还记得以前爸妈下菜地干农活把小屁孩放一边自己玩泥巴就行，现在是恨不得每时每刻捧在手心舍不得放地上。虽然各位宝妈宝爸们被熊孩子虐得死去活来，但没办法，现在的孩子就是金贵！自家孩子，含着泪也要把他养大啊！
而养大孩子的过程中，真正的大风险，莫过于重大疾病的威胁了，现在的孩子金贵又娇弱，需要宝爸宝妈们提前准备。
但我们太希望给孩子最好的了，有时候反而会不够理性，例如说买保险的时候。
为什么会因不理性而导致陷入误区呢？怎么样给孩子做更好的保障来防范重大疾病的威胁？怎么样挑选到性价比高有适合自己的保险呢？
通过这篇文章，我来给大家一一讲解！
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之前跟一个宝妈聊天的时候，我发现她太想给孩子最好的了，但问题是她并不是很懂保险，以至于认为：贵的就是好的。这显然中了保险业务员的坑，虽然其他商品可能适用于这条定律，但保险可不一样！
还有一些是先给孩子买了好几个，自己却只有单位交的医保，几乎是在“裸奔”。
还有很多人的观念是买保险的时候一定要返还，结果保障低价格还更贵......等等。
我们因为太爱，反而有时候会被蒙蔽了双眼盲目了。
保险产品种类繁多，宝爸妈们往往不知道从何下手，我上周写了关于《宝妈们给孩子买保险最容易掉入的坑》（点击蓝色字体查看），如果我们不了解，就常常会被“牵着鼻子走”，容易被别人诱导带到坑里去。
所以今天，我就来好好给大家讲讲怎么给孩子买到合适的重疾险！看了之后也许你可以更加理性地去挑选适合的保险产品。
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第一种，可以按照保障时间分类
（点击图片放大↑↑↑）
我建议买定期（20 — 30年）重疾险。
有句话叫做“养儿一百岁，常忧九十九”。父母对孩子的爱是一辈子的，很多人给孩子买保险都希望能保终身。
我自然也非常理解大家的想法，但凡事一定要量力而为，毕竟要花钱的地方还有很多。如果预算不多，可以优先保障眼前的 20 年或 30 年。每年保费只需要几百块，也就是出外面吃一顿饭的钱，人人都能买得起。
其次，保险是一个多次配置的过程。等我们以后预算变多了，或者孩子长大后有能力赚钱了，我们还能再去增加新的保障。
第二种，按照保障条款分类
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我不建议买返还型。
考虑到保费差额和理财收入，消费型很显然是比返还型性价比更高的。
有些人总会觉得，如果不出险就白交钱给保险公司了，认为“有病治病，没病返本”的产品更加划算，很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。
可是天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
买的永远没有卖的精，要占保险公司的便宜没那么容易。所以，我一直不建议普通家庭买返还型保险。
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1. 有无儿童高发重疾
我们需要看这款保险产品保障了哪些疾病种类。
一看是否包含保监会规定的25种重疾，这25种重疾无论在哪家保险公司定义都是相同的。
二看是否包含下述16种儿童高发重疾：
先天性心脏病、川崎病、癫痫、重症肌无力、白血病、再生障碍性贫血、终末期肾病、恶性淋巴瘤、I型糖尿病，血友病，再生障碍性贫血，恶性肿瘤，川崎病，唇腭裂，结核病，先天性心脏病。
只要包含了以上25+16种重疾，保障基本上就足够了。
至于有些比较奇葩的病几乎不可能患上的被保险公司拿来滥竽充数的，宣传广告吹到可以保障一两百种，对于不懂的人来说，真的是很容易花了冤枉钱！
2. 关于豁免条款
豁免（点击蓝色字体详细了解“豁免”），就是指在保险合同缴费的期间内，发生了保险公司约定的丧失工作能力的风险时（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），剩余未交的各期保险费不用再交，保险合同仍然有效。
大白话来理解：满足豁免条件，后期保费就不用交了，给你免了，保险合同仍然生效。
举个例子，陈大哥给宝宝买了重疾险，缴费30年，有添加豁免责任。
缴到第五年的时候，陈大哥因为出了车祸去世了，那剩下的25年就不用再交保费了，宝宝的保单仍然有效，如果宝宝后面患了重疾，保险公司依然会赔付。
3. 不需要额外的身故保障责任
我们想想，重疾险的作用是啥？是转移大病风险，起到承担医疗、康复费用，弥补家庭损失的作用，适合所有人购买。
而身故保障的主要作用是弥补家庭经济损失，更适合家庭经济支柱购买，儿童是不需要额外购买身故保险的。
孩子不幸身故，要弥补的不是家庭经济损失，而是家长破碎的心，这可不是几十万保额的身故险可以做到的。
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现在每个家庭的财务状况其实压力都是比较大的，特别是生活在一二线城市，每个月交完房贷车贷，偶尔出去吃一两顿饭，再逛一下京东淘宝买几件衣服，基本上剩下来的钱就不多了，所以，我们在买保险这方面的预算不会很多。
这种情况下，更加要把钱花在刀刃上，别花了一堆冤枉钱。
我觉得，给孩子的保障可以选择20 — 30年的定期消费型重疾险，每年几百块，作为现阶段一个基本保障是很不错的。
精心挑选了市面上比较火的4款消费型重疾险，我给大家测评一下：
1.和谐健康慧馨安2018
2. 瑞华小佩奇
3. 百年大黄蜂2号
4.瑞泰阿童木
（点击图片放大↑↑↑）
直接说结论：
● 如果追求多次赔付：可以考虑瑞泰阿童木，癌症也单独分组，适合预算比较充足的家庭。
● 如果追求保障全面：慧馨安对儿童特定重疾赔付 2 倍保额，最多可以赔付 160 万，已经非常充足了。
● 如果想要保额不断增长：可以考虑大黄蜂2号，保额会增长，一定程度上可以抵御通货膨胀。
现在市面上的产品越来越多，竞争也越来越大。每一款都想做出自己的特色。接下来我也给大家测评一下这几款产品分别有哪些亮点和不足之处。
1. 和谐健康慧馨安 2018
这款产品最大的特点就是保障全面，价格适中，线上最高投保80万，罹患8种儿童特定疾病最高可赔 160 万，可以说该有的都有。
之前我为一位深圳的宝妈配置了这份保险，保额选择了最高的 80 万，每年只需要 800 多块。
这个价格是没有附加轻症的，因为深圳的医保报销比例是比较高的，而且治疗轻症也花不了多少钱。
慧馨安0岁的时候价格会稍高一些，10岁之后相对便宜。如果是10岁以上的小孩购买重疾险，可以考虑慧馨安。
（点击图片看产品详情↑↑↑）
2. 百年人寿大黄蜂 2 号
大黄蜂 2 号最大的特点是：重疾保额递增，在购买后的前 10 年，每年增长 5% 保额。
如果你第 1 年购买 50 万保额，经过 10 年的增长，最终保额可以达到 81 万，这个可以在一定程度上抵御通货膨胀。
想详细了解慧馨安与大黄蜂2号的对比也可以点击蓝字查看我之前的测评。
3. 瑞华小佩奇
瑞华保险是去年刚成立的保险公司，目前只在上海和西安有分支机构。
小佩奇是最新上市的产品，主要特点有：
儿童特定疾病多次赔付
可保障出生时未发现的先天性疾病
不过宣传广告看上去还是比较吸引人的，但是儿童重疾的高发期可能也就是十几二十年，多次赔付的概率实在是太低了。
而对于先天性疾病的保障，一般来说，孩子出生前后的检查，基本上就能发现绝大部分的先天性疾病，而且必须是亲属（父母，兄弟姐妹等）也没有确诊先天性疾病，才能投保，所以小佩奇这个保障的实际意义可能并没有想象中那么大。
4. 瑞泰阿童木
阿童木在疾病保障、保障期、豁免功能等各方面，都做的比较优秀，尤其在少儿特疾上，有额外赔付，这一点对孩子来说，更有用处，将少儿时期的保障性进行了最大强化。
在长期多次给付类的产品中，阿童木是费率比较极致的产品，如果家长更看重少儿时期的高保障，那么阿童木显然是一个好的选择。
除此之外，瑞泰阿童木（点击蓝色字体看阿童木测评）对 7 岁前罹患儿童重疾，赔付 3 倍保额，7-30 岁赔付 2 倍保额，保障还是不错的。
总的来说，在保额足够的前提下，如果预算充足，建议考虑长期多次赔付类产品；如果预算有限，建议考虑定期单次赔付类产品。
（点击图片看产品详情↑↑↑）
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最后，我想说的是，给孩子买保险，我们都是想要最好的，但是，这个“最好”其实是定义为“最合适的”，而不是“最贵的”。
丰俭由人，贵有贵的买法，便宜有便宜的买法。
预算不多，那我们就把基础的保障最好就行了，之后经济充裕了再慢慢增加。预算充足了，那就考虑把保额做大，这才是最重要的！
如果基本保障还没做好，就去买一些看似“高收益”其实有可能亏得连本金都没有了，那真的是本末倒置了。
另外，给孩子做好保障之前，记得宝爸宝妈们也要先把自己的保障做好。
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