孩子买保险该买少儿重疾险还是成人重疾险？

这两天，在后台收到一个很有价值的提问。

“九尾君，关注你很久了。我的孩子今年3岁，一直想给他配个性价比高一点的单次赔付重疾险，但是又纠结该选少儿重疾还是成人重疾险，你觉得哪种更合适？”

这个问题很难吗？孩子当然是买少儿重疾险更合适。

如果你这么想，就错了。

九尾君之所以认为这个提问很有价值，是因为这个问题确实非常值得探讨。

今天，就和你们聊点不一样的。

一、少儿重疾险和成人重疾险有什么区别？

这里，我们先来分析一下少儿重疾险和成人重疾险的差别。

为了更直观地比较两者的区别，我在这里拿出两款比较有代表性的产品，做个对比：

（点击查看大图）

从价格来看，0岁孩子买50万保额，保终身，超级玛丽2号max仅比妈咪保贝贵出一百多元，相差很小，所以价格不是重要考虑因素。

孩子买保险，是选成人重疾还是少儿重疾，关键是看哪类产品的保障更实用。

那么，少儿重疾和成人重疾的保障性有哪些区别？

基础保障内容，两款产品是一致的。

重疾+中症+轻症，主流的重疾险都不会缺。

但是相比之下，成人重疾的保障更有深度。

大部分少儿重疾，轻症、中症、重疾仍然固守30%、50%、100%的“传统比例”。

而成人重疾险，60岁前重疾额外赔付已成标配，不少产品的比例可以达到60%；至于轻中症保障，45%、60%的高比例赔付也是屡见不鲜。

生活中相对常见的中轻症，如中风、不典型心梗、原位癌等，都高发于成年人，孩子很少发生。因此，高比例的中轻症赔付，对成年人的意义确实更大。

延伸保障，是根据各个年龄段特点，设计的针对性项目，也是两类重疾险的核心区别。

少儿重疾险注重少儿特疾保障，会对特定疾病加大赔付力度。像妈咪保贝，确诊少儿特疾，直接赔双倍保额。

而成人重疾险，注重成人高发重疾的二次保障。最常见就是癌症二次赔付以及心脑血管疾病二次赔付。如超级玛丽2号max，间隔期后癌症复发，给付120%保额。

两种重疾险不存在高低之分，只能说保障性的侧重有所不同，适合不同的人生阶段。

二、孩子投保选哪个？

人的一生可以大致分两个阶段：少儿时期（18岁以下）和成人时期（18岁及以上）。

这两个时期，高发的重疾有显著差别。

孩子买重疾险，如果选择保20年、30年，那么主要考虑少儿时期。

这个阶段相对高发的大病，是一些少儿特疾，如白血病、川崎病、瑞士氏综合征等。

以下是孩子相对容易发生的几种特疾：

（点击查看大图）

而像癌症（除外白血病）、心梗、中风这类高发于成年人的重大疾病，其实极少发生在孩子身上。

因此，少儿阶段的保障，应当以少儿特疾为核心。

大部分少儿特疾的高发时期在20岁以内，所以特疾保至20-25岁，已经足够应付。像妈咪保贝这样直接覆盖终身，算是锦上添花。

综上，要给孩子买保20年、30年的定期，少儿重疾险更加合适。

真正让人头疼的是问题是，如果想保终身，两种重疾险应该怎么选。

因为保终身，既要考虑少儿时期的风险，又要兼顾成人阶段的风险。

孩子成年后，发生少儿特疾的概率就很小了。往后最大的重疾风险来自于癌症和心脑血管疾病，这个阶段，像超级玛丽2号max这样的成人重疾险，显然更加实用。

这样就是产生一个矛盾：买选择少儿重疾，成人阶段的保障缺乏力度；买成人重疾，少儿阶段的保障又差点意思。

鱼与熊掌不可兼得。接下去解决一个问题就可以了：你觉得少儿时期和成人时期，哪个阶段的保障更重要？

我们来看看2019年平安公布的重疾理赔年龄分布情况：

（点击查看大图）

所有理赔客户中，18岁以下的少儿占比较低，仅3%。

作为寿险中的巨头，平安的客户基量非常大，其统计数据的更具客观参考性。

然而，这份数据还不能真实代表各年龄段重疾发生概率差异。

因为现实情况中，每个年龄段配置保险人群的占比存在显著差别。

比如18岁以内的孩子，可能是10个人里有4人购买了重疾险，而55岁以上的中老年人，10个人中，只有1人购买了重疾险，这就导致高年龄段人群发生理赔的人数远低于发生重疾的人数。

如果每个年龄段的投保人数占该年龄段总人数的比例相等，那么高年龄段理赔人数必然激增。所有发生重疾理赔人中，不足18岁的占比，还要低于3%。

另外一份数据可以佐证这个观点。

以下是根据保监会公布的25种重大疾病经验发生率表，计算（计算过程省略）而得的各年龄段重大疾病的累计发生率表：

（点击查看大图）

年龄对应的百分比，代表从出生至该年龄，至少发生一次重大疾病的概率。

按平均寿命76岁来计算，0-76岁，至少发生一次重疾的概率为54.95%（男性）/41.95%（女性）。

而0岁-17岁之间发生重疾的概率仅为0.67%（男性）/0.75%（女性）。

以男性为例。假设所有人的预期寿命均为76岁，我们从中筛选出发生过重疾的男性，通过计算可得：这些男性中，发生重疾时不足18岁的，仅占1.22%，剩下98.78%的人，均是成年以后才发生重疾。

也就是说，如果预期寿命是76岁，那么人的一生中，成年阶段的重疾风险是未成年阶段的80倍！

而76岁还仅是我国当前的人均寿命。目前的未成年人，将来的平均寿命还会更高，这也意味着，成人阶段的重疾风险还会提高。

那么，差不多的保费预算，你是更愿意花在重疾发病率较低的少儿阶段，还是发病率高出几十倍的成人阶段？

显而易见，保终身，选择成人重疾险更加划算：中轻症赔付比例、癌症二次赔付、心血管二次赔付等，才是我们考虑的关键。

综上，孩子投保，如果买20-30年的定期重疾，就选少儿重疾；如果买终身，就选成人重疾。

这里，又抛出了另一个问题，对孩子来说，买20-30年的定期好，还是直接买终身好？

定期重疾和终身重疾各有利弊，选择时需要综合多因素考虑，九尾君在这里可以给出一点倾向性的建议。

年龄较小，特别是5岁以内的孩子，定期+终身的组合是最完美的。20年的少儿定期一定要先买上，做足少儿阶段的保障后，再拿剩下的预算去配置终身重疾险。

具体的配置思路可以参考这篇文章。

如果孩子已经十五六岁了，仍然处于“裸奔”状态，那么就不建议赶少儿重疾险的末班车了，直接买终身的成人重疾险就可以了。预算实在有限的话，也可以选择保至70岁的成人重疾险。

九尾有话说

一定有人会想，孩子的大病发生率这么低，重疾险等到成年以后再买，会不会更划算？

我可以肯定地告诉你，不会。

首先，疾病发生概率的高低是相对的。和成人相比，孩子发生重疾的概率更低。

但是从绝对发生率来看，0-17岁，累计重疾发生概率也在0.7%左右。相当于每一百多人中，就会有一人在儿时发生重疾，这个风险概率不容忽视。

其次，是否应该买保险，要看我们付出的代价和获得的风险保障是否对等，而不是用风险发生概率这个单一维度衡量。

意外发生的概率这么低，为什么大家都会先把意外险买上？因为意外险也够便宜啊。

在精算师眼中，费率和风险概率是成正比的。相较于成年人，孩子的重疾风险的确小得多，但是费率同样低不少。成人和孩子的单位风险费率，并无差别。

所以，单从单位风险费率的角度看，0岁孩子和30岁成人买保险，一样划算。

再从另一个层面来说，重大疾病通常是顽疾，一旦确诊，就可能伴随一生。

孩子的人生还很漫长，如果发生重疾，对他人生的影响其实更为长远。从这个角度来看，在少儿阶段做足保障，更加关键。