相互宝值得加入吗，相互宝真的值得信赖吗？

相互宝自成立以来一直争议不断，但丝毫不影响前进的脚步，知名度和受欢迎度都一路飙升，目前已经斩获了过亿的成员。

同时分摊费也节节高升，以今年5月为例，帮助了4646人，受助总金额9.6亿。

要知道，中国人民人寿保险，2019年也才理赔70亿，平均一个月也才5.8亿。

相互宝一个产品， 月度理赔额就超过了一家保险公司的所有产品，的确实实在在的帮助了无数个患病家庭。

所以一直以来，不断有朋友咨询：九尾君，我加入了相互宝，还需要买保险吗？

我给的答案也一直是明确的：必须要，因为相互宝的本质是互助产品，而不是保险。

这一点的影响是巨大的，这决定了相互宝只能作为保险的补充，远远不能替代保险。

相互宝们，打哪儿来？

相互宝大病互助计划，只是网络互助计划大军中的一员。

2016年，号称互助元年，那一年诞生了300多家网络互助平台，但破产的、清退的、卷款跑路的，到了2020年，没剩几家。

活着的，还有相互宝、点滴相互，壁虎互助，康爱公社，夸克联盟，小米互助……

站在它们背后的，是阿里巴巴、腾讯、小米这些互联网巨头。

互助计划，只是巨头们贪恋“保险”而不可得的替代品。

强东叔叔曾横眉怒斥，“中国保险挂羊头卖狗肉、没未来！”，甩手而立，好一副清高样！

可早在2017年，强东叔叔就大咧咧的宣布“京东保险、即刻登场”，打脸的是，由于资质不足，保监会一直不批牌照。

京东保险，始终没有登场，强东叔叔看不惯的，只是自己卖不了狗肉！

赚钱嘛，不磕碜。

大公司们眼馋保险业务不是一两天了，但保险执照不好办，只能买买买。京东买了安联财险，腾讯买了和泰人寿，阿里买了国泰产险，百度联手德国安联…………

除了买买买，网络互助计划也是开启保险业务的新思路！

互助计划，你是谁？

互助计划，不是保险！！

上学的时候，校长经常牵着父母得重病的学生的手，挨班挨班的演讲，筹钱。

互助计划，就是它的高配版，只不过学校变成了“互助计划”，校长变成了支付宝、小米、腾讯……

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一句话，互助计划，不是保险，是公益、慈善。

而保险，是在国家银保监局监管下，保险公司销售给投保人的，“承诺赔偿给付责任”的特殊商品。

相互宝，用户凑份子钱给患病的人治病；保险，用户出钱买保险公司的保障服务。

二者有本质的区别，虽然都是先花钱再享受，但保险公司承担赔偿给付责任、受国家保监会监管，而互助计划的平台不承担赔偿给付责任，不受监管。

一、“理赔” 速度

买“保险”，为的是出事儿能赔。所以我们最应该关心的，还是理赔。

关于理赔，九尾君觉得，最重要的是理赔速度！

理赔速度，保险公司向来是不慢的，就拿保险老大哥中国人寿来说：

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中国人寿开创了“重疾1日赔”服务，平均0.56天，就能理赔成功，速度很快。

其实，保险公司们都赔得挺爽快，九尾君统计了常见的几家保险公司的理赔数据：

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可以看到，大部分的人寿保险公司获赔率大于99%，除开无理取闹的，基本100%获赔，理赔款平均2天到账。

为什么服务这么好，还不是保监局看着，怕挨罚。

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但相互宝们，赔起来就没这么爽快了！

还是拿相互宝举例，来看看它的理赔流程。

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总体可以分为：提交材料——立案——调查——公示——打款。

理赔流程冗长繁杂，先不谈材料审核、走访调查，光是公示就要七天。

由于相互宝不像保险公司一样定期公布理赔数据，所以并没有确切的数据告诉我们整个理赔过程究竟要多久。

咨询平台，也没有确切的回答：

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九尾君的评价是：“没用”。

在网上看了很多“现身说法”，有一个多月的，有3个多月的，众说纷纭。

总的来说，相互宝理赔，需要挺长时间。

相互宝的理赔速度，九尾君并不满意。

要知道中国绝大部分重病患者，家里的积蓄远不够支撑入院治疗。如果买了重疾险，理赔款几天就下来，丝毫不耽误治病，但相互宝，等上一两个月，黄花菜都凉了

二、理赔纠纷

能赔始终是好的，怕的是不赔！

被保险公司无理拒赔，维权很简单，可以向保监会投诉，还可以起诉保险公司。

一上法庭，保险公司十打九输，目前大多数走司法途径的人身保险合同纠纷，法院都是判赔的，甚至一些投保人存在明显过错的案例，也不例外。

中国的司法环境，倾向于保护被保人，

但互助计划，由于不是保险，用户不受保险法保护。投诉无门不说，起诉也很难！

九尾君翻遍了网络，像是相互宝、水滴互宝的拒赔纠纷不老少，但起诉成功的一个没看见。

被拒赔，大概率只能忍着了。

值得一提的是，相互宝最近新增了赔审团制度，也就是说，如果调查员拒赔，患者可以申请赔审。

下面是其中一个赔审案例：

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赔审团是个不小的进步。

但陪审团制度并不完美。“赔审团”主要依据”调查员“和”申请人“的观点陈述做出赔与不配的判决。

但在很多案例中，“调查员观点“写的清晰明确、逻辑通顺，而申请人文字表达能力不强，病情描述含糊不清、逻辑不明确、观点不清晰。

而赔审团成员，都是从相互宝用户中选出来的普通人，大部分人不懂医学、不懂保险、也不懂法律。很容易被调查员牵着鼻子走，得出不利于申请人的结论。

相互宝将拒赔的责任，转移给用户本身，实在高明！！

还有就是，相互宝的理赔审核过于严苛，某些可赔可不赔的案例，都给拒赔了。但同等情况下，保险公司基本都会赔付。

当然，这也可以理解，毕竟维持一个较低的分摊金额，才利于平台发展。

在相互宝贴吧里看到一句话，我买相互宝，就没指望着它赔，赔了是惊喜，不赔，我还有别的保险，没啥好纠结的，反正不贵。

三、倒闭风险

互助计划，关停风险很大！

由于互助计划是用户集体分摊“患病成员”赔偿金，所以存在以下风险，患病人数过多或是平台监管不力发生骗保，导致分摊金额过高，用户不愿承担退出互助，分摊人数变少导致分摊金额进一步变高，形成恶性循环，最后互助计划崩盘。

交的钱也打了水漂。

别以为九尾君在危言耸听，想想那些倒闭了的互助平台，这样的例子还少吗？

而保险公司不允许倒闭！

法律上规定寿险公司是不允许主动申请破产的，即使实在干不下去了也只能被收购或者重组。

就算保险公司真的因为特殊情况倒闭了，也会有国家保监机构兜底，指定别的保险公司接受保单和责任准备金。即无论保险公司出了何种情况，客户的保单都持续有效。

也就是说，即使保险公司经营不善，也有国家接手，保单依旧有效。

而且，保监会时刻监控保险公司的偿付能力。偿付能力是保险人可偿还债务的能力，通俗来讲，即保险公司的资金是否充足、有没有钱同时赔付手下所有保单。

按照保监会的要求，每个公司的偿付能力必须同时满足三个指标：

• 核心偿付能力充足率不低于50%

• 综合偿付能力充足率不低于100%

• 风险综合评级不低于B级

如果偿付能力突破保监会的底线，保监会就会出手。

总的来说，保险公司倒了，有国家接手，保障还在，但互助计划倒了，保障就没了。

不过现在的互助计划都是“保”大病、意外，就当买了份指不定什么时候到期的短期险好了。

九尾有话说

相互宝这样的互助计划，便宜，保额高，值得买。

但，也存不可忽视的缺陷：

• 互助计划理赔周期长，理赔款到手慢。

• 互助计划不是保险，不受国家监管，一旦拒赔，维权困难。

• 互助计划不是长期保障，一旦平台关闭，保障消失。

还有最重要的一点，市面上没有能确保终身的互助计划，局限很大。

九尾君的建议是，先买全保险后，再买相互宝、点滴相互、小米互助……

这样，即使“相互宝们”关停了、跑路了、拒赔了，还有保险托底，依旧有足够的底气面对未知的风险。