没有职工社保，你需要为养老做哪些准备？

前两天有客户问九尾君，全职的家庭主妇，只购买居民养老保险够不够养老。

九尾君的回答是，居民养老保险很好、很划算，但养老，光靠它还不够。

就着这个问题，和大家聊聊居民养老保险的相关内容，也说明一下，为什么只靠它养老是不够的。

年轻时，能工作，能赚钱，自然不用担心吃穿用度，但老了，不能工作了，可咋办？

不止我们个人在想这个问题，政府也在想这个问题。

养老保险，全称社会基本养老保险，就是为解决这个问题而诞生的。

官方的说法是：为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

简单的说，就是老了、不能工作了，给你一笔钱，维持维持基本的生活。

注意咯，是基本生活。

这个养老保险，又分为城乡居民养老保险，也叫非职工养老保险，和职工养老保险两种。

九尾君在以前的文章中计算过，正常缴费的话，职工养老保险退休后，基本可以拿到平均工资的45%——80%，维持正常生活是不成问题的。

那居民养老保险，够维持正常生活吗？

城乡居民养老保险，简称居民养老保险，是专门为个体工商户或灵活就业人员设置的养老保险。

国家规定：年满16周岁，非国家机关和事业单位工作人员及不属于职工基本养老保险制度覆盖范围的城乡居民（不含在校学生），可以在户籍地参加城乡居民养老保险。

也就是说，年满16岁，既不是学生又没有正式工作，就可以参加居民养老保险。

只要符合参保条件，带上身份证、户口簿原件和复印件，去户籍所在街道（乡镇）劳动保障管理站，就能办理居民养老保险，并开通个人账户。

1. 基本规则

国家规定：参加城乡居民养老保险的人员应当按规定缴纳养老保险费。缴费标准目前设为每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元12个档次，省（区、市）人民政府可以根据实际情况增设缴费档次

缴费标准可以自由选择，交的越多，退休后的养老金越多。

缴费后，政府会给予参保人一笔补贴，并将个人缴费和补贴全部存入个人账户中。

不同的省市，缴费标准和补贴标准有所不同。

以杭州为例，缴费标准分为每年100、200、300……等13个档次，补贴金额和缴费金额有关。

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个人账户中的钱以当年中央银行一年期存款利率为标准计算利息。

需要注意的是，一共要缴满15年才能领取养老金。

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• 基础养老金：

和职工养老保险的基础养老金来自统筹账户（公司缴纳部分）不同，居民养老金的基础养老金由政府直接承担。

可以说是薅政府羊毛了，不过，也薅不了多少。

以杭州为例，当前基础养老金是每月220元。

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说真的，实在是少了点儿。

不过政府白给，也不能强求太多。

• 个人养老金：

再来看看个人账户养老金有多少。

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数139

简单的说，个人账户养老金就是把个人账户里的钱全部返还给个人。

发放标准是啥？政府咋知道我能活多久呢？

这很简单，统计一下平均寿命，就知道了。把个人账户里的钱平均分成139份，每月发一份，这就是发放标准。

要是139个月后仍旧活着，虽然此时个人账户里的钱已经发完了，但依旧可以按标准领养老金，此后的钱就由政府出。

如果没到139个月就去世了，个人账户里剩余的个人缴纳部分由子女继承。

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参保人稳赚不赔。

3. 举个例子

由于每个地区的居民养老保险政策不同，最终能领到的养老保险金额也是不同的。

以杭州为例，假设每年的存款利率都是1.5%，共缴纳35年为例，来看看60岁退休后每年可以领多少。

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可以看到，退休后每月到手的养老金数额是很小的，即使按最高标准每年2000元缴费，每月也只有922元，想要在杭州这样的准一线城市维持基本生活，很难。

不过，考虑到缴费也不高，这个收益已经很不错了。

来看看内部收益率IRR是个什么水平：

（点击查看大图）

按照最低标准每年100元缴费，IRR高达10%左右，简直就是政府发福利。

但是随着缴费标准的提高，IRR逐渐下降。

但即使是每年2000元的最高标准，收益率仍能达到4.5%左右，怎么算都是稳赚的。

不愧是政府主导的项目。

总的来说，城乡居民养老保险，可以说是很不错的养老制度了。

如果是家庭主妇或者其它无固定职业的人士，建议赶紧买起来，最好是按最高缴费标准来买。

但是，光靠城乡居民养老保险养老，是远远不够的。

即使是按最高标准缴费，退休后每月也不过1000元左右，想要维持体面的生活，是很难的。

所以，不管是存钱，还是买商业养老保险，都应该尽早计划起来。