相互宝关停后该怎么完善自己的医疗保障

「相互宝」这个中国最大的互助计划（巅峰人数以亿计，截至目前7千万），1月28号也要关停了。

后续事宜也安排的挺妥当的：

A. 在2022.1.28关停前发生的理赔，照赔不误。

B. 从2021.12月开始，不会再扣款，出现理赔由相互宝掏钱。

C. 所有人可以免健康告知+免等待期，投保支付宝上的短期重疾险。

也算是善始善终。

我身边买相互宝的主要是3类人：

1.手头没啥闲钱买不起长期重疾险，但仍想有保障的。

2.已经打底了良好的商业保险，想用极低成本帮自己再往上冲一冲保额的。

3.年纪大了，买不上商业保险的。

分别写写这三类人该如何应对这次相互宝关停。

第一类人：手头确实不宽裕但仍想有些保障。

相互宝关停后，

建议这类人考虑一下「保定期的、产品设计的很激进的、首次重疾有额外赔付」的重疾险产品。

其实并非所有重疾险都很贵，

只要你肯阉割一部分保障力度，也可以便宜的很。

简单设几个参数：

24岁女生 * 保至70岁 * 不加身故。

一些激进些的产品，

比如信x的xxx5号，

2300元就能保到30万保额，

60岁前的重疾额外赔80%，相当于54万赔付。

2300+的保费，撬一个54万的杠杆。

也算是在短期内有个相对充足的保障了。

一个月帮自己存200元，一年后买个基础的保障，代替一下相互宝。

试试。

但这只是权宜之计，一旦经济宽松，还是得专门梳理需求选择一款合适自己的终身重疾险。

第二类人：已经打底了良好的商业保险，想用极低成本帮自己再往上冲一冲保额的。

我就是这类人。

实话说，因为自身的重疾保额比较足，相互宝关停对我的影响不大。

关于加保额，目前我的计划是：

冲一波保30年的重疾险，不讲究品牌，只看性价比。

目前看下来，支付宝上的「健康福（20年/30年）」是不错的。

选30万保额，交30年保30年，每个月100元左右保费。

重疾、中症、轻症赔付比例中规中矩，

背后的承保公司也比较稳，中国人保。

但这款产品最大的缺陷是：没有智能核保。

只适合超级健康体。

只要存在告知项的任何一项（比如结节、囊肿之类的），就买不了。

购买难度很高。

如果身体有点小亚健康买不上健康福，可以参考第一类人的买法。

第三类人：年纪大了，买不上商业保险。

比如我的老父亲老母亲，年纪越大，患病风险越高。

这类人群是最需要保障的。

根据当下保险市场环境看下来，

最好的思路是：

a.跟着相互宝做转保，免健康告知/等待期投保新的1年期重疾险

原本参加的不同互助计划，匹配的是不同的产品。

这种产品都是一年期重疾险，不保证续保，说不定哪天就停了。

但老人家本身买保险就很难，能买一年是一年，聊胜于无。

b. 所在城市的惠民保，能买就买上

惠民保是各地政府开发的半官方形式的医疗险，几百一年，免健康告知，保既往症，报销额度百万级。

简单理解就是政府/医保局联合保司一起给老人家（特别是已经生病了的老人家）送钱的。

具体介绍可以看：

各大城市的「惠民保」，该不该搞一份？

c. 国家医保

中华人民的福祉，不多说。

d. 专门帮自己存一笔医疗储备金，专款专用

老人家买保险，注定是个短期配置，因为未来价格会上涨而且容易停售。

比保险更靠谱的手段就是「存现金」。

比如每年存2w，存10年。

这笔钱，不给孙子买糖，不帮儿子买房，只用于未来可能会发生的医疗费用。

能想到的比较好的渠道是：

· 国债：国家背书，3.4%左右收益，但巨火爆，能抢到算本事。

· 大额存单：5年期的接近3.9%单利，风险低。但得20万起存，可能会劝退一些存小钱的用户。

· 储蓄险：保险法兜底，约等于0风险。收益3.5%，锁死的，终身不会降。可以分期存，没有起存限制，100块也行10万也行。

ok，这部分写的有点多，总结一下：

年纪大了买不上商业保险的人群，在相互宝关停后，一个相对稳的思路是「跟着相互宝做转保 + 惠民保 + 国家医保 + 存一笔专款医疗储备金」。

最后再说说为什么相互宝这么大的计划（看起来也很便宜很利民）要关停。

最核心的原因是：「相互宝」的本质跟商业保险没差，但「相互宝」没有保险牌照，游离于监管之外，来去自如。

无信任，不金融。

金融业要想稳定，关键在于维持大家对金融机构的「信心」。

维稳是第一要义，信心比任何东西都值钱，维持信心的核心举措就是偿付能力监管。

相互宝的用户体量以亿计，却完全不在银保监的管辖范围内，没法对偿付能力做把控。

但凡有些不可控现象出现，都会消耗整个保险业的公信力，让全行业来买单。

数据来源：东方证券研究所、支付宝

从2019年开始，相互宝每月分摊金额在逐步提升。

这会造成一个现象：

涨价 → 健康的人逐渐退出 → 留下的都是身体不太好的 → 赔付率越高 → 越涨价 → 健康的人逐渐退出...

数据来源：东方证券研究所、支付宝

这玩意叫「死亡螺旋」，

相互宝根本压不住这个趋势，风险逐渐露头。

但监管却没办法对相互宝的偿付能力做监管。

没办法，只能一记铁拳将相互宝打散。

ok，就说到这。

以上，是我针对「相互宝关停」给各位彭友的一些后续小建议。

怎么选，看大家自己的抉择，兼听则明。