说实话啊，很多号称自己“称保障、分红与理财”三位一体的保险产品，确实都很“扯淡”。

比如：鑫享至尊：我还穿着短袖呢，怎么国寿就开始“开门红”了？

再比如：有钱就可以任性的买平安2020开门红产品“金瑞人生20”吗？

保险姓保，保障的保，不姓“理财”，大家买保障型的保险，就安心做保障就好了。

千万不要指望一份保险产品，又有保障，又能赚钱。

什么都想要=什么都没有。

不过，吐槽归吐槽，冷静下来说一说，其实啊，保险公司也有专门做理财的保险，常见的就是万能险、投连险。

因为有些小伙伴，对保险牌照比较信任，正好又对投资理财有需求，而且不需要其他方面的保障，“万能险、投连险”这类的理财保险，就是专门为此设计的。

文文大保贝儿自己就买了不少这样的理财保险。

不过，我买的不是代理人销售的那种年金理财险，而是专门用于理财的投连险/分红险。

这类产品的保障功能，几乎可以忽略不计，但如果你重点着眼于收益率上，换个角度，反而能发现新的风景。

01

啥是“理财型保险”？

对于“理财型保险”，很多小伙伴见到的比较多的，一般有两种。

第一种，就是我们写过很多的，收益白纸黑字写进合同中的年金险。

如：爱心人寿心相随年金保险：第10年开始领钱，88岁返还全部保费

第二种，是保底收益稳定，总体收益有浮动的分红型/投资连结型/万能型理财险。

理财型保险产品的“稳定”就稳定在，“保底收益”是无论如何都会兑付的。

承诺是多少，就一定是多少。

但是呢，大家看一些银行固收保本型的产品时会看到，能白纸黑字承诺保本、稳定的产品，利率都会比较低。

就比如4%+的年金险产品，投资年限都很长。

如果是短期产品，我们还要求这款产品有不错的收益，那就只能考虑分红/投连/万能型产品。

这类产品的组成一般是“保底收益+其他收益”的形式，保底收益不会变，其他收益会有一些变化。

但从本质上，还是保本保息的，只是利息的高低会有变化。

02

投资连结型：弘康长乐泰两全保险

“投连险”，也称“变额寿险”是一种新形式的寿险产品，集保障和投资于一体。

顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。

投连险是保险产品，并且是寿险产品。

两全险是绝大多数投连险的产品形态，产品名称一般都是：xx两全保险（投资连结型）。

不过呢，虽然是寿险产品，但大多数投连险提供的保障都非常的弱，甚至保障可以忽略。

投连险的主要功能是投资理财，我们交的保费绝大部分都进入投资账户进行投资获取收益，这也是大家买投连险的主要目的。

大家就把他看做是个理财产品就好了。

弘康的长乐泰这款两全保险（投资连结型），一次性缴费，保险期限是5年。

如果你所在的省份有弘康人寿的分公司，而且平时有去银行办业务的话，有可能就可以看到银行在卖这款产品哦~

有些金融类APP，也有卖这款产品的，所以安全性方面，完全可以放心。

长乐泰的保险期限是5年，近三个月的历史年化投资回报率在5.1%左右，但不保证将来的收益率。

保单生效后立即投资，首笔收益最晚于2个工作日后显示；若选择由于气候进行投资，首笔收益最晚于犹豫期后第3个工作日显示。

去年的1月份左右，长乐泰的收益在6%左右，今年就降到5%了，明年会是什么样，还不太确定，不过文文大保贝儿认为，不会降得太夸张。

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万能型：海保人寿金管家两全保险（加薪5号）

万能型产品有累计生息的特别功能，不仅可以为我们提供需要的保障，还顺带可以当成一种理财工具。

“加薪5号”的保险期限是5年，一次交费，5年后满期一次性取回。

吼，也是有点儿像5年期定期存款的样子了。

不过，保险不是存款哈~这一点大家还是要明确的~

加薪5号有这样几个特点：

1、资金安全，利益明确

保单利益包括“身故保险金”、“满期保险金”和“保单账户价值”，资金安全，收益锁定。

产品设计方面，收益就是5年5%。

2、累计生息，锦上添花

保险公司会在每月初根据保单账户的实际投资运作状况，确定上月的结算利率，并且这里的结算利率不会低于合同约定的最低保证利率。

3、作用多样，全家可投

加薪5号是一款适合所有人投保的保险产品。

给自己投保，可以让自己的财富增值；给孩子投保，可以做孩子的教育金和创业金；给父母投保，可以作为父母的养老金。

04

投资连结险：弘康鑫溢保

弘康鑫溢保也是一款投资连结险，与前两款不同的是，鑫溢保的保险期限是3年。

想存3年存3年，想存5年存5年，文文大保贝儿给大家安排的明明白白的。

鑫溢保跟长乐泰一样，既不保本，也不保证最低预期收益，历史年化预期收益率为短期数据，未来预期收益率有可能变化。

“预期”的意思就是，不确定，保险公司没办法铁板钉钉地承诺你未来的收益率。

只能通过过往业绩走势（收益率水平），来告诉你将来预期收益率能实现的概率，有多大。

不过，从历史经验来看，投连险亏本的概率还是比较小的，从稳定性、安全性方面来说，还是非常ok的，大家可以放心。

银行理财之所以稳健，是因为资金去向多是债市；保险理财则宽泛得多，股债皆可，平衡下来风险也确实略大一些。

像鑫溢保，主要投资于银行存款、债券、债权投资计划、不动产投资计划、信托公司集合资金信托计划、证券公司专项资产管理计划、保险资产管理计划等固定收益产品或类固收产品以及其他产品。

所以，大家也别被“不保本”和“不保障最低预期收益”给吓到了，资金的投资去向还是非常安全的。

同时，保险公司投连险投资账户的收益，定期公布，也是能在保险公司官网上随时查到的。

05

“投连险”和“万能险”有什么异同？

“投连险”和“万能险”两者都是理财产品，并且都有独立的理财账户，万能险有万能账户，投连险有投资账户。

“万能险”的万能账户有保底收益，可能是3%，也可能是2.5%；投连险理财账户则没有保底收益，完全消费者自负盈亏，不保本，有可能发生亏损，自然预期收益率也高些。

今天说的这三款产品，都是不错的投连险/万能险，用于投资理财还是非常不错的，收益相对不错，并且兼具了收益与灵活性。

就像“长乐泰（投连险）”和“加薪5号（万能险）”都是5年起的产品，选谁，就看大家偏好了。

就投连险的这个收益走势来看，文文大保贝儿建议大家可以考虑一下“加薪5号（万能险）”哈~

存100万，5年（预期）拿回来125万~

文文大保贝儿这里的所有保险产品，在 投保之后，邮箱里都会收到电子合同。

大家 可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。