支付宝相互宝分摊费暴涨近100倍！是走是留？

支付宝的相互宝自从去年10月份上线以来，一直很吸睛。

在早期的“改名”风波后，迫于银保监会监管要求， 相互保变成了相互宝，也就从保险“降级”成了一款网络互助计划。

0元加入，生病最高赔30万，没病最高分摊188元（2019年）。没病当献爱心，生病可以弥补高昂的治疗费。

加上背靠支付宝这棵流量大树，相互宝参与人数的上涨势头超级猛，10月底参与人数的数据，已经增长到9700万了。

但在这一年的时间内，随着加入相互宝人数的增加，出现的问题也越来越多。从拒赔事件，到 大病的赔付的标准变更，再到后面的分摊金暴涨 ……就没怎么消停过。

最新10月份的分摊金额，已经飙升到3块钱，很多人直呼抢钱，有不少人也说要退出了。甚至有人指出相互宝的规则有漏洞，并列举了 一些人利用漏洞做出有损其他人利益的案例。

一、不就一个月几块钱吗？至于闹这么大？

我们来看看问题所在。

1） 救助人数暴涨

我扒下来了今年1月份到10月份的数据，如下图：

从数据走势可以看到，从1月到10月，10个月时间， 帮助成员数量上涨了近千倍！ 获赔人数上涨这么亏，很多人开始怀疑相互宝是不是“猫腻”。

2）分摊金额上涨

分摊金的上涨速度也很快：

虽然到了10月2期分摊金是3.06，也,不到一瓶矿泉水的钱，但这个一直上涨的趋势还是让人感到有点“慌”，毕竟 每个月扣的钱已经上涨了上百倍！

3）频频爆出的骗保质疑

因为数据上涨趋势过快，很多质疑声就出现了，什么“带病投保”“骗保”之类，不断被传出，甚至被某些媒体大肆渲染。

甚至是，在6月份还出现了“ 人工癌症 ”的时间。在某些微信群流出，通过给自己植入甲状腺癌细胞，可以获得相互宝互助金。

好在此事件很快被官方辟谣，而且医学专家也表示移植癌细胞患上甲状腺癌症的可能几乎为零。

既明认为，相互宝受质疑的背后，是整个制度的相对不完善。

有漏洞，让一些别有心机的人有机可趁。

甚至，演变成为，赚钱的“路子”。

二、相互宝有“惠”，也有“罪”。

相互宝的“惠”，在于加入门槛非常低。“先保障，后缴费”，只要符合条件，就可以先享受保障，后续再均摊费用。

而且，还引入了“ 陪审团 ”机制，对于有争议的案件，会公示出来，由会员决定该不该赔，有参与感，也能提升信任度。

但硬币都有两面性，除了“惠”，我们也要看到相互宝的不足。

风险 1 ：可能无法获得赔付

保险的本质是具有法律效力的合同，但互助计划并不是保险，存在一定的不确定性。

比如，相互宝的宣传页面上就写了：出现不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续；官方停止相互宝服务……等。

也就是，极端情况下， 互助计划可能无法持续。

风险 2 ：保障内容可随时更改

保险的保障内容，保什么、不保什么都是固定的，不能随意更改。但相互宝不是保险，不受限制。

比如今年5月，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定。 甲状腺癌只能赔 5万互助金，之前是可以获得 30 万的。

并且，如果说此前没有甲状腺癌骗保，相互宝又如何会调整赔偿额度呢？

虽然甲状腺癌治疗费用不高，但如果以后再修改其它理赔规则，怎么办？

风险 3 ：保障降低、保费变高

相互宝在 40 岁以后，只能有10万的保障 ，在“上有老，下有小”的年纪，这 10 万元能干嘛？

相互宝官方虽已给出，今年分摊费30元封顶的定心丸。不过，一年30元的分摊费，只是对今年的预测，至于未来两三年分摊费会不会上涨，还是一个未知数，就连相互宝现在也没法给你一个明确的答案。

风险 4 ：理赔时效不固定

10月第2期的公示案例中，我稍微统计了一下，有超过30个是在 3、4月份就确诊为癌症的患者，但是在10月份才公示理赔。

理赔核查要面访成员本人，走访成员就诊医院、商保理赔情况等等，本身流程就多。越来越多人申请理赔，调查压力也会越大。

而且，相互宝不是保险，不受《保险法》第23条“理赔核定最长不能超过30天”的约束。申请理赔的人一多，不等也得等。

之前有一位申请相互宝互助金的用户在网上吐槽，说她在 2月份确诊重疾，6月才公示。

在这几个月中打了保监会电话投诉。

保监会说不属于保险，去找银监会。银监会又让找上海银监会。最后还是向支付宝客服投诉。

客服的回复是，已经在加急处理， 有几个去年12月出险的人现在还没赔呢。

有人可能会说，不能出一些制度解决吗？互助计划不像保险，有监管兜底，肯定没办法像保险一样，一纸契约，受法律保护。

三、要不要退出相互宝？

既明认为，还 没必要退出 ！几百块钱就能获得30万的重疾保障，比市面上一年期的重疾险便宜多了。

相互宝与商业保险是不同的物种，没有孰好孰坏。 成年人不做选择题的，都要最好。

相互宝的存在一定程度上让大家的风向意识更好了。毕竟每期成百上千起的理赔，想想不怕吗？

如果不是每个月真缺这4、5百块，30~50万保额的重疾险 + 2~3百万的百万医疗险，先买上。在花几块钱加入相互宝，真发生点什么，至少在钱这块不用愁了。

可以体体面面、安安心心地去治疗。

如果你不相信相互宝这个另类的没有监管的产品，或者担心额度不足、索赔时效相当慢，那么还是有必要了解一下 银保监会监管的保险。