后台留言又在催我写4.025预定利率的年金险。
我知道你们很多人急了，因为大富翁年金险说下架就下架。
既没有炒作，也没有噱头，更没有提前几天通知。
说没就没了，真的是好物偏傲娇！
年金险持续在朋友圈被刷屏，而五险一金中的养老金未来可能领不到的热度远超几千万。
以至如今的年金险就一个字：火！！！
年金险究竟收益高不高？安不安全？
那么，首先要探讨的话题就是：年金险到底是个什么东西？
首先，年金险是人身险而不是财险，不单单理财那么简单。这个保障就体现在一定不会让你亏，这个我们放到后面再说。年金险再往大白话方向说，就是一种前期交钱，后期领钱的保险搞细一点就是什么时候我才能领啊、多长时间可以领一次啊、每次能够领多少钱啊。每款产品设计不同，就会有细节处的不同，但白猫黑猫都是猫，本质是不变的。保险比银行更安全，这句话也许你听来没感觉，无所谓。说一个你能感同身受的，就是保险是国计民生且有国家兜底，再说个更直观的：年金险是白纸黑字写在合同上的，你我都知道合同的重要性吧？再给大家强调一遍：依法治国，年金险有合同、合同、还他娘的是有合同。好，记住了第一大特点，这跟其它妖艳贱货不大一样，除了安全就是安全。它的第二大特点，也可以说是堪称独一份的作用，那就是可以贯穿几十年锁定一个利率。就是无论经济摆烂、还是什么熊市烂市、该什么时候领就什么时候领，该每年多少利率还是多少利率，雷打不动。合同签订之日起，一切都决定好了，到时间领钱，让养老更有尊严，让教育更有质量。这两大特点，一个安全零风险，一个锁定利率，也是区别于其它理财方式。再说一说怎么看收益，收益其实跟你复利时间长短有关。比如30岁买，60岁开始领取，一直领取到死，实际复利了30年，越活得长收益越高。总之，收益其实产品不同、缴费期限不同，领取时间不同，收益就不一样。你也许只能说半懂，没关系，后面还会用具体产品具体分析，就能全搞懂。很多人，包括一些理财达人，自媒体大V都把预定利率当收益率，真的，很蠢。就是衡量产品价格的利率，大白话就是保险公司拿着我们的保费去投资，预估投资能够获得的利率收益。那么，原来是4.025%，那么现在银保监会明文要降低，且明令各款年金险分批次下架。也就是说以后的年金险预定利率只能最高到3.5%，意味着保险公司的预估收益会下降。错，大错特错，保险公司预估收益降低，要想达到同等收益，那么保费自然就会上涨。再换句话说，就是本来咱们普通消费者，在预定利率没下降前买年金险每年能领7万，一直领到死；下降后同等资金投入年金险，每年只能领5.5万，一直领到死。这中间的差距往小了说是十几万，往大了说就是几十万的差距。所以，从去年年底，年金险只有一个字可以形容，那就是火、两个字爆火、三个字就是超级火！！！火的因素还有一个就是稀缺，本来预定利率4.025%设计的年金险就少之又少，关键是银保监会严令一个个停售掉。大家有熟悉的就知道从去年11月底开始，五星级的年金险，如意享、相伴一生、自在人生等十几款停售。甚至监管直接约谈13家总精算师，要求从去年12月起停止销售预定利率为4.025%的年金险产品。你听这个单位名称还不能感觉一二吗？银保监会全称中国银行保险监督管理委员会，国务院直属的正部级单位。那么你觉得经济形势如何走向，更是没有人比银保监会更清楚了吧？也就是从11月底开始，余额宝收益一降再降，现在到了可怜的1.5%。国债利率也一再降低，去年9月末，10年期国债收益率为3.14%，但是相比6月末已经下降了9个基点。哪怕是最近要发放的1000亿元特别国债，7年期国债收益约为2.85%，远低于去年9月7年期国债的3.17%，更远低于去年6月的3.26%就连前央行行长都在说负利率会慢慢到来，所以高利率的年金险下架你觉得还奇怪吗？再给大家说个年金险的趣事，你就能明白为什么年金险进入抢购潮。1996年5月，银行存款利率是9.18%，保险预定利率是10.00%，但是短短两年，1998年存款利率急剧下降到3.78%，年金险预定利率急剧下降到4.5%。到今天为止，当初90年代买过哪个时期年金险的朋友，还会大吹特吹，还会觉得无比幸运。10%啊，朋友们，现在想来是不是天上掉馅饼的感觉？这就跟现在一样，4.025%预定利率年金险会下降到3.5%，之后还会一降再降，这是历史必然，这是经济必然。那么一二十年后的你，是不是也一样遗憾当初没买4.025%年金险？话糙理不糙，所以年金险一火再火，这些人不是傻子，反倒精明到极致。年金险存量越来越不足，为避免营销性，我挑个6.18日刚停售的年金险给大家分析一下。 已停售的富德生命大富翁年金险，14-60周岁都可以买。
可以从40/45/50/55/60/65岁开始领取，细节规则就不说了。我用30岁老王来举个例子，5年时间，老王每年投10万，到60周岁时，收益如下： 
60周岁老王退休，可以一次性拿到147万2918元，这时候经过IRR计算复利收益为3.93%，转换成单利是7.26%；这时候有个细节问题，就是万一老王还没活到60周岁呢。这时候就会把现金价值和老王已交的保费对比一下，哪个更高就会退给你哪个。从60岁起，每年可以领101152元，领到79岁时一共可领202万3044元。这时候经过IRR计算复利收益为3.86%，转换成单利就是恐怖的11.02%；这中间就会有个细节问题，老王在60-79岁期间死了怎么办。如果你69岁就死了，还剩11年没领，剩余11年该领的年金全部退给你的家人。从60岁起，每年可以领88730元，只要老王活着每年都可以领取88730。到79岁时一共可领177万4600元，这时候经过IRR计算复利收益为3.49%，转换成单利就是8.92%；到85岁时，一共能够领取230万630元，这时候经过IRR计算复利收益为恐怖的3.95%，转换成单利就是恐怖的13.50%；到90岁时，一共领取275万630元，IRR复利为4.20%，转换成单利就是18%这中间也会有个细节问题，老王在60岁死了之后但是没领取多少年的年金，怎么办呢？60岁正好死亡时，身故金为168万5870块，本金翻了337%万一70岁身故时，身故金为79万8570，年金领取了11年为97万6030元，总计177万4600元。所以明白了吗，年金险就是这么靠谱，你能想到的都想到了。不啃老就不错了，也靠不了国家，还是要自己依靠自己的智慧去一步步规划。大家听下来就知道，年金险其实在生活中，很像是个老实人，一个老好人，一个纯粹的人到点领钱，各种方式的风险也都帮你想到了，老了还有稳稳领工资的体验。就比较像一个被动收入的梦想就这么给实现了，总之吧，年金险存量不足，下架一款就少一款，毕竟，没有比年金险更安全、更长期、更强大到锁定几十年收益的产品形式了。好了，以上只是一个很浅的产品分析，大家如果有兴趣，之后我可以从剩余的年金险中挑收益高的分析。
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