妈咪保贝1千块赔160万，挽救一个家庭

有句网络流行语：嘘寒问暖，不如打笔巨款。今天教主就来聊一个“打笔巨款”的故事。

故事来自我最近刚看到的一个真实理赔案例：一岁孩子不幸身患白血病，孩子爸妈一下子收到保险公司160万的理赔款。

教主为这个不幸的家庭收到百万巨款高兴，至少孩子看病的钱不愁了！更让人激动的是，整个理赔案例的“主角”，教主还多次提到过，这种感觉，就像“押中了高考作文题”一样开心。

来，搬上小板凳，听教主讲讲整个事情的原委。

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住院花6万多，保险公司却赔160万！

生病的孩子叫小明（化名），家住南京，在小明快一周岁的时候，他的爸爸刘先生给小明买了一份保额80万的【妈咪保贝】重疾险。

听着哪里有点耳熟？对，就是之前教主和同事们多次推荐的少儿重疾险之王——【妈咪保贝】。

说回正题，父亲给孩子买保险很正常，一般人也就图个放心，但是万万没想到，天有不测风云，保险刚买完半年多，小明查出血常规异常。经过南京医科大学附属儿童医院全面检查，年仅一岁多的小明被确诊为白血病。

不知道大家注意到右上角的【骨髓】没有，才一岁多的小明就要遭受骨髓穿刺之苦，教主虽然没有亲眼所见，也和小明一家素不相识，但想想就觉得说不出来的心疼。

孩子才一岁多，做爸妈的即使花再多钱也要把孩子的病治好。患病后刘先生带小明在儿童医院进行了为期40天的住院治疗，总计花费医疗费69390.05元，当然出院并不意味着“痊愈”，后续小明还要再次住院治疗。

讲到这里，可能有些不太懂保险的朋友会好奇：小明看病只花了6万多，为什么保险公司会赔160万？

刘先生和相关工作人员合影 来源：复联精算师

原因很简单，因为刘先生给小明买的是重疾险。重疾险的赔付方式是给付制，确诊了保险合同中约定的重大疾病，重疾险直接赔钱，不需要像医保那样实报实销。

并且，重疾险具体赔多少钱和病人实际花了多少钱没有关系，而是和当初买了多少保额有关。

这里可能又有人要问了：你不是说刘先生买了80万保额吗，怎么保险赔了160万？

这就要说【妈咪保贝】这款重疾险的厉害了，它有一个“特定疾病额外赔付”功能，如果孩子得了合同中约定的特定疾病，可以额外赔付100%保额，也就是说买80万保额，赔160万。

【妈咪保贝】少儿特定疾病列表，其中白血病排第一位

①白血病科普：160万真的很多吗？

俗话说外行看热闹内行看门道，160万看着很大一笔钱，但其实对治疗白血病真的不算多。

教主来做一个简单的白血病科普：

根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》的数据，儿童白血病需要长期治疗，一般需要 2-3 年时间多次住院化疗，有些还需要进行骨髓移植。

那具体要花多少钱呢？

一般治疗费用需要10-30 万，骨髓移植费用需要30-100万。换句话说，如果遇上极端情况，保险公司赔的160万只够小明治疗+骨髓移植。教主就曾看到一个极端案例，给孩子治疗白血病，前前后后花了180万。

并且，这180万只是治疗费用。现实中孩子生大病，给父母带来的不仅是伤心和巨额医疗费，还有大额收入损失。例如小明住院期间，刘先生和妻子就要请假照顾。

所以，孩子的重疾险保额，买到100万，一点都不多！

② 重疾险隐藏buff：重疾二次赔付

除了获赔160万，教主得知，刘先生给小明买的【妈咪保贝】重疾险，还附加了“重疾二次赔付”责任，这项责任既让他们省了钱，还能帮他们多赔钱。

有了重疾二次赔付，刘先生首先能省下一笔钱。他买的【妈咪保贝】是20年缴费，保费只交了一年孩子就生病了，此后19年的保费都不用再交了。

虽然不用再交保费，但小明还可以再享受一次重疾险的保障。

举个例子，如果小明患病一年后要做骨髓移植治疗，骨髓移植满足保险合同中“造血干细胞移植”这项重大疾病，【妈咪保贝】会再赔80万。

也就是说，小明一家最多会拿到240万的理赔款。

那么问题来了：赔这么多钱，刘先生给小明买保险时总共花了多少钱？

答案是：1184.1元。

花了1000多，赔了160万，杠杆高达1300多倍。以后再听到谁说买保险没用，就把教主这篇文章扔给他，让他好好看看！

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给孩子买保险，这两点必须要知道

看了上面刘先生的理赔案例，相信很多爸妈都有了给孩子买重疾险的打算。

但是具体怎么给孩子买重疾险最划算？教主送给你两个锦囊：

① 预算有限买定期，预算较多买终身，但保额最好不要低于50万。

一般给孩子买重疾险，买定期重疾（例如保30年）非常便宜，买终身重疾会比较贵，但终身重疾险能保一辈子，买了会更放心。

【妈咪保贝】买30年定期和买终身的价格对比如下：

因为重疾险是按照保额赔付，保额具体买多少就非常关键。参考整体的医疗花费，一般建议孩子的重疾险保额不要低于50万，100万最好，这样才能覆盖基本的医疗花费和家庭收入损失。

②如果预算较多，儿童重疾险最好能涵盖⌈特定疾病额外赔付⌋责任和⌈重疾多次赔付⌋责任。

这两项责任的价值，从刘先生的理赔案例中就可以很清晰地看出来：

因为有⌈特定疾病额外赔付⌋，买80万保额可以赔160万。

因为有⌈重疾多次赔付⌋，小明家在获赔160万后保单不会终止，如果小明在未来的人生旅途中患其他重疾，或者需要做造血干细胞移植等重大手术，还能再次获赔80万。

在教主看来，这80万的意义非常大。对于白血病儿童，造血干细胞移植是非常重要的治疗手段，但手术花费巨大，并且很多医保都无法报销。

【妈咪保贝】如果能再次赔80万，无疑于是对刘先生一家的“再次助力”，80万赔款不仅能用于孩子手术，也能用于弥补父母的收入损失。

以上，是爸妈给孩子买重疾险最需要注意的两个点。

有一个小点需要提醒你，【妈咪保贝】今年做了保额调整，现在最高只能买50万保额（部分孩子能买到60万），没法像刘先生那样一下子买80万了。

如果觉得50万不够，可以再另外买一份别的重疾险，万一出险了，不同的重疾险可以叠加赔付。

教主碎碎念：

在写这篇文章的过程中，教主查了很多白血病的资料。

据统计，现在中国每年新增大约4万名白血病患者，其中40%是儿童，这背后是数万个家庭的痛苦和不幸。

但白血病并非不治之症，通过化疗、造血干细胞移植等治疗措施，很多孩子都可以恢复健康。

不过白血病治疗花费巨大，少则几十万，高则上百万，很多孩子因白血病失去幼小的生命，不是治不好，而是没钱治。

所以在此衷心倡议：如果您有孩子，请务必给孩子买一份重疾险。做家长的，几百块的玩具买得，几千块的课程买得，几百万的学区房也买得，那几百块的少儿重疾险怎么会买不得呢？对不对？

最后，希望能有越来越多的白血病儿童远离病痛，也祝福拿到160万理赔款的小明小朋友能早日康复。