客户去银行存钱，结果最后买成了理财保险产品，这个事情不稀奇。但是我们仔细看看网上和电视中的案例，发现一般购买的人群都是老人和定期存款客户。这是什么原因呢？如果买了理财保险产品之后又不想买了，能不能如愿地退掉呢？其实在银行代销保险新规定中是完全支持的。下面仔细说说银行卖保险产品的奥秘。

现在大家都明白，银行也是一个经营单位，他也需要去赚取自己的利润，所以也需要做自己的营销活动。尤其是银行在营业网点营销理财型保险的时候，他们尤其喜欢找老人和定期存款客户。这因为利用大数据研究发现这两类客户是最容易购买理财型保险的，营销成功率非常高，

为什么老人和定期存款客户营销保险产品成功率高，主要原因是在于：

1. 一般老人对于银行相对更加信任，他们觉得银行工作人员所说的话是不会骗人的。而且老人很难分清所谓收益率同利息之间的差别，银行人员介绍收益率比较高，在他们看来这就是到期之后一定能拿到的利息。同时老人算账的本领差，很容易被工作人员的算账算迷糊了。

2. 一般存定期存款，说明储户近期对资金的使用需求不大，是有着闲置资金的，那么这样的特性其实同保险产品保费缴纳要求匹配。我们去看银行代理销售的那些分红险、理财险或者其他险种，一般也要求客户在3~5年期间，每年都要投入一定的资金去缴纳保费。这对储户手中相对闲置的资金需求相对匹配，客户也有这个能力去缴纳。也就是说客户可以使用闲余的资金进行长期购买保险理财，与闲置资金的特性相互匹配。

3. 客户资金又不着急使用，然后又不去做风险投资，而是选择存银行定期，储户在一定程度上属于保守型的客户。这种储户更容易喜欢保险产品，保险的字面含义就是让钱更安全啊，如果银行人员再加以劝说，可能未来的长期收益率会比定期更高，那储户就更容易变更了主意。

如果碰到一个老人又是定期存款客户，那就是最佳最佳的营销对象了，这也是我们看到的为何老人在银行买到保险的可能性更高的原因。

但是在银行去买理财型保险产品，其实并不一定可靠，主要是由于以下原因：

1. 术业有专工，其实银行的员工不是保险公司的员工，很难解释出长期分红险或者理财险中的各种专业问题，他们在给储户讲解的时候，很容易按照银行产品的特性去讲解，所以很容易被客户误导成保底保收益的银行存款。也就很容易导致储户的误解，保险就是存款的错误理解。

2. 银行的考核体系是有权重区别的，拉新增存款有奖励绩效，但是如果代理保险营销，绩效则更高，而且也能完成工作指标。所以银行员工对于营销保险产品则更为积极，尤其是一线柜台人员，他们接触客户，更愿意推销保险产品。

3. 另外相对于在保险公司去直接购买，和在银行去代理购买产品，其实面向银行代销的保险理财产品的保险条款和收益条款要相对更弱一些。收益可能性和收益安全性要比保险公司直销的产品差一点，很多案例可以证明。

如果真的买这种理财型、分红型、万能险，还不如直接去买保险公司直销的产品，解释又专业，条款更优惠。

如果在银行买了这类保险产品，回家后慢慢思考，因为自己本意就是想做保底的银行存款，不想买这些不确定的保险理财产品。另外觉得自己对于很多条款也不满意。应该怎么办呢？那么该退就退，如果银行不给退，那就拿出法规来告诉他们，自然就能快速退掉了。

在银行营业场所代理保险产品销售，其实有着多种法规管理的，客户可以做以下的应对之策：

1. 银保监会在2017年和2018年分别有过文件。针对在银行营业场所销售保险产品提出了多项规范要求。还在2019年第194号文中，《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》。多项文件中规定：其中要求在银行销售保险产品必须在专门的隔离区域、有保险销售牌照的人员、以及单独印刷的保险合同，进行分类明确的讲解。同时还必须得录音、录像，也必须按保险产品销售要求一样设置15天的犹豫期，犹豫期内可以随时退保。这些规定缺少一项都不可以。

2. 如果客户不想继续拥有此类保险产品，在15个工作日内可以随时打电话退保，记得打电话给自己留一个录音证据哦。或者在保险公司进行回访确认时，明确表示也需要确保。这15日就叫犹豫期，也是可以随时退保的最佳时机。

3. 如果已经过了15个工作日，客户才发现问题想退保，那么此时就要去按照监管部门的规定，对照当时的银行销售行为有没有符合相关规定，如果认为没有，可以要求银行调出相关的录音录像来去进行佐证。如果银行承认违规销售此类产品，那么它会很快办理退保手续的。

4. 如果银行不予办理退保，而自己认为银行也没有按照规定，伤害了金融消费者自身的权利，那么直接可以向银保监会进行举报投诉。监管部门会要求银行将当初的录音录像以及合同签字全部调出，进行查验。当然客户如果证据也可以同时提给监管部门，这种举证方式是举证责任倒置的，也就是说银行负有拿出证据证明自己合规的义务。

如果未退保，那就必须按照保险合同约定，每年都得往里存钱，到期看银行给予的收益到底如何了？如果急需用钱，定期存款可以提前支取，本金是保证的，利息是按照活期利率来计算。但是理财型或者分红型保险可就不一样了，退保时候只能拿到当时的现金价值。假如投保期不长的话，很有可能现金价值会折损本金2~4成以上，也就是说本金都亏了。

其实，如果去银行做定期存款的，还是别去买理财型保险产品。这两者是完全不同的金融品种，银行取得的固定的利息回报，这是完全不会变化的而且是安全的；而理财型保险未来取得的是预期收益率，这是浮动的，而且有可能还会有一定的损失。

如果真的又想买保险又想做理财，那最好的方式是单独去买一份纯的保险，再去银行或者券商去购买一份理财产品，合在一起有可能比这个混合型的理财型保险产品要好得多。