怎么判断寿险的优劣？寿险买哪个好？

很多人在结婚有了房贷之后，会慢慢接受 「寿险」 。

我有个朋友叫小宋，他和女朋友恋爱3年，一直想等买了房子就结婚。

去年年中，他们俩一起凑钱付首付买了套房，虽然每个月房贷压力大，但每天都很乐呵。

到年底，开销变大，而每个月的“月供”却不能断，手头开始吃紧，老婆因为怀孕，收入也减少了。

这让小宋有点担心，他想到，未来如果自己出意外了，这家里收入断了，家人需要照顾，房贷还有30年要交钱。

本来只是一个念头，却没想到在“简保君”公众号看到了一篇关于寿险的科普文章，找到了答案。

很多人成家之后，身上的责任感变强，担心自己未来可能遇到风险和意外，给亲人带来伤痛。

其实，保险就是一个很好的风险转移工具。

今天，就说说一个很简单，却又很必要的险种—— 寿险 。

什么是寿险

寿险 保障 身故 ，当被保人因为任何原因去世，就会赔一笔钱。

受益人不是自己，是 家人 。

在我看来，大部分的中国家庭，都需要配置一份寿险。

尤其是那些上有老下有小，背着房贷，赚钱养家的人。

因为一旦发生风险，家庭遭受的打击是非常巨大的。

因此，家里最应该买寿险的，是家庭的 经济支柱 ；没有收入的孩子和老人，一般不需买。

其实买寿险不需要纠结

寿险的特点很明显，买起来特别容易。

1.条款简单：只保身故/全残

它只保身故和全残，没有太多复杂选项。

保障的责任比较简单，所以选择起来也比较容易，挑选性价比高的购买就行。

2.适用人群很清晰：给经济支柱买

寿险是家庭的责任险，所以给家庭的经济支柱购买即可，孩子和老人不需要购买。

3.价格便宜：几百块就能买

寿险的保费比较便宜，和重疾险几千块预算不同，寿险买个几十万的保额也就几百块钱。

比如一个30岁健康白领男性，500块左右就能买到50万保额，女性甚至只要 230块 。

真的是用一支口红的钱，买半辈子的心安。

所以，寿险真的很容易决策，建议每个家庭的经济支柱，都给自己购买上。

怎么判断某个寿险的优劣？

关于如何选择一款好的寿险，我总结了 "四看" 的逻辑，跟着这4步，就能选到适合的产品。

• 看健康告知：越宽松越好

• 看免责条款：越少越好

• 看保额：能承保高保额的更好

• 看保费：越便宜越好

全网优质寿险推荐

有了基本的配置思路，咱们再来看看我精心挑选的，目前市面上 4款 高性价比寿险产品。

这些产品无一例外都是 消费型 ，也就是说，只保障一定期限内的身故责任，到期之后保障结束，也不返还保费。

具体的原因其实刚才已经说了，寿险保障最大的意义，是帮助我们保障特定阶段的风险。

消费型的寿险，可以让我们用最便宜的价格，买到最大的额度的保障。

我做了一张对比表，你可以很清楚的看到这4款产品的特点和保费高低。

简单说下各个产品的亮点：

A. 「定海柱1号」：

优势：价格特别便宜，可申请转换年金/加保/附加被保险人豁免

劣势：健康告知比较严格

如果身体情况非常好，那么这款产品无疑是非常好的选择，保费非常便宜，相比同类产品便宜15-20%左右，且可选豁免和增额/年金转换权。

B. 「大麦2020」

优势：投保职业广泛，健康告知宽松，可减保/转换终身寿/定寿

这是费率仅次于「定海柱1号」的一款产品，同时投保条件更宽松，承保职业也更宽泛，在不限制已有寿险保额的情况下，线上免体检额最高可投300万，还有减保、转换定寿/终身寿的权益，适合追求高保额、加保的不同人群。

C.「大麦正青春2020」

优势：前期保费极低

这是一款保费按照每年3%的费率逐年递增的寿险，在同样的保障情况下，前期的保费非常便宜，投保的前期十几年都是低于同类产品的，所以很适合目前预算有限或者追求前期保障杠杆高的人群。

D.「瑞泰瑞和(升级版)」

优势：投保条件最宽松，对于常见的健康异常，如结节、乙肝都可以直接投保

且女性投保这款产品费率较优，如果身体存在这些异常，那么这款产品是不错的选择。

如果看了分析还是不会判断， 别着急，往下看， 我列了4个问题，帮你找到最适合自己的。

1）第一问，先看能不能买

这一步是先决条件，是投保的门槛。

如果身体有些小毛病，或者职业风险较高，选择不会太多，先奔着「瑞和」、「大麦2020」和「大麦正青春2020」去吧。

如果你身体健康，恭喜你，可以直接选择 国富人寿「定海柱1号」 。

2）第二问，看「除外责任」多不多

寿险产品保障责任相对简单，差异不大，产品的差别往往体现在产品的除外责任 （免责） 上。

上次我们才讲过，对于被保险人而言， 除外责任肯定越少越好 。所以第二步， 你需要掂量一下，自己对于除外责任多少的接受程度。

这一点因人而异，有的人愿意多花点钱，少一些免责；有的人则对免责内容全盘接受，更愿意选择性价比。

当然，我们选择的这4款产品，免责都只有 3条 ，都是很好的。

举例：定海柱1号的免责条款↓

第十二条 责任免除
因下列情形之一，导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任：
一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
二、被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施，主动吸食或注射毒品（释义九），酒后驾驶（释义十）、无合法有效驾驶证驾驶（释义十一），或驾驶无有效行驶证（释义十二）的机动车（释义十三）；
三、被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

发生上述第一项情形导致被保险人身故的，我们向被保险人的继承人退还本合同的现金价值，本合同终止。
发生上述第一项情形导致被保险人全残的，我们向被保险人退还本合同的现金价值，本合同终止。
发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，我们向您退还本合同的现金价值，本合同终止。

3）第三问，看保额是否满足需求

大部分的寿险产品，会设立投保额度上限。

如果你想一步买到比较高的保额， 华贵「大麦2020」 的最高保额可以到300万。

如果还不够的话，寿险是可以多家公司产品叠加购买、重复理赔的，所以把你心中的第二名加上就行了。

4）第四步，用保费做权衡

经历了前面几步，如果你手上还有难分伯仲的选手，那么不妨用保费做个简单粗暴的筛选吧。

哪个便宜选哪个。

这四个步骤走一遍，相信对于寿险的选择，你已经心中有数了。

两个问题：

Q：寿险为什么买定期的呢？

A：寿险，作用是转移家庭经济支柱身故的风险，第一份寿险，保障到六七十岁，经济责任最重的时段结束，就足够了。

Q：保额怎么算？

A：建议不少于家庭的总负债+未来的经济责任-手上现有的流动资产。

举个例子，小王夫妇，目前有房贷余额 100万 ，预计未来孩子上学和老人赡养至少预留 80万 ，夫妻俩手头上目前有 30万 的存款，那么家庭的寿险额度建议是100万+80万-30万=150万。

这150万，再按照小王夫妻的收入比例，进行分配。

还是那句话，没有十全十美的产品，关键是尽早为自己和家人建立保障。

希望每一个人都拥有保险，更有底气，更希望大家都不要用上保险。