要加保的朋友。
& 少儿特疾额外赔不划算,保额和价格都不如大黄蜂6号。
如果想给宝宝配置保险的朋友,更建议大黄蜂6号。
& 60前额外赔,性价比不错,可以附加。
保额最高能翻倍,价格相对来说也可以。
& 癌症多次赔价格略高,但是创新很好,建议附加。
我综合对比了它的保障和价格,性价比还是很不错的。
& 心血管二次赔价格便宜,很划算。
但是因为只能和癌症多次赔二选一,还是建议大家附加癌症多次赔。
如果有三高、心脑血管家族史的朋友,可以买它的心脑血管二次赔。
新规之后,新产品在陆陆续续的上架,重疾险也不例外。
这两周我们都会给大家着重做产品测评,看看市场上发生了什么变化。
这次上线的达尔文6号,虽然比超级玛丽5号差一点,但总体来说还是非常优秀的,没有让我失望。
而且,达尔文6号只是一个开始,后续还会有其他新品上线。
希望后面的产品能够保持之前的水准,不输于达尔文6号。
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