说到重疾险，之前给大家讲了非常多测评，科普文章。但怎么挑选，怎么找到合适自己的，大家还是一脸蒙圈。特别是有些小伙伴想要保障更全面一些，多次赔付最好还能分组，性价比又高的重疾险，真的是难上加难！
前阵子由于太过优秀而导致下架的守卫者1号，即使过了大半个月，还是有小伙伴来问我。
别急！复星联合即将上线的一款重疾险——倍多分重疾险，估计也能杠上守卫者1号了。
今天就来给大家扒一扒，究竟这款倍多分，值不值得买！
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1.投保条件：
产品名称：复星联合倍多分重大疾病保险
投保年龄：30天 — 50岁
保障期限：保至70岁/终身
缴费期限：10年/15年/20年/30年
职业：1—4类
等待期：180天
2、保障责任：
重疾：108种重疾，分6组赔6次，首次100%，第二次赔付110%，第3 — 6次赔付120%，间隔期180天（癌症单独分组）。
中症：25种中症，不分组赔2次，每次赔付保额50%，无间隔期。
轻症：40种轻症，不分组赔3次，每次赔付保额30%，无间隔期。
疾病终末期：18岁前，返还已交保费；18岁后，基本保额100%。
身故/全残：18岁前，返还已交保费；18岁后，基本保额100%。
被保险人豁免：首次罹患轻症/中症/重症，豁免剩余保费，保障继续。
投保人豁免（可选）：投保人罹患轻症/中症/重症或身故/全残/疾病终末期，豁免剩余保费，保障继续有效
这是一款多次赔付的重疾险，重症+中症+轻症+双豁免+身故责任的重疾险。
乍一看，好像保障得很全面，究竟经不经得起推敲呢？咱们下面好好扒一扒倍多分这款重疾险的保障责任吧！
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倍多分这款重疾险的保障责任虽然很全面但也很复杂，看条款都花了猫姐很长时间！接下来的内容可是很多，请保持你的耐心~
咱们几乎能想到的保障它都给你保了，不管是疾病的各个阶段，从轻症 — 中症 — 重症 — 疾病终末期，还有很人性化的加上双豁免（投保人豁免和被投保人豁免），得了病之后保费也不用交了。（点击蓝字了解“豁免”）
1. 重疾保额递增，癌症单独分组。
重疾保障108种疾病，分成6组，每组赔付一次，最多可以赔6次。
“疾病分组”啥意思呢？如果得了第1组的病，比如恶性肿瘤，先赔1次。想要再赔1次，必须是2,3,4,5,6组的疾病，而且，两次疾病的间隔期，要超过180天。
举个例子，老王买了个50万保额，分6组赔付的重疾险，后来患了甲状腺癌，保险公司赔了50万。
再过几年，老王又因为需要做器官移植术，而倍多分把癌症和器官移植术放在不同组别，所以他就又可以拿到50万的赔偿金。
而如果买别的产品把恶性肿瘤和器官移植术放在同一组，那老王第二次做器官移植术的时候就无法获得赔偿。
但有些朋友可能想不通为什么要买多次赔付的重疾险，得一次重疾就已经够倒霉了，能赔4、5次甚至6次，人怎么可能这么衰！
如果买单次赔付的重疾险，未来可能会面临一个尴尬的境地：万一不幸得了甲状腺癌或者其他疾病，钱也赔了，病也治了，可日子还长，不能让自己完全没有保障，等我想再买个保险，保险公司不会让我买了。所以其实这也是多次赔付一个主要的作用。
咱们先来看看倍多分究竟把这108种疾病怎么样划分：
（第一组↑↑↑）
（第二组↑↑↑）
（第三组↑↑↑）
（第四组↑↑↑）
（第五组↑↑↑）
（第六组↑↑↑）
红色字体是发病率高的6种重症，其中，癌症的理赔发生率占重疾险的70%左右，所以能把癌症单独分组是比较不错的。
疾病分组最重要的目的不在于每组都要赔，而在于疾病分组越多，把高发的疾病分在不同组别。得到多次赔付的可能性就越大。
有些产品会很鸡贼，把这些高发疾病都分在一组，而每一组只能赔付一次，这样跟分没分组没啥区别！所以“疾病分组”稍不注意就很容易入坑！
不过，“疾病分组”缺点在于：分组很严格，拿到超过1次理赔的可能性不高。
所以，倍多分重疾险能够把癌症这些高发疾病分散到各个组别，也算是比较人性化了。
在重疾保障方面，复星联合他家产品还搞了个全新儿玩法，达尔文1号也有过，就是倍多分的重疾保额能“长大”。
例如：
第1次赔付100%保额；
第2次赔付110%保额；
第3-6次赔付120%保额；
再举个例子，老王买了个50万保额的倍多分重疾险。
第一次患第1组的甲状腺癌赔付了50万。
第二次患了第4组的急性心肌梗塞就可以赔付55万。
第3次又患了第五组的脑中风后遗症可以赔付60万。
所以说只要在不同组，且过了180天的间隔期，赔付的保额是会增加的。
2. 再来说说硬核中症部分！
25种中症，不分组赔2次，每次赔付保额50%，无间隔期。
一个大亮点就是：倍多分把其他产品部分轻症责任（共14种）直接升为了中症，这也就意味着赔付比例得到了提高，由30%提升至50%的保额。
给大家找来了好几款包含中症的重疾险，来看一下倍多分的中症究竟有多硬核！
（点击放大图片↑↑↑）
从表格中可以看到倍多分对应包含的中症25种，常春藤20种中症，百万无忧20种中症，长生福优加也有20种中症，但是倍多分还包含非常高发的中度急性心肌梗塞和中度脑中风后遗症。
所以对比起来倍多分还是略胜一筹啊！
其中倍多分包含了6种对应的轻症-中症-重症赔付。亮点是它是递进式赔付的，让赔付概率和比例都提升了上来。
举个例子，
小明投保了倍多分重疾险，保额50万。先后初次确诊为轻微脑中风后遗症（轻症）、中度脑中风后遗症（中症）、脑中风后遗症（重疾）。那他可以获得15万+25万+50万=90万的赔付。
也就是说，同一种病症最多可以赔付保额的180%，轻症首次按保额30%赔付，中症赔付50%，重症赔付100%。
不过这个我得特别说明一下，如果小明是先确诊是脑中风后遗症，那就对不起！只能得到50万的理赔金。也就是说，如果是先得了较为严重的一种状态，那只赔付较为严重的一项，就不能追溯赔付。
当然，如果轻症、中症、重疾是不同种类型疾病，那就都可以获得赔付，互不影响。
3. 轻症部分。
40种轻症，不分组赔3次，每次赔付保额30%，无间隔期。这个没有太大的亮点，不过还是要看看保障的是不是高发轻症呢？可别随便拿几种来滥竽充数啊！所以我给大家整理了一下，看看这张图：
（点击放大图片↑↑↑）
这样就很明显了，标红的是高发的轻症，还是比较全面的。
4. 含有身故责任。
倍多分1号是一款带身故责任的重疾险。
（点击放大图片↑↑↑）
保险责任包括重疾多次+中症多次+轻症多次+身故/全残/疾病终末期+投/被保人双豁免。
还真的是360°无死角保障啊！也能够满足一些小伙伴想要的“返还保额”需求。
5、等待期内出险，人性化处理
很多重疾险如果你在等待期内发生轻症或者中症，是不承担保险责任，退还保费，合同终止，你还无法投保其它产品。
倍多分在这方面我还是挺满意的，如果在180天内发生合同约定的轻症或中症，仅仅不承担保险责任，除外该项轻症或中症，合同继续有效。帮你避免了出险之后没办法买其他保险的情况。
6、核保方面。宽松，且支持多途径核保（智能核保+人工核保）
倍多分1号的健康告知算是同类产品中非常宽松的了。可以智能核保，一些身体有些小毛病不确定能不能投保的小伙伴，可以测试一下。（点击蓝字了解“智能核保”）
（点击放大图片↑↑↑）
大亮点：倍多分1号尤其对乙肝患者非常友好：乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，只要能提供近半年肝功能、肝脏B超检查未见异常，即可正常承保。有需要的小伙伴还是可以试一下的~
总的来说，倍多分虽然复杂，写了那么多，估计你们听起来还是迷迷糊糊的，我再给大家对比一下市面上的其他产品，会更加清晰一些。
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给大家找来几款市面上比较热门的，又是疾病分组的产品来跟倍多分作个对比，分别是：
华夏人寿的常春藤（多倍版）
信泰人寿的百万无忧
长生人寿的长生福优加
弘康人寿的哆啦A保
大家看看对图：
（点击放大图片↑↑↑）
表格是比较直观的，咱们可以直接得出结论：
1.从保障时间上看：其他四款产品都是只能够保障到终身，而倍多分相对灵活一些，如果预算不足的话，还可以选择保障70岁。
2.从重疾的病种上看：虽然常春藤（多倍版）与倍多分都是分成6组，但是在疾病数量的保障上，倍多分比常春藤（多倍版）还多了8种。而其他的几款则分组少。
虽然之前跟大家说过并不是保障的疾病数量越多越好，但是同等条件下，保障的疾病数量越多，保障肯定更加全面。而分成越多组，则理赔的概率会更高。
3.从重疾保额上看：可以看到倍多分重疾险在重疾保额这一块儿明显是比其他产品更加有优势，上面也说了，倍多分理赔的保额也会随着理赔的次数增加。
4.从投保人豁免上看：这一项虽然是附加的，但是之前也跟大家说过“豁免”的好处，所以其实倍多分在这方面也是做得比较不错，对投保人的重疾/中症/轻症/身故/全残/疾病终末期豁免，基本上能想到的它都给保障到了，而其它款产品则没有那么全面。
5.从价格来看，倍多分也是比较优势，除了跟哆啦A保的价格不相上下，倍多分比其它款产品至少便宜16% — 28%左右。
总体来讲，倍多分是直接碾压全场了！性价比还是很高的！
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总结一下，来看看这款产品的优势与不足：
1、优势
① 保障全面，重疾多次赔付，分组相对合理；
② 中症和轻症配合，让重疾在不同阶段的理赔都能保障得更好；
③ 价格优势明显；
④ 健康告知宽松。
2、不足
① 捆绑身故保障，使产品的灵活地降低，价格相对也会比较贵。
② 轻症保障一般，与大部分的重疾险一样，也是赔付保额30%。虽然覆盖了高发轻症，但没解决心血管疾病隐性分组的问题；
总体来讲，倍多分1号在保障方面确实是有比较大的突破了，虽说捆绑寿险、轻症隐性分组等业内常见问题，倍多分也有。但相同情况之下，倍多分1号比同类产品价优势更低，还是比较值得考虑的。
适合谁买呢？
倍多分1号的保障全面，相应的价格肯定就高了，30岁男子，50万保额，保障至终身，每年至少要8570元保费。因此，这款产品推荐预算比较充足的家庭配置。
20-40岁间的成人，如果自身的保费预算有在10-15K之间，也希望可以有更多的保障，也是可以考虑配置倍多分这款产品的。
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