泰康健康尊享2021医疗险需要转保吗

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今天要说一个比较小众的话题：泰康健康尊享系列医疗险的转保问题。

这属于是一个历史遗留问题，没有买过泰康健康尊享系列医疗险的伙伴，不是太必要了解。

在几个月前的这篇文章《泰康健康尊享系列医疗险的转保方案出来了》中，我跟大家介绍过泰康健康尊享医疗险的转保方案。

但当时文章末尾也留下了一个问题：

泰康给出的转保产品健康尊享2021好不好？老客户是转保合适，还是重新买其他百万医疗险更合适？

最近几天，我给父母买的健康尊享医疗险也到转保时间了，所以我就又研究了这个问题，顺便跟大家分享一下。

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首先说我的选择：

我是选择了转保，原因也很简单，受健康及年龄原因影响，我父母已经很难再买到像好医保长期医疗险这些比较热门的百万医疗险产品了。

所以，我的选择可能对大家的参考意义不大。

就产品本身来说，转保健康尊享2021的最大吸引力，就在于下面这张纸上的内容：

对于转保客户，保险公司承诺，在健康尊享2021保证续保期间届满时，公司不会因被保险人的健康状况变化而拒绝被保险人进入下一个保证续保期间，并以此类推。

同时还承诺，如果保证续保期间届满时健康尊享2021已停售，保险公司会提供同类产品供转保，依旧不会因健康状况变化而拒绝转保申请，并且还承诺，新产品保险责任不减少、免责不增加。

泰康健康尊享2021是一款20年保证续保的医疗险，类似好医保长期医疗险20年版。

在现阶段，如果我们重新买一份20年保证续保的百万医疗险，几乎是买不到有类似续保承诺的产品。

像我目前最推荐大家购买的好医保长期医疗险20年版，在20年保证续保期间届满时再续保是需要通过审核同意才行的。

所以，如果你追求白纸黑字的续保承诺，转保泰康健康尊享2021应该算是最优选。

但这里又要提醒大家：白纸黑字的续保承诺，也并不一定100%能达到我们想要的结果。

什么意思呢？

其实前面跟大家分享过很多遍了，现行规则下，保险公司做出20年保证续保，甚至终身保证续保的百万医疗险一点点都不难，也几乎没有风险，因为保证续保的前提是保险公司保留了调整续保费率的权利。

如果一款产品承诺终身保证续保，但每年都大幅涨价，那也没有意义，虽然保险公司没有拒绝我们续保，但我们会因无法承受其保费而主动放弃续保。

我这里不是说保险公司会任意涨价，而是百万医疗险是有可能陷入“死亡螺旋”的，一款百万医疗险失去了竞争力，没有更多的新客户加入，同时健康的老客户也在不断退出，剩下的都是健康较差的一些客户，导致理赔风险增加，保险公司上调保费，这样又加速相对健康客户退出，理赔风险进一步增加，进一步上调保费...以此恶性循环。

我这里不是说健康尊享2021会进入“死亡螺旋”，而仅仅是提醒大家，看似完美无缺的续保承诺，也并不是完全续保无忧。

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健康尊享2021的优势在于转保承诺，在于续保，它的劣势是什么呢？

保障角度，健康尊享2021的确有一些劣势，但并不是致命性的，简单说几个：

健康尊享2021没有质子重离子、院外肿瘤特药保障，也没有垫付医疗费用服务，这些保障及服务在目前的热门百万医疗险中已几乎属于标配。

健康尊享2021的部分保障，如恶性肿瘤门诊放化疗、门诊肾透析等，有年度赔付限额。

还有一点，健康尊享2021的保费偏贵，特别是对老年人：

最直接的例证，我父亲去年（63岁）续保费率才1970元，今年（64岁）转保健康尊享2021保费直接跳到3546元！

这是健康尊享2021计划一有社保情况下，部分年龄段的费率表：

60-64岁保费3546元/年，65岁-69岁保费会跳至4650元/年，真的挺贵。

不过，健康尊享系列医疗险偏贵，有一个原因在于它的免赔额。

健康尊享2021虽然也是有1万的免赔额，但是医保报销的医疗费用可以抵扣这1万免赔额，跟好医保等网销百万医疗险不一样。

举一个简单例子：

比如说，住院花费2万，医保报销1万，自费1万，那么健康尊享2021就可以赔付1万，而好医保则不能获得1分钱赔付。

原因就在于，健康尊享2021的1万免赔额可以用医保抵扣，医保已经报销了1万，刚好抵扣1万免赔额，所以能赔剩下的1万；而好医保的1万免赔额不能用医保抵扣，是医保报销后还要免赔1万，刚好自费的1万在免赔额范围内，所以不能获得赔付。

健康尊享2021的理赔门槛更低，所以保费更贵，这其实也很合理。

但是，从产品设计角度，我不太喜欢健康尊享2021的免赔额，理赔门槛低了，保费就贵了，我买医疗险是为了保障那些我自己无力承担的高额费用，1万的费用我能自己承担，我更喜欢医保报销后再免赔1万。

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在我看来，泰康健康尊享2021是这样的一款产品：

它的续保承诺算得上是所有产品中最优，但保障细节上跟好医保等产品比较有一些差距，同时由于免赔额的设置等原因，健康尊享2021的保费也偏贵。

最终要不要转保，最核心取决于你对健康尊享2021续保承诺的态度：

如果你不是特别看中续保，觉得20年保证续保已经足够让人放心了，或者如果你认同我前面说的“死亡螺旋”，白纸黑字的续保承诺也并不意味着能高枕无忧，不愿意为了20年后不确定的续保而放弃20年内更好的保障，如院外肿瘤特药保障等，那可以考虑去重新购买其他的百万医疗险产品，我目前最推荐的是好医保20年版。

如果你非常看中续保，愿意为了更好的续保承诺而放弃一些不是那么重要的保障，那就可以考虑转保健康尊享2021。

当然，放弃转保而购买新百万医疗险产品的前提是，确定年龄、健康等符合新产品的要求。