“明天和意外，不知道哪个先来。”这句话是一句很俗的鸡汤，但是却总能够击中我们的心灵，因为，我们也害怕意外。
所以今天要给大家讲的是意外险。之前我也说过，意外险可以当做我们入手的第一款保险，原因是价格低，杠杆最高！但看似简单的意外险，却是市场上水最深的险种，如果你没把条款，套路理清楚，一不小心就容易掉坑。
所以今天，我就来给大家好好讲讲，究竟意外险怎么挑选，怎么样才能不入坑！
1
意外险有哪些坑呢？其实也是大家在投保意外险的时候需要注意的问题，只要看明白了解了，至少就不会买错！
坑一：意外伤残，一分都不能赔？
有些意外险很鸡肋，在条款里面偷偷把“伤残”换成“全残”。有啥影响？
意外险一般会把伤残分为 281 种 10 个等级，最严重的 1 级伤残赔 100% 保额，逐级递减 10%，最轻微的 10 级赔 10%保额。
以 100 万保额的意外险为例，大家看下表格：
（点击图片↑↑↑）
说它“鸡肋”，是因为有些意外险，只保障 281 种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等，也就是所谓的「 全残 」保障。
如果被保人的残疾等级不够高，比如说只断了一条腿，那就达不到全残程度，是一分钱都不会赔的。
「 伤残 」和「 全残 」，仅仅一字之差，但保障却天差地别。咱们没有深入研究真的很难区分啊！所以大家在选的时候，千万别被这些文字游戏给迷惑了！
坑二：职业可以随便填？
举个例子，我们常常看到那些建筑工人会爬到很高的大厦修建，这种情况下，说句不好听的，被摔伤或者高空坠物的概率肯定比整天坐在办公室码字的文员高。
而职业也是有分类的，被分为1—6类，很多意外险只能保障到1—3或者1—4类，对于5— 6类的高危职业，只能选择一些特殊的意外险。
（点击图片↑↑↑）
但如果你在投保的时候，明明是高危职业却谎填成普通职业，出现了意外到时候很可能拒赔。我给大家提醒一下，千万不要相信业务员的口头承诺，一定要如实填写职业。
坑三：百万身价，赔10万？
看到这些广告词，大家会比较熟悉，这种宣传百万身价的意外险，看起来似乎非常不错，如果最终没有发生意外，到期就可以还本付息，相当于既能攒钱，又能免费得到保障。
我先说结论：天底下没有免费的午餐，这是一个大坑！看似能够返还一大笔钱，满足了我们喜欢返还的心理，实际上还不如放在银行的收益高。
那接下来这部分，我就来给大家说说，这款“看起来很不错”的返还型意外险。
2
刷一刷这些保险业务员的朋友圈，很多都在推这些返还型“百万”身价的意外险。
尽管监管部门一直在叨叨，不能在保险产品宣传时出现“利息”、“利率”、“存多少”等等可能跟银行存款混淆的字眼，更不能在宣传时和银行利息进行对比。毕竟银行存款和保险完全是两码事，但这些宣传又狠狠地扇了监管部门的脸呀！
我想跟大家说一下，能返还的“百万身价”的意外险究竟能返多少？什么时候才能赔“百万”？
弄清楚这两个问题，基本上就知道它的套路了！
意外险保障分为三个方面：意外身故，意外伤残和医疗保障。少部分还附加了突发疾病身故，比如猝死。
而百万身价意外险是从意外险发展出来的分支，在意外伤害（保身故和全残）保险的基础上添加了到期返还保费的责任，有的含有住院津贴。
仅仅从保障的角度来看，这类保险也有两个致命缺陷：
缺陷一：一般意外保额过低
所说的“百万”也仅仅是指发生航空、公共交通、驾乘私家车等特殊意外时能赔偿百万，并不是在任何时候发生意外事故都能赔百万。
高空坠物，马路行走遭遇车祸这些风险发生概率比较高的，保额反而很低！
举例说明，某公司的百万如意行，交通工具的意外保障100万，航空更达到了200万，但是一般意外保障只有10万，这就有点偏低了。
像这几种意外情况，返还型百万意外险只能赔付基本保额，也就是10万，所谓的“百万”根本拿不到。
那我们再来看看这种产品它是怎么宣传的：
在宣传的时候看起来无所不能，但实际上只有在这些特定的场景发生的意外身故，才能够赔100万保额。
而对于更常见的一般意外情况：高空坠物，动物咬伤，失足身故等等，只能够获得10万保额。
缺陷二：大多不包含意外医疗
我们买意外险时意外医疗是要比意外伤残重要，因为一个人发生轻微意外受伤的几率，远远超过十级以上伤残的几率。
举一个某公司“百万如意行”这个产品的例子：一般意外只有10万，我们假设某个人买了这款产品，意外受伤花费了3万医疗费，后评为十级伤残，这份保险能赔吗？
医疗费用赔不了，因为这款保险不含意外医疗责任。十级伤残也赔不了，这款保险没有伤残责任，只有全残责任。
我在合同中摘抄了几条全残的描述：
颅脑损伤导致重度智力损失（智商小于34）
植物人状态
双重眼球缺失
三肢以上完全丧失功能
偏瘫（肌力小于等于2级）
要是你在交通意外只没了一条腿，条款写的是“三肢”，那也是一分钱不赔的！
所以说，单单从保障的角度来讲，这类返还型的“百万”意外险的保障范围实在太窄。更多的是拿着特殊意外伤害的高保额做噱头，吸引客户眼球。
那从收益来看呢？没那么简单！
缺陷三：收益低
刚刚看那些广告语，都是说几十年后可以返还多少钱，这确实满足了我们中国人喜欢“占便宜”的心理，免费保障几十年，到时候还能给你把钱返回来？
只能说太天真了！保险公司又不是公益组织，每年拿出那么多钱来打广告，就是为了让大家伙们买这类的产品，然后还给你把钱返回来？是钱多到没出花了吗？还是在做慈善？
当然不是！所以我们得弄清楚“返还”这个词的秘密！
未来的钱不值钱：现在交的保费，未来几十年后返还。忽略了一件事，那就是通货膨胀！现在的几万块等几十年后还有什么意义呢？
收益不高：30年返还120%的保费，不等于收益就是20%嘛，实际上算下来每年年化收益也就2%左右，还不如把钱放银行，收益还能4%—5%。
所以说，回到最开始那个问题，什么样情况下可以赔“百万”，收益是怎么样的，现在大家知道了吧！
那还是有人会觉得，单方面来讲太片面了。OK，我们就来跟其他的意外险做做对比，看究竟值不值得买？
3
没有对比就没有伤害，我给大家列了一张消费型的1年期意外险和返还型的定期意外险作对比：
（点击图片↑↑↑）
从这张表格中对比起来，消费型意外险通常以1年期为主，以小蜜蜂意外险为例子，保障得更加全面，来说说有什么区别：
1.对比身故或全残这一项，小蜜蜂有50万的保障，而以返还型意外险为代表的百万如意行，只有10万的保障；
2.普通的残疾，也就是不是全残（不一定要断掉三肢），小蜜蜂有相关保障，而百万如意行是没有的；
3.我们上面说了意外医疗很重要，可以看到，基本上返还型的意外险都是没有意外医疗这个保障的，而小蜜蜂有5万的保额可以赔付；
4.看到疾病身故这一栏，其实就是保障猝死。小蜜蜂这款没有，不过有一款同样是消费型的意外险，星宁意外险是有20万的猝死保障；而返还型的百万如意行对于猝死也不是很高。
5.最后说一下整体保费。返还型意外险百万如意行，每年交1470元，交10年保费，保障30年，那一共需要交的保费为14700元；而一年期的小蜜蜂意外险想要保障30年的话，每年交125元，需要交30年保费，总共也才3750元，贵了三倍都不止啊！
所以说，返还型意外险真的是贼贵贼贵的，可能土豪的“意外”是真的比较贵吧
；而消费型的意外险小蜜蜂，一年125块钱，已经足够我们普通家庭保障的了。
看到这里，你大概知道为什么我不推荐这种看似不错的返还型“百万身价”意外险了吧！
4
当然，如果你非要觉得这种定期能保障个二三十年的意外险不错的话，我还是给你提给醒：
1.保险责任一定要含有一般伤残责任，只保全残而没有一般伤残责任，在我看来就是耍流氓，这类保险最好不要买。
2.查看是否有一般医疗责任，如果没有，一定要再额外购买含有一般医疗的综合意外险，一来增加意外伤害的保障额度，二来保障也会更加全面。
还木有评论哦，快来抢沙发吧~