重疾定义又有新变化，保费会降吗？

关于时隔13年再次修订的重疾险定义标准，我之前做过分析和解读（时隔13年，重疾定义重新修订）。

3月底，中国保险行业协会先在行业内征求了意见。

并根据各保险机构提出的意见和建议，再对重疾规范修订版进行修改和完善。

6月1日，征求意见工作进入到第二阶段——

中保协和中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》，并向社会公布公开征求意见。

相比于3月的「征求意见稿」，这次的「公开征求意见稿」做了一些调整。

今天来具体说一说。

先简单回顾一下第一版新定义和旧定义的几点区别：

1.重疾数量从25种变为28种，新增了3种重疾。

分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

2.新增3种统一规范的轻度疾病，并限制赔付比例上限。

分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

赔付比例不高于重疾保额的20%。

3.甲状腺有轻重之分

因为恶性肿瘤划分为重疾和轻症，甲状腺癌也随之发生了变化。

TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌属于轻度疾病；更严重的甲状腺癌，仍按重疾理赔。

4.原位癌不属于轻度疾病

明确原位癌不属于轻度恶性肿瘤的理赔范畴，不在保障范围内。

第1版「征求意见稿」发布之后，一时反响颇多。

我在朋友圈刷到了不少相似言论：“重疾要调整了，四降一限两不保，现在投保是最佳选择”，比如这张图：

但新产品一定更差吗？

来看看新一轮「公开征求意见稿」的变化。

一、轻度疾病限额20%→30%

现在很多线上重疾险，甚至是一些传统线下公司的产品，轻症赔付比例早已超过了20%。

很多线上重疾险的轻症赔付比例都是30%以上，高的甚至可以达到45%基本保额。

像超级玛丽2号Max，50种轻症赔3次，每次赔45%基本保额，原位癌还能额外赔1次（点此查看测评）。

即使比较保守的那些大公司，也有些是30%基本保额。

当然，目前轻症20%保额的，主要还是那2家保险公司，大家应该都知道，我就不说了。

整体来看，强制将轻度疾病的额度限定在20%，既不符合历史进程，也不符合重疾险的定位。

所以在行业内征求意见时，也有一些保险机构提出限额的不合理。

最新的「公开征求意见稿」就对此做出了改动：

规定的3种轻度疾病，赔付上限从20%提高至30%。

而且，如果是多次赔付重疾，轻度疾病的保额还可以随着多次赔付重疾保额的递增而递增。

比如多次赔付重疾A，重疾第一次赔付100%保额，第二次120%保额，第三次140%保额。

那么轻度疾病的赔付上限为第一次30%保额，第二次36%保额，第三次42%保额。

同样50万保额，在「公开征求意见稿」中，轻度疾病的理赔金能多5万以上。

这些钱可以多买几顿营养餐，不用太担心治疗期间的医药费用。

这两个月，我看到朋友圈很多人都说，新重疾的保额太低，现在尽快投保。

我觉得是有过度营销的倾向的，而且现在更是不用太过担心。

这3种特定轻症获赔率较高，不过对我们的生活、工作等不会有太多的影响，30%的保障够用。

而且这是保司设计重疾时必含的3种疾病，其他轻症可以自行设计赔付比例。

二、原位癌只是不属于恶性肿瘤，不代表不赔

第一版「征求意见稿」出来后，“原位癌以后不赔”的谣言一直流传在广大业务员的朋友圈。

但我在上篇文章中就已明确，原位癌不在轻度恶性肿瘤的理赔范畴，并不能代表以后不赔。

因为保险公司是可以自己增加病种的，保险公司可以把原位癌定义为轻症，继续保障。

但谣言多了，总会有些朋友会对此产生担忧，然后不管三七二十一，盲目投保。

所幸，在这次答记者问中，监管对原位癌的问题进行了解答：

“关于原位癌的问题。首先，在现行规范中，恶性肿瘤并不包含原位癌。本次修订为进一步规范恶性肿瘤的概念和范围，在参考世界卫生组织（WHO）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的基础上，引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，使定义更加准确规范。而原位癌不属于ICD-O-3肿瘤形态学标准中规定的恶性肿瘤，同时我们也深入研究并参考了英国、加拿大、新加坡等国家的经验（均对原位癌作了除外），因此本次修订暂不纳入原位癌。但是，各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。”

也就是说，规范中轻症定义的确是不包含原位癌的。

但是保险公司设计产品的时候，可以单独增加原位癌的相应保障。

可以预见，将来多数保险公司在按新定义设计新重疾险时，会把原位癌加入轻症保障中。

以“原位癌不赔”为噱头的炒作停售，大可以不必理会。（原位癌：这锅我不背）

三、对疾病定义做了一些调整

这次的「公开征求意见稿」中，行业协会还对7种重疾和2种轻症的定义进行了一些微调。

有的疾病定义更严谨，进一步预防了理赔时可能产生的争议，比如严重慢性肾功能衰竭；

有的放宽了理赔条件，让理赔变得更轻松，比如严重脑中风后遗症。

这9种疾病的具体变化我在文章就不再赘述，感兴趣的可以在后台回复“新疾病定义”。

和第一版相比，这次的疾病定义还经过了中国医师协会的认可。

在理赔的过程中，能否拿到重疾的理赔金、能拿到多少，和医生的诊断报告有比较大的关系。

重疾险的疾病定义越清晰、准确、规范，越能避免理赔争议。

中保协联合中国医师协会发布「公开征求意见稿」，相当于是为之做了医学专业的担保。

总体来看，「公开征集意见稿」对疾病定义更加清晰准确，也提高了产品设计的下限。

我想，对于定义上的调整，大家可能并不关心。

大家最关心的，应该是这几个问题：

1.重疾会不会降价？

在多款高性价比重疾纷纷提高投保门槛时，我分析过新的重疾生命表。

多数年龄段中，28种大病的发生率都相对低了一些。

并不是因为大家的健康水平突然提高，而是因为新重疾表中，最高发的甲状腺癌会分级赔付。

较轻的甲状腺癌最多只赔付30%基本保额，保费看起来是会有一定下降的。

但近些年的肿瘤发病率没有明显变化。

而且多数高性价比重疾险的价格也已经压到了最低。

即使甲状腺癌分级赔付，有降价的空间，也不一定会最终体现在价格上。

重疾险的定价和很多因素有关，除了重疾发生率，还要考虑预定利率、公司成本等因素。

将来可能还会有更多的创新型保障出现，保费未必会便宜。

比如最近的康惠保2.0，就首创了比轻症还轻的前症责任，保障更细分了。

2.现在买还是将来买？

最近大家可能会被经常劝说要尽快投保。

其实从消费者的角度来看，新的重疾定义对我们来说，有好有坏。

好处是疾病定义更精准，理赔范围得到优化；

坏处是癌症理赔范围变小，轻度疾病最高只能赔30%，和现在的产品比，赔付比例下降了。

如果还没有保障，还是要尽早投保，着眼当下。

千万不要拖延。

因为有一个因素是不可逆的——健康。

前段时间我的同事和我说，想等到重疾定义调整后再买重疾。

但是她前两天体检，查出来有乳腺结节和甲状腺结节，增加了核保的难度。

所以，买保险还是要趁早，早买早保障。

等到将来按照新定义设计的产品推出之后，有合适的产品，还可以再加保。

3.已经买过的产品会不会受影响？

不会受影响。

在新规实施前投保的保单，会按照原合同条款来理赔。

4.近期重疾险会有一波停售吗？

每款产品上市前，都要向监管机构报备，获得批准才能销售。

前段时间，已经有不少高性价比产品提高了投保门槛，或直接下架。

6月2日，银保监会人身险部发布了通知，不再接受2007年定义设计的重疾险产品。

在新重疾定义发布之后，现在的重疾险基本会停售，并推出基于新版重疾定义的产品。

5.新规什么时候实施？

这次是「公开征求意见稿」，并不是定稿。

既是“公开”，就是要收集广大人民群众的意见。

这次的意见反馈截止时间为2020年7月1日，定稿应该要等到7月底或8月初。

6.想把自己的意见反馈给行业协会，怎么做？