达尔文6号重疾险是哪家保险公司 达尔文6号怎么样

年前重疾下架前，我曾经和大家分析过重疾险的市场：

价格底价显现，创新接近极限，当下是投保的最好时机，后续的产品大概率不会比之前好了。

果然，新规后上线的达尔文6号，也验证了我的想法。

有创新，但不够令人眼前一亮。

价格方面相比于之前的顶尖产品，略有上涨，好在涨幅不大。

不过，尽管如此，达尔文6号也并没有让我失望。

老规矩，先来看看达尔文6号长什么样。

我们先来看它的基本盘：

110种重疾，赔付1次，赔付100%保额；25种中症，赔付2次，赔付60%保额；50种轻症，赔付3次，赔付30%保额。

它的病种也很齐全，高发的轻症都保障上了。

理赔条件也都正常，没什么极其严格的坑，大家可以放心。

除了最基础的重疾、中症和轻症责任之外，还附带了20种特疾额外赔和重疾复原保险金。

20种特疾额外赔

如果在30岁前，得了合同约定的20种特定疾病，额外再赔100%保额。

这20种特疾病种，大多高发于孩子，我特地和大黄蜂6号的少儿特疾病种做了对比。

可以看到，大黄蜂6号有的少儿特疾病种，达尔文6号都涵盖到了，但是保额却没有大黄蜂6号高。

前30个保单年度，大黄蜂6号最多能拿到300%的保额，同时它的少儿特疾保障是终身的，所以剩余时间大黄蜂6号也能拿200%的保额。

而达尔文6号只有在30岁前，才能最高拿到200%的保额。

而且，从价格上来看，小孩去买达尔文6号，比大黄蜂6号要贵200元左右，不太划算。

因此，如果打算给宝宝买重疾险，更加推荐新出的大黄蜂6号。

详情可见昨天新出炉的测评：稳了！少儿重疾险稳了！

在达尔文6号的基本保障中，还有个创新的特色保障。

创新一：重疾保额可恢复

达尔文6号有个特别有意思的功能，叫重疾复原保险金。

它虽然是个单次赔的重疾险，但如果达到一定条件，可以重疾多次赔。

在60岁前，如果首次确诊了重疾，间隔满1年再患其他不同种（剩余109种）的重疾，还能按比例赔付基本保额。

两次重疾之前间隔的时间越长，基本保额的赔付比例就越高。

举个例子，30岁的老王买了50万保额，不附加其他责任，30年交。

50岁时老王不幸确诊了癌症，获赔50万；57岁又患了严重脑中风后遗症，可以再赔50万。

不过，需要注意的是，这两次重疾，必须都在60岁前确诊。

也就是说，如果老王是61岁患的严重脑中风后遗症，就赔不到钱了。

而正因为有60岁之前的限制，让我觉得这个原本应该令人惊喜的创新，就有点黯然失色了。

不过，这个创新值不值，还得结合价格来看。

因为新规后上线的重疾险还不多，我们拿之前定期基础版地板价的朱雀·守卫加和终身基础版地板价的超级玛丽5号来对比。

达尔文6号，在什么都不附加的情况下：

买30万保额，保至70岁，分30年缴费。

30岁男性每年只要2034元，30岁女性每年只要1854元。

比朱雀·守卫加的价格更低，再一次刷新了底价。

不过两者相差不到100块钱，价格变动并不是很大。

如果是保至终身的话，超级玛丽5号仍然是最便宜的。

但达尔文6号的价格同样也非常便宜，男性只比超级玛丽5号贵了51块钱，女性只贵了39块钱。

同时，它还自带了60岁前重疾保额复原金，也算是锦上添花。

尤其适合加保或预算紧张的朋友们，性价比非常高。

所以，综合对比基础保障的价格和创新，达尔文6号实在是诚意满满。

无论是保定期还是保终身，都非常值得买。

除了在基本保障上有个重疾保额复原的创新，达尔文6号的可选责任也有与众不同的地方。

我们一个一个来看。

创新二：60岁前额外赔，最高能翻倍

一般来说，市面上的60岁前额外赔，重疾最高也只能额外赔80%的基本保额。

比如超级玛丽5号、完美人生守护2021等……

但达尔文6号就不一样了，它的60岁前额外赔分为两个阶段：

& 第1-4个保单年度（60岁前），患重疾能额外赔80%保额，一共赔付180%基本保额。

& 第5个保单年度后（60岁前），患重疾能额外赔100%保额，一共赔付200%基本保额。

也就是说，只要投保满5年并且在60岁前患重疾，达尔文6号比其他产品至少要多赔20%的基本保额。

单看保额和理赔的时间条件，达尔文6号做的还是不错的。

但是，有个小点需要注意：它的60岁前额外赔，不包含中轻症的。

以超级玛丽5号为例，它的60岁前额外赔，重疾额外赔80%，中症额外赔15%，轻症额外赔10%。

达尔文6号的60岁前额外赔，只有重疾最高额外赔100%，没有中轻症额外赔。

不过问题也不大，常见的轻中症达尔文6号都有保障，赔付比例也不低，额外理赔算是锦上添花。

我们来看附加上这项可选责任后，达尔文6号的价格怎么样。

附加60岁前额外赔之后，从价格上来看，达尔文6号的价格比超级玛丽5号要贵。

从涨价幅度来看，达尔文6号男性涨了1005元，女性涨了1008元，超级玛丽5号男性涨了915元，女性涨了921元，达尔文6号的涨价幅度也比超级玛丽5号要高。

但是别忘了，达尔文6号的重疾保额要比超级玛丽5号贵了20%，但价格只比超级玛丽5号贵了100多。

因此综合来讲，达尔文6号的额外赔性价比还是不错的，与之前的顶尖产品相比变化不大。

创新三：癌症多次赔，不限次数不限额

达尔文6号的癌症多次赔，还是挺有意思的，值得好好唠唠。

第一种情况，如果首次患的重疾不是癌症，180天后得了癌症，赔付100%基本保额。

第二种情况，首次患的重疾是癌症，3年之后，只要还活着，还是带癌状态，不管是之前的癌症没治好，一直在持续，还是出现了转移、复发，或者得了新的癌症，都能赔100%基本保额。

到这一步，达尔文6号的癌症多次赔和之前大多数的产品都是一样的，比如完美人生2021、达尔文5号焕新版……

不过，达尔文6号的创新点在于：赔付不限次数不限额。

它的癌症多次赔功能，赔付完第一次后（如果算上基础保障的重疾，已经赔了2次），后续间隔期满三年，还能再赔付100%保额，不限次数。

但是，赔付完第一次后，第二次赔付（以及后续的无限次赔付）仅限癌症的新发和转移。

具体的赔付方式见下图：

举个例子，老王附加了达尔文6号的癌症多次赔，30万保额，分30年交。

如果老王确诊了癌症，可以先拿到30万的重疾赔付。

3年后，如果老王还活着，癌症没治愈，那么还能拿到30万理赔款。

再过3年，如果老王的癌症转移了，那么保险公司还要赔付老王30万。

再往下，每过3年，只要老王的癌症出现了转移，或者得了新的癌症，可以无限次的赔下去。

癌症无限次理赔，听起来非常震撼，非常有吸引力。

但是这个功能到底实不实用？得考虑下面这三个问题。

1、患癌后，一般能活几年？

2、癌症转移的概率是多少？

3、癌症转移后，存活期是多久？

为此，我专门咨询了多个医生。

但是这三个问题非常宽泛，不仅要看是什么癌，也要看癌症的分期。

我咨询了北京大学第一医院乳腺癌的主治医师朱医生。

患乳腺癌后，大概有40%的人能够存活6年以上。

如果是一期，80%-90%不会复发，大概率是可以治愈的。

如果是二期、三期，5年的生存率在50%左右，5年内复发的概率也是50%左右。

而如果是四期，也就是晚期，5年的生存率会骤降，只有10%-20%左右，5年内复发的概率有80%-90%。

注意，这里医生说的复发概率，就是转移的概率。

也就是说，如果不是最早期发现的乳腺癌，癌症转移基本上有一半以上的概率。

癌症转移后，基本上有2-3年的存活期。

关于消化道肿瘤，我询问了宝鸡市中心医院肿瘤外科的主治医师。

他告诉我，现在对于胃癌和结直肠癌的治疗越来越有效。

用5年生存期来算，早期的患者存活率有80%-90%。

二期患者的存活率有60%-70%，三期患者的存活率有30%-50%。

晚期的患者存活率不到10%。

所以说，如果确诊癌症时为二期以上，有一大半的患者5年之内癌症不会转移。

如果胃癌不幸转移，也要看转移的部位和情况。

如果转移到肝脏，存活率能到3年以上。

而如果是转移到腹膜，形成腹水的话，只有半年的时间。

对于结直肠癌来说，转移之后的生存时间要高于胃癌，可以生存5年以上。

针对于比较常见的肺癌，我咨询了中国医科大学附属盛京医院的主治医师黄医生。

他给到的回答是，如果肺癌发现时在早期，有三分之一的患者会复发转移，复发转移的时间一般在术后的3年之内，个别在3-5年之间。

如果是中晚期肺癌，治愈的几率就不大，一般就2-3年左右，如果用一些先进的靶向药物，能够撑到4-5年。

一旦癌症发生转移，存活期就只有2-3年。

这样算来，只要发现的时候不是癌症晚期，按照5年内的转移率和转移后的存活期来算，达尔文6号的癌症多次赔，是有可能赔付3次的。

但是，如果想赔到4次，或者无限次赔，就不太可能了。

我们再来看看它的价格：

可以看到，达尔文5号焕新版的赔付方式和达尔文6号几乎一模一样。

他们对于首次确诊癌症，到再次确诊癌症，间隔期都是3年。

不过不同点在于，首次患癌后，达尔文5号的癌症多次赔只能赔付1次，达尔文6号可以无限次赔付。

而超级玛丽5号的赔付方式又有点不一样，首次确诊癌症之后，只要仍在治疗，每年可赔付40%保额，一共赔3次，间隔期只有1年。

因此在保障内容上，达尔文6号虽然没有超级玛丽5号更好赔一些，但是因为有无限次赔付的创新，保障也算不错。

在价格上，达尔文6号的涨价幅度比达尔文5号焕新版要高近200元，比超级玛丽5号贵了100多。

但是考虑到达尔文6号和其他同类型赔付的产品相比，能够多赔付至少1次，这样的性价比在目前的市场上还是非常可以的。

达尔文6号还有一个可选责任，是它的心脑血管二次赔。

在病种方面，它保障了10种心脑血管疾病。

包含了急性心肌梗死、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术等。

这些都是高发的疾病和手术，在实际理赔中很常见。

而且在价格方面，附加心脑血管二次赔之后，达尔文6号的价格是最便宜的。

之前我们测评过达尔文5号荣耀版，它的心脑血管二次赔的优势显著，价格占比和同类产品相比更低。

详情可见：很便宜的达尔文5号荣耀版，这样买才划算！

而现在，达尔文6号再一次刷新了底价，成为了附加心脑血管二次赔最便宜的产品。

因此，心脑血管二次赔这个功能，也是非常不错的。

只不过，有一点我们需要注意。

达尔文6号的癌症多次赔和心脑血管二次赔只能选择其中一项，不可以同时附加。

如果要二选一，我个人建议附加癌症多次赔。

因为癌症的发病率高，癌症多次赔用到的概率也相对来说更高。

最后和大家总结一下，达尔文6号的各项保障。

& 达尔文6号保障至70岁的版本，目前是市场上的最低价。

同时它保障终身的基础版，比超级玛丽5号只贵了50块钱，性价比很不错。

非常适合预算紧张或者想要加保的朋友。

& 少儿特疾额外赔不划算，保额和价格都不如大黄蜂6号。

如果想给宝宝配置保险的朋友，更建议大黄蜂6号。

& 60前额外赔，性价比不错，可以附加。

保额最高能翻倍，价格相对来说也可以。

& 癌症多次赔价格略高，但是创新很好，建议附加。

我综合对比了它的保障和价格，性价比还是很不错的。

& 心血管二次赔价格便宜，很划算。

但是因为只能和癌症多次赔二选一，还是建议大家附加癌症多次赔。

如果有三高、心脑血管家族史的朋友，可以买它的心脑血管二次赔。

新规之后，新产品在陆陆续续的上架，重疾险也不例外。

这两周我们都会给大家着重做产品测评，看看市场上发生了什么变化。

这次上线的达尔文6号，虽然比超级玛丽5号差一点，但总体来说还是非常优秀的，没有让我失望。

而且，达尔文6号只是一个开始，后续还会有其他新品上线。

希望后面的产品能够保持之前的水准，不输于达尔文6号。