美团互助升级，凭“不限病种”赢了支付宝相互宝？

这年头都流行“不务正业”，而且都能搞出点名头。

演戏的去唱跳，码代码的去讲脱口秀，搞“锤子”的去直播…

美团作为一个外卖软件，居然也跨界推出大病互助计划【美团互助】，从去年六月底到现在，已经有3421 万人加入了。

就在最近，它还做了大升级—— 7月6号起， 不限病种赔付！

大有超越支付宝相互宝之势？

美团互助到底值不值得加入？

主要内容如下：

• 美团互助保什么？升级了什么？

• 美团互助 vs 相互宝

• 加入大病互助计划，要注意什么？

1

美团互助保什么？

升级了什么？

大病互助计划，这把火什么时候开始烧起来的呢？

这要追溯到，2018年蚂蚁金服和信美人寿合作的一款叫“相互保”的重疾险，在支付宝正式上线。

刚上线2个月就爆了大雷，被监管要求改名为“相互宝”，其他保障内容基本没怎么变，实际上和重疾险的保障内容和形式是非常相似的。

不过一字之差，却有天然之别——从保险变成大病互助计划，不受保监会监管。

保险和互助组织的主要区别之一，就在于是否受监管。

保险公司再怎么经营不下去，它售出的每一份保单都有国家保监会兜底，消费者不用担心自己的保单没人赔；

而互助组织是不受监管的，万一哪天平台玩不下去了，倒了，消费者手里就啥也没有了。所以谱蓝君会尽量推荐大家选择参与人数众多、平台实力强大的互助组织，起码雷的可能性小。

而支付宝的相互宝、美团的美团互助，就是这样的大平台。

支付宝的相互宝，自18年上线以来，至今已有1亿6百多万人参加；

（截止2020年7月20日16:43）

而美团互助虽然比它晚了一年出生，但自2019年6月28日上线以来，如今一周岁的美团互助，截止发文当日，也已经有将近3421万人参加了。人数还在不断的攀升中。

（截止2020年7月20日16:37）

一周岁后，美团互助也有所成长——主要的升级亮点，就是不限病种。

升级后的美团互助长这个样子——

39周岁以内，

重疾： 102种，确诊即付15万；医保花费≥24万，再追加1倍，累计赔付30万。

其他疾病： 不限病种，医保花费≥12万，即付15万；医保花费≥24万，再追加15万，累计30万。

一般的大病互助计划，就像重疾险一样，在规定内的重疾病种，才可以赔付；

而美团互助这次升级之后，除了限定的102种重疾以外，其他治疗费贵的大病也可以赔！这在所有大病互助组织中，只有美团互助。这点谱蓝君真的得夸

不过 要注意的是，

重疾和其他大病要求的医院范围不同：

重疾确诊： 二级 及以上公立医院

不限病种： 三级 及以上公立医院

另外，医保花费也有限定：

确诊后 180天 的 住院 医疗费+首次住院到 365日内的特殊门诊 费。

这段时间内的医保保费超过12万或24万，才算达到获赔条件。

门槛变高了。

不过，总的看来，美团互助这次升级，还是给这3421万人带来福利的。

2

美团互助和相互宝，哪个更好？

谱蓝君经常被问到的一个问题：

重疾险和百万医疗险为什么不能二者取其一？

重疾险虽然覆盖大部分高发重疾，但还有一些大病够不上重疾标准，治疗花费却不少。

比如今年刚刚发生的新冠肺炎。

计划赶不上变化，何况人家是变异的，怎么可能提前把新冠纳入重疾险的病种保障范围；

如果没有国家支持，患新冠肺炎危重型，我们得从腰包掏多少钱？平均 72万！

所以， 重疾险 用来转移 确定 的高发重疾风险，而百万医疗险 ，不管是大病小病，只要治疗费高达赔付门槛，就可以获得理赔了，弥补了 不确定 的疾病保障。

美团互助这次升级，就是 弥补了仅保障确定重疾的漏洞 。

相比已经超过1亿人加入的相互宝，美团互助这次大刀阔斧能不能扭转战局？

（ 红字 为较优项）

首先，美团互助的优势很明显在于“不限病种”：

如果不是约定内的重疾种类， 只要医保花费超过12万就能拿到理赔，显然是美团互助的 理赔门槛更低，更容易获赔 。

但如果 确诊了 约定范围内的重疾， 相互宝 只要确诊重疾，就能一次性获赔30万 ， 赔付条件更好；

美团互助的其他大病占用了疾病发生率，所以重疾这块就要压低赔付条件， 102种重疾任一确诊，最高只能拿15万； 如果想领另外15万，条件是： 医保花费≥24万…

一个不限病种、一个确诊重疾即付30万，确实各有优势，难分高下。

咱再从其他方面对比：

①分摊金额。

美团互助和相互宝的平台管理费和单件分摊上限都一样，但目前实际分摊金额差距已经很大了。

美团互助上线时间比相互宝晚，很多人等待期还没过，人均分摊金额就跟闹着玩一样，趋向0。

相互宝曾经也经历过这样一个阶段，现在月人均分摊金额已经在7块左右，几块钱听起来好像没什么大不了，但对比之前也 激增几十倍！

如果要计较分摊红利期，目前美团互助好些，但以后越来越贵的趋势是不可避免的

②等待期。

支付宝的相互宝等待期更短，才90天，美团互助要180天；

③退出机制。

两者都可以随时退出。

那超过年龄怎么办？

相互宝开发了老年防癌计划，如果大病互助计划或慢性病人群防癌计划的用户超过年龄（60岁），不会被踢出保障队伍，可以转入老年防癌计划，不会落得个老年“裸奔”的悲剧。

美团互助这方面显然不够人性化， 满60岁直接“被退出” 。

所以总体来说，相互宝和美团互助各有亮点，不分上下，但相互宝规则和机制相对更成熟。

不过，美团互助【不限病种】实在太诱人，而且现在分摊金额也都还很低，大家其实可以同时加入，一旦出险，两者都可以同时获赔的，互不影响。

3

加入美团互助

要注意什么？

美团互助有哪些“暗坑”，谱蓝君还是得事先告知。

1、原位癌、甲状腺癌不能确诊即赔

谱蓝君瞄了一眼美团互助采用的重疾定义，发现它还挺时髦，用的是 重疾新定义 （现在未正式施行）。

重疾新定义，对我们消费者来说，有好有坏。

不怎么有利的一点，就是 癌症定义收紧 。

原位癌、轻度甲状腺癌和神经内分泌肿瘤不属于癌症定义内，不能确诊即付。

这类疾病高发，治疗费用低，一般是10万内，医保花费门槛估计也用不上了。

这时如果手头有一份 百万医疗险 ，医保报销后剩余部分100%报销，出血也不会太疼。

2、健康告知不明显

美团互助没有核保环节，健康告知非常不明显。但它又非常重要！

▼向下滑动看健康告知▼

触碰到了的朋友先别慌，以下情况是例外，还是可以投保的——

▼向下滑动看例外事项▼

健康告知总体比较宽松，相当于 重疾险智能核保 的水平 。

但如果你直接略过，万一有触碰到健告，就无法获赔了，交过的钱也可能不退：

分摊的钱是小事，就怕有的朋友只有这一份保障，最终又无法获赔，那就是关乎生死的大事了。

3、规则被随意修改

大病互助计划有个通病，平台可以随意更改规则，即使你之前加入的时候不是这样说的，但人家规则改了你只能无条件接受，否则推出。

美团互助早就有过 修改 规则的 “黑历史”。

美团互助在去年年底把“重疾确诊即付35万”改成“重疾确诊先付20%（7万），剩下的28万转化为报销额度”。

修改的时间点卡在第一批会员等待期马上就要过的时候。

这次不限病种修改虽然是福利，但难保下次修改是祸是福。

已经加入计划的用户同样要适应调整后的规则。

但这种情况，在保险这里就不会了。

从你保单生效的那一刻起，当时说好是怎么赔的就怎么赔，之后产品如何变化，甚至停售了，都不会受到影响。

银保监老大哥早有规定，已经投保的消费者还是 按持有保单条款规定的病种理赔 。

这也是为什么谱蓝君不否认大病互助计划的价值、但还是苦口婆心说服大家 千万不能放弃保险 的保障规划。

4、保障不够充分

①互助金只能领1次

美团互助规定，每个人只能加入1次互助计划。

获得互助金之后退出计划。

也就是说，互助金（基础+追加）有生之年只能领1次。

单次赔付，只能保障当下。

有人可能会说，一辈子哪来那么多次大病？

且不说癌症，这类复发率相当高的重疾；

如果生了一次大病之后，幸运地战胜了死神，但人的免疫力下降，患病率比其他健康体更高

如果要保障全面、甚至留点安全余量，可以考虑配置 多次赔付 的重疾险。

②保额低

目前人均重疾治疗费用至少50万，而不管是美团互助还是相互宝，最高赔付仅限30万。

俗话说，买保障就是买保额。

保额不够，意味着财务窟窿根本补不上。

③保障期

重疾、大病风险持续伴随人的一生。

美团互助保障期只到59周岁，不符合年龄又被踢出。

如果到那时再去买保险，可能会面临保费倒挂、拒保。

5、不受监管，平台有倒闭风险

“被退出”还有一个可能：平台停止运营…

美团这个诚信代价不要太小哦。

但保险就无需担心这个问题。即便保 险公司破产倒闭，保监会也会指定专门的保险公司全权接手它的人寿保单，不会出现保单没人赔的情况。

所以，大家还是要辨别大病互助计划和保险的区别。

保障就是为了防范未知的风险，给自己和家人一个确定的未来，保险能做到。

而互助计划，大家也可以选择大平台的加入，毕竟 性价比也很高。不过就是要注意风险，最好抱着做慈善的心态参加。