最近，年金险的存在感特别强。
各家公司「回馈」新老客户的「开门红」拉开帷幕；
国库养老金即将亏空，屡次登上热搜；
银保监会通知：预定利率4.025%的年金险，不再上新；
……
这一波波操作，搞得人心惶惶。
后台不少人来问钱多多：是不是该赶紧买个年金险？不然就亏啦！
我的建议是：家有闲钱，可以买，但不懂的时候，别乱买。
年金险是啥？
和养老金差不多，一次性或分几年交钱，到了一定期限，就可以按年或按月领钱，像发工资一样，领的是我们交的保费+利息。
用来解决「人还活着，但钱没了」的问题，虽然叫保险，但本质上其实更偏重理财。
先说个事实
预定利率4.025%的年金险，确实不会再有了，以后最高不会超过3.5%。
但并不影响市面上正在卖的产品，目前还有一些利率不错，想买也可上车。
对我们到底有什么影响？
1、等不到4.025%预定利率的年金险新品了；
2、未来年金险的收益会降低，花同样的钱，到手的收益变少了；
3、受经济影响，市面上利率高的年金险，也可能逐渐停售，想买好产品，越来越难。
强调一下，这里的预定利率≠实际利率。
同样是预定利率4.025%的年金险，有的产品实际收益率能逼近4%，有的可能连2%都不到。
到底哪款是真的收益高，大家还是要擦亮眼睛，看好了再下手。
判断一款年金险的收益好不好，得看IRR。
具体测算过程实在太复杂，感兴趣的可以去翻看以前的文章。
直接说结论?
评测后发现：
信泰如意享，是匹黑马
▎比其他年金险收益高，比其他理财更稳定
IRR逼近4%，年化单利能达到6%左右，在传统年金险中，非常亮眼。
市面上不少年金险，把收益说得天花乱坠，却不保证你一定能拿到。
如意享的收益，是白纸黑字写在合同里的，退休后每年能领多少，都是确定的。
而且，活多久就能领多久。
▎现金价值高，可以随时变现
中途急用钱，申请减保，能拿回不少钱。
有两种操作方式?
第一种，给自己留点救命钱。
比如30岁的钱大宝，买如意享，每年交5万，一共交10年。
那么，60岁开始，每年都能领5.6万，75岁时，已经到手84万多的现金。
这时如果不幸患病，急需一笔钱治疗，可以申请减保。
就是把保单的现金价值兑换成现金，最高能取出121万，完全可以享受最好的治疗。
当然，部分减保（也就是指兑换一部分现金）的话，合同不会结束，以后每年还能继续领养老金，不过金额会相应减少。
第二种，给孩子当成教育金。
比如，钱大宝给刚出生的儿子买了如意享，每年交2万，连续交10年。
孩子18岁上大学时，最多能取出33万；
孩子22岁读研究生时，最多能取出38.6万；
孩子30岁结婚时，最多能取出53万；
直接留到孩子60岁退休，他每年能领7万，依然是活多久就领多久。
在孩子某一个重要的人生节点，把保单变现，也是笔不小的财富。
▎身故能领不少钱，可当作遗产留给子女
很多人，年老了最挂念的还是孩子。
希望自己不在的那天，孩子能有足够的钱生活。
如意享的身故保险金，是取已交保费和现金价值的较大者，哪个多就给哪个。
假设80岁时钱大宝寿终正寝，可以给孩子留下110万。
不过…
产品虽好，但马上要停售了。
因为确定要给出的收益太高，保险公司也担心自己赔钱，所以打算提早收手，10月31日之后，就买不到这款产品了。
这么好，我是不是要赶紧买啊？！
且慢
年金险挺诱人，但不适合所有人
它只适合经济条件好、有闲钱、人身保障已配齐、确实有年金理财计划的人。
▎它会长期占用一笔家庭支出
在钱没全部交完之前，保单的现金价值积累比较慢。
投保前几年退保还会有一定损失，需要长期持有，才能获得不错的收益。
▎医疗险、重疾险等基础保障得安排好
如果年金险还没回本，人却意外患病，经济可能会因此变得拮据。
毕竟那时年金的现金价值还没累积到一定程度，不能一次性给笔钱治病，但每年该交的费用，却还得按时交。
一句话：先保障后理财，配好人身险，再考虑买年金险。
不得不说，年金险在资产配置中的地位其实很重要。
尤其是今年以来，新闻不停播报xx地区养老金入不敷出，如何体面养老，已经是摆在我们面前非常严峻的问题。
所以，如果你真的属于适合人群，可以买。
买之前，建议找专业的顾问老师咨询一下。
不同的年龄、性别、缴费年限、领取年龄，都会影响最终收益，测算复杂，可以直接找顾问老师帮忙，也可以帮你对比其他年金险，看哪个更划算~
重疾险、医疗险、意外险、寿险等健康险还没配好、手头不富裕的人，还是先做好基本保障，不要透支预算，强行跟风。
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