安心百分百等长期意外险怎么样？
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说实话我很纳闷，为什么总会有人来问长期返还型意外险。只能感慨，有些保险公司，真的很会包装。今天，我们来拆一下长期返还型意外险的华美包装，看看到底怎么样。
从事互联网保险若干年来，要总结什么是不变的，那就是依然有大部分朋友在问着同样的问题：
妙总，朋友推荐的平安这个那个产品到底好不好？
特别是意外险，长期返还型意外险是朋友们踩坑的重灾区，朋友推荐的一年2500元保意外，对行外人来说也许就买了。接触了我之后，我相信没人会再选择千元以上的返还型意外险吧。今天，咱把耳熟能详的几个返还型意外险拿出来掰扯掰扯，彻底断了大家的问号▼
几乎所有的返还型意外险都是业务员卖出去的，因为价格贵提成高，不然你看我推荐的百来块的意外险根本没有业务员会卖，不赚钱呀。在这么多业务员推荐的返还型意外险里，其中有几款是大家耳熟能详的
去年平安公司30周年推出的纪念产品，100万意外身故保额，汽车、轮船、重大自然灾害等身故的情况赔付300万，航空意外身故500万，最多保至75岁，到期不出险则返还已交保费。
以下图为例，30岁投保安心百分百，每年2500元，交15年，共37500元。45年后不出险返还37500元，天啊，45年后37500元能买个手机不？
姑且不论价格多贵，关键是保障责任根本不齐全，一个有意外险连意外医疗都没有，磕磕碰碰骨折烫伤等，安心百分百根本没办法帮你。买过意外险的朋友肯定知道，一百几十块一年的意外险，保意外身故或伤残，也保意外医疗，包括被狗咬伤打疫苗都是能赔的。
有人会问，平安为什么会设计这样的产品呢？因为赚钱啊，业务员才会帮公司去卖啊。你想，你的朋友跟你说一年花2500元，飞机上出事死了能赔500万呢，外行人肯定就买单了，2500元一年说多也不多，买不了上当买不了吃亏，还有好朋友加持，成了。
这个产品是安心百分百的前身，相信早期接触过平安保险的人一定都听说过这个产品 ，是业务员主推的意外险。百万任我行比安心百分百便宜一丢丢，但是保障内容比安心百分百更惨。
百万任我行，保30年，缴费10年，自驾车、公共交通、航空意外、电梯意外、自然灾害等情况导致身故的，赔100万；一般意外身故的，只按照比例赔已交保费；期满后返还1.3倍保费。
同样以30岁为例，一年1699元，交10年，保30年。60岁仍不出险，返还22087元。如果60岁时还活着，相当于交16990元得到22087元，咋看觉得多给了挺好，但简单算算，收益率会发现太少了 ▼
甚至我们可以再认真一点，算一算保障成本。平安百万任我行，绝大部分都是交通类的意外身故责任，真的不值什么钱，买这样的保障充其量也就每年100元。再次强调下，一般意外身故，只赔已交保费，不赔保额的。把30年的保障成本都去除掉，复利收益率也就1.6%左右。即使这样算，也很寒碜。
这款产品也是常有人问到。保障期间30年，缴费10年。我们同样按照30岁人投保，一年2324元，非意外险身故或全残赔已交保费的1.05倍，意外身故或全残赔20万，自驾车身故赔付200万，公共交通工具导致身故赔付200万，可以附加意外住院津贴200元/天，60岁后不出险返还21125元。
这类型产品，不仅不建议买，我还怼一下。不就等于把钱存在保险公司那，几十年后等额还给你么，自己的钱自己拿着不香吗？不信，来看看同样的保障内容是有多便宜。
上面这类产品我真不想点评，这种拿意外险来当幌子，实际上是两全险加交通意外险。航空意外、自驾意外、公共交通意外，这些动辄赔百万以上，也许你们不知道这类交通意外险是有多便宜，那就截图来看看 ▼
● 公共交通意外险，单独买，100万保额，一年只要8.4元
● 500万保额的航空意外险，单独买，一年只要16.8元
上面几个产品，动辄几千元一年的保费，其实全部处在保费返还上。我一直不断强调，保险和理财一定要分开，让各自发挥自己的优势，才能帮我们完全规避健康和财务风险。
像上面这些把意外和理财混在一起的全家桶产品，不仅贵，还无法帮我们覆盖意外风险，缺失意外医疗保障就是一个典型，我们来看看正常的一年期意外险，到底有多么物廉价美
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一个产品值不值得推荐，全方位拆解，摆在你面前，骗不了人。意外险是比较简单又好下手的产品，综合意外险不仅要身故保额高，意外医疗也是实力加分项，理赔率高；另外有一些综合意外险会带猝死保障，适合年轻人。以下几款是我信手拈来的综合意外险，从这里挑选一定不会错，当然我没提到的产品不一定都不好。来看看先▼
如果不需要猝死保障的，其实我推荐小蜜蜂综合意外险，各种意外情况都涵盖了，意外医疗保额有5万，医保内报销100%，关键是价格还不贵，158一年。实力推荐。
如果非常看重猝死保障的年轻人，另外两款也是可以的，猝死保障需要关注能保障发生猝死后多久真正死亡的时间段，越长是越好的，毕竟现在的医学技术这么发达，一旦发生猝死利用医疗设备是维持至少几天生命的。
从这个对比表你会发现，其实额外赔付的交通意外保障是不值钱的，没有交通意外险保障的爱相随和亚太超人意外险比小蜜蜂意外险还贵。所以说，交通意外保障不是重点，一般意外身故保额、意外医疗保额、猝死责任，这些才是意外险的硬核。
这种一年期的意外险不仅价格便宜，保障还更齐全，相对比前面的返还型意外险，一年交2500元那种，我买个小蜜蜂意外险158元，剩下2342元我怎么花不行呀！
如果买了前面提到的返还型意外险，超过一般缴费期的就不要考虑退保处理了，继续交呗，就当做无息存款了。也别责怪卖给你的业务员朋友，可能他自己也不懂好不好。
再强调一遍，挑选意外险的攻略：选一年期，一般意外身故保额50万以上，必须带意外医疗保障的，必要时可附加猝死责任。最后一点，价格要合适的。
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