买了重疾险到期都没出险，是不是白买了？

重疾险是保障型保险中非常复杂的一种，所以很多朋友在选择时常常会选择困难。

就拿身故保障来说，选不选身故责任？选身故赔保额还是身故赔保费？

在之前的留言中也有很多朋友表达了这种纠结。今天我就和大家聊一聊， 重疾险究竟有没有必要附加身故责任。

主要内容如下：

• 买重疾险，身故会怎么赔？

• 是否附加身故，区别在哪？

• 身故责任，究竟要不要加？

买重疾险，身故会怎么赔？

目前市场市场上的重疾险，身故责任不太一样。

即使是同一款产品，也可以选择不同的身故责任。

大致可以把重疾的身故责任分为3种：

• 有身故责任，赔付保额：如果没出险就身故了，赔付保额。很多线下产品都是这样。

• 有身故责任，赔付保费：如果不幸身故，可以领回已交保费，就相当于是“返本”。比如前行无忧、健康保2.0、康惠保旗舰版等。

• 无身故责任，赔现金价值：这类消费型重疾险在身故时是不赔付保额/保费的，比如超级玛丽2020Max，无忧人生2020、钢铁战士1号等。

需要注意的是，无身故责任并不意味着没出险，保费就全打水漂了。 根据保险法，投保人可以通过退保拿回现金价值。

所以，在保障期间身体健康没有出险，保险也不会白买。

是否附加身故，区别在哪？

1.赔付范围

不含身故责任的消费型重疾险， 通常只含疾病保障，只有在罹患合同约定的疾病，才可以获得赔付。

含身故责任的储蓄型重疾险， 不论返保费或返保额，都是既含疾病保障，也含身故保障。

不论被保人是罹患合同约定的疾病还是身故，都可以获得保额的赔付。

2.现金价值

现金价值，简单来说就是退保的时候能够退回的金额。

先来对比一下 身故赔现价和身故赔保费 的区别。

举个例子，30岁男性投保50万健康保2.0，选择不同的身故保障：

可以看到， 这两者只是身故责任不同，总保费却相差了19%。

为了更直观，我把这两种情况每年身故的赔付情况做成了图表：

可以看到，身故赔保费的现金价值会随着每年缴费而上涨，在30年后稳定在19.25万。

而身故赔现价则是前期增加，在78岁达到最大值，18.02万，之后降至0。

考虑到我国目前人均寿命在77岁左右，如果在这个时候身故并退保，可以拿回18万，甚至比我们交的总保费15.59万还要高。

再来看看 身故赔现价和身故赔保额 的区别。

以钢铁战士1号为例，同样的30岁男性，50万保额，交30年保终身，

身故赔保额的现金价值是持续上涨的，最后趋近于保额。

在81岁左右时，身故赔保额的现价是不附加身故的2倍。

身故赔保额，有什么不足？

对于身故责任，尤其是身故赔保额，是线下重疾险的主流。

它们最大的特点就是 不论是得重疾，还是身故，都可以得到一笔保额。

这笔钱如果自己无福消受，也可以留给子女，算作一种财富传承。

但身故赔保额是有不足的：

1.重疾和身故共享保额

简单来说，含身故责任的重疾险，不会同时享受重疾保障和身故保障。

如果罹患重疾，得到重疾理赔后，合同终止，以后身故也不会再赔。如果没罹患重疾，先身故，那也只能拿到身故保险金。

比如小A投保了50万保额的重疾险，等待期后查出癌症晚期，没多久就不幸去世了，只能拿50万重疾保额，身故不会再赔。如果小A等待期后身故，也是只会赔付身故金。

在重疾保额等于身故保额的情况下，保险公司是只赔付一次的， 要么重大疾病赔付，要么身故赔付，赔付完则合同终止。

当然， 很多线下重疾险会将身故保额调高1万，高于重疾保额， 比如50万重疾，51万的身故保额。这种情况下，

如果身故，直接赔付最高保额，也就是51万；

如果先得疾病，然后身故，保险公司会赔付2次，第一次重疾50万，第二次身故为51万-50万，也就是1万。

看起来能获得更多的保障，但其实并没有“薅羊毛”的可能。

2.相同预算，保额更低

对于工薪家庭来说，在家庭保障方面的预算并不会非常高。

国家统计局数据显示，2019年全国居民人均可支配收入30733元

如果按一个全员工作的三口之家来算，可支配的年收入在9万元左右。根据“双十原则”，预算在9000元左右。

如果选身故赔保额，50万保额的钢铁战士1号就已经需要8000元，极大的占用了预算空间。

所以， 在预算一定的情况下，想要选择身故赔保额，就要考虑降低保额。 可以通过下面的这3套方案来理解：

方案一是身故赔保额，方案二是身故赔现价。

很明显，在预算区别不大的情况下，方案二的重疾、中症、轻症保额分别高出15万、9万和6万，这在我们生病急需用钱时，是非常有用且重要的。

也就是说，赔现价的情况下，可以花同样的钱做高保额。

当然，考虑到重疾险保障的是患疾病后的医疗费用，以及患病期间无法工作造成的收入损失，可以单独投保一份寿险来覆盖身故风险，也就是方案三。

方案三的总保费没有增加很多，但如果投保人罹患重疾且在60岁前身故，可以得到75万+50万=125万的理赔金（钢铁战士1号60周岁前患重疾额外赔付50%保额）。

而方案二，虽然重疾和身故都是保终身的，但是只能赔一次。

我经常和大家说， 买保险要优先保额。

如果保额太低，是起不到转移风险的作用的。

如果预算不多，优先选择保定期的消费型重疾险，覆盖最主要年龄段的疾病风险。等到以后收入上涨，可以再加保。

身故责任，究竟要不要加？

事实上， 重疾险的本质是为了弥补疾病期间收入的损失，不仅仅是治疗费用。

通过理赔金，被保人可以安心的治疗、恢复，不必太过担心经济来源的问题，这也是最初重疾险诞生的原因。

所以，虽然不附加身故的性价比更高，但究竟 是否附加身故责任，最主要的是要根据自己的需求。

如果预算不足，首选消费型重疾险， 同样的预算，可以买到更高的保额，杠杆更高。

如果预算充足，或者是没有储蓄习惯，附加身故责任是完全没问题的， 不论身故还是疾病都可以赔付，更安心。

最后

买保险的根本原因是为了保障。 在一切还来得及的时候，提高自己的抗风险能力。

毕竟，我们唯一能够确定的，就是未来充满了不确定。

今天分析的3种身故保障类型，并不是要对比它们的优劣，只是希望大家在对重疾产品的本质有更多的思考。

具体选什么产品，附加什么责任，是没有标准答案的，见仁见智。

了解自身需求，并对各类型产品有一定的了解，选出最适合自己的产品，就好了。